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君康人寿丨颐养金生-在哪买

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颐养金生全称君康颐养金生养老年金保险,是属于君康人寿保险股份有限公司的年金险产品。颐养金生的预定利率是目前行业顶格利率4.025%,产品形态是和信泰如意享几乎一样的,下面就来看看这款年金的庐山真面目,到底这款产品好不好?


#产品责任#

颐养金生和其他的年金保险一样,采用的是年金主险+万能账户的形式,是由“君康颐养金生养老年金”+“尊享金账户”组合而成。缴费年限最长可达20年。具体下面来看看产品框架。



#产品分析#

颐养金生在保险框架上并没啥特别的东西,下面来具体分析分析一下这款产品。


1.锁定利率

从2013年开始,中国大陆保险的预定利率从执行了14年的2.5%放开到了3.5%。而年金险可以在预定利率的基础上上浮15%,也就是3.5%*1.15%=4.025%。所以预定利率4.025%是目前我国所有险种里的极限。而颐养金生的预定利率就是4.025%,也就是说颐养金生拥有着保险产品里的顶格预定利率,而且由于设定为养老年金,所以可以做到终身复利增值。


众所周知,无论是我国的银行利率还是全球的利率水平,都会随着经济的发展而一步一步下跌。目前我国的1年期存款利率是1.5%,而部分发达国家已经进入负利率的状态了。从长远来看利率走低是必然的趋势,也许有人会问,利率走低到底对我们有什么影响?看看下面的图,我想大家就会明白。当我们需要同样多的利息来养老的时候,利率越低,所需要的本金也就越多。



2.安全保本

颐养金生这款产品区别于大部分的年金险的一点就是所有的收益都白字黑字地写在保险合同上。而且年金是属于人寿保险,是受保险法保护的,有国家兜底的。而我们常见的P2P、股票、基金、银行理财这类的投资,都是有亏损本金的可能性的,收益具有很大的不确定性。一旦签订颐养金生的合同,它的收益就会和被保人的生命等长,可以说是躺赚的。


颐养金生区别于如意享的一点是颐养金生有20年的保证领取,这个20年保证领取怎么理解?就是假定A先生在30岁时投保了颐养金生,约定在60周岁开始领取养老金,很不幸的,A先生在65岁的时候身故了,那么颐养金生给付A先生收益人的身故保险金就是15*基本保额 或者是现金价值,二者取其大进行赔偿,这样更为人性化。


3.内部收益率(IRR)高

一款年金险好不好,可以通过IRR的高低进行评判。IRR越高,代表收益率越高。可以说IRR是年金险的照妖镜。


很多年金产品都会以预订利率4.025%作为卖点进行宣传,但是IRR并没有那么的高,这里面会受投入资本、时间、领取等因素影响。当投入的资金越多,复利时间越长,越是有可能接近4.025%。


所以买年金一定要看IRR,通过下图可以看到颐养金生的IRR在从领取开始都是比较接近4.025%的这个预定利率的。


#注意事项#

说了这么多颐养金生的好,那么颐养金生是不是就没有缺点了呢?下面来细说一下。


1.前期回本慢

颐养金生目前如果按照30岁,10年缴的情况下,回本时间约在第8年,如果提前退保或是减保的话,那就会机会造成损失。

其实年金险是属于长期理财型产品,流动性一般,特别是前期的现价会比较低。不适合追求短期收益的人群。或者说适合投资渠道较为有限以及有资产保全需求的人。


2.保额追加限制较大

颐养金生每年最多追加20%,每年仅限一次,且累计追加的保费不能超过投保时的保额的一倍。通俗来说就是,如果投保时每年所交保费为10万,但后来由于收入增加了,想追加保额,最多只能增加到每年交费20万所对应的保额,限制相对较大。

同时颐养金生对应的万能账户也和主险有关联,不得超过主险的总保费。

#C先森说#

颐养金生在年金产品里不失为是一款优秀的产品,能接受上述缺点的客户,同时手上的资金不知道该如何进行合理理财的,可以考虑投保这款产品。


话说回来,保险理财虽好,但是还是建议优先把自身的健康保障做全做足了,才进一步考虑年金类产品哦!


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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