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屁股决定脑袋！重疾险到底是买消费型还是返还型？主要是看二者的异同点有哪些。 不同渠道的保险销售，大多数都是受到所在渠道的限制，也就是说，有些产品的确是不能去销售。
目录
01 保险销售渠道的限制
02 消费型重疾险和返还型重疾险的区别
01保险销售渠道的限制
很多购买保险的消费者经常会有一个疑问，买保险到底该找谁？
保险销售的渠道很多，下面做一个简单的介绍：
1）传统的直销渠道
在最早期的保险市场上，保险公司打开门做生意，顾客到店选购产品和进行理赔相关服务，消费者能非常直观的了解到公司、产品及服务。
但是，这种传统的方式，不仅耗费保险公司的人力物力，消费者也费时费力。
2）专业的经代渠道
对于大多数消费者来说，对经代渠道接触的不多，不怎么了解经代渠道。
再加上某些同业的诋毁，加深了消费者对经代渠道的不信任。
经代渠道有两大优势：
其一，代表投保人利益，提供全流程的保险服务；
其二，专业化程度高，学历水平高，精通保险知识，熟悉法律、医学、金融等相关领域。
但是，需要谨防不专业和唯利是图的个人。
3）庞大的代理人渠道
大众接触最多的保险营销人员，目前全国保险代理人人数在900万以上。
代理人人数众多，消费者可以随时咨询，并且经常开展上门追踪，产说会等活动。
不足之处主要是两点：
其一，只受一家保险公司的授权，所以，只能销售一家保险公司的产品；
其二，人数多，人员结构复杂，流动性大，业务水平参差不齐。
4）便捷的银保渠道
大众对银行有着天然的信任，并且都会到银行去办理业务。
银行也会与不同的保险公司进行合作，银行职员也可以进行相应产品的销售。
银保渠道代理的产品大多数是偏重于理财性质的保险，这部分产品与银行的理财产品不同，兼具保障功能。所以，一定要避免误导销售。
尤其是银保渠道的销售人员，对保险专业领域的知识到底精通多少，也需考证。
5）新兴的网销渠道
互联网保险的兴起已经被越来越多的消费者所接受，也是未来的发展趋势。
选择网销渠道进行保险配置，最大的优势在于价格层面。
最大的隐患在于：如实告知。
如实告知对于后期的保险理赔至关重要，可以说是影响理赔的最重要因素。
通过网销渠道购买保险，一定要弄清规则，做好如实告知。
代理人属于一家保险公司，只能推自己能销售的产品；
隶属于网销平台的销售，往往大力推荐的是自己平台可以销售的产品，也常常利用消费型的低价优势吸引眼球。
经代渠道的经纪人，不受保险公司的限制，从客户家庭资产和健康状况出发，客观中立的给出综合保障规划。并且能从投保人的立场，向保险公司争取正当权益。
每种渠道都有存在的合理性与必要性，具体该如何选择，可以多接触和了解。
02 消费型重疾险和返还型重疾险的区别
消费型重疾和返还型重疾，用一句话来概括——是否包含身故责任。
消费型重疾可以理解为纯重疾产品，消费者一定要明确一点，如果真的没有发生重疾理赔而身故，保险公司是不予赔付，基本上会按照现金价值进行退保处理，但是，消费型重疾的现金价值先增后降，是否能退保拿到较高的现金，也是不确定的。
返还型重疾相对来说，不仅是包含身故责任，即未来肯定会赔付，不是重疾就是身故。况且大多数返还型重疾的产品，重疾赔付次数大都在2次以上。
一个是不确定赔付，一个是确定赔付，购买的保费价格自然是有差距的。
如果保费预算充足，优先购买返还型重疾，保费预算紧张的话，可以选择消费型重疾。
