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有了平安福,何须平安大福星


01
 产品简介


大福星保险产品计划隶属于平安保险,该公司成立于1988年3月21日,中国人民银行总行发文(银复〈1998〉113)批准成立平安保险公司,同时颁发“经营金融业务许可证”。这是我国第一家股份制、地方性的保险企业。


该产品是一款终身寿险附加提前给付单次赔付的重疾险,学名:平安大福星终身寿险+平安附加大福星提前给付重大疾病保险,主要特点有:

·主险是终身寿险,附加重疾、轻症、长期意外、癌症/心脑血管/肝肾疾病等

·重疾120种,赔1次,100%保额

·轻症10种,不分组,无间隔期,赔3次,20%保额

·犹豫期20天;等待期90天


02
产品解析


解析一:癌症对应的轻症拆分为3种:早期恶性病变、原位癌和皮肤癌

关于这个疾病的拆分从平安福那里就有,也是褒贬不一。主要是两大交锋观点:褒的是拆分开来之后,能做到多次赔付的可能;贬的是拆分开来充当病种数量,无形中减少了2个疾病数量,说的是10种,其实只有8种。这两个观点说的都有道理,大哥认为拆分后,能做到多次赔付的可能,更有说服力,只不过该产品还有一条限制,即“同一疾病、同一事故”,虽然拆分为3种疾病,但是早期癌症间有没有关联呢,很重要。至于疾病种类数量来说,虽然是总体来看数量上占了2个名额,但是毕竟还是包含高发的4大轻症,从最近公布的保险公司2019上半年理赔半年报可以看到,4大高发疾病占比达到95%以上,所以,病种“不在于多而在于精”。


解析二:轻微脑中风和不典型的急性心肌梗塞理赔条件严苛

1、轻微脑中风的条款规定“一侧肢体(上肢和下肢)肌力II级或II级以下”,关于肌力分级的问题,之前的文章详细阐述过,肌力分级II级比Ⅲ级更加严重,换言之,II级比Ⅲ级的理赔条件相对严苛,所以,很多重疾险产品在此处的规定是“肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下”,把肌力Ⅲ级的情况包含在内,扩大了理赔范围。


2、不典型的急性心肌梗塞条款规定须满足四项中的2项,其中4项规定都是移植“急性心肌梗塞”重疾标准的定义,把须满足3项减少为2项,但是达到其中一项也是比较严重的情况,这个之前的文章阐述过。


其他解析:

1、长期意外险是鸡肋,除非是捆绑销售的,否则不要购买。

2、附加成人恶性肿瘤条款,即癌症多次赔付的间隔期5年,太没诚意。

3、轻症缺少“慢性肾功能衰竭”


03
 大哥点评


平安大福星的产品设计和平安福19II非常相似,价格上也是比较贵的,如果只相信平安保险,直接买平安福就好。



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