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一文秒懂:支付宝人保健康的健康福,值不值得买?


01
 产品简介


健康福重疾险隶属于中国人民健康保险公司,该公司成立于2005年4月8日,系国务院同意、中国银保监会(原中国保监会)批准设立的国内第一家专业健康保险公司,由“世界500强”企业中国人民保险集团公司联合欧洲最大的健康保险公司——德国健康保险公司发起设立,目前公司注册资本金85.68亿元,是中国内地资本实力最为雄厚的专业健康保险公司。


该产品在支付宝保险平台销售,平台提供查询保险公司产品,传递投保意向,进行保险信息交流以及与保险有关的辅助信息服务。


该产品是一款重疾单次赔付的定期重疾产品,学名:人保健康鑫享如意重大疾病保险,主要特点有:

·重疾100种,赔1次,每次赔100%保额

·轻症50种,不分组,无间隔期,赔3次,每次赔30%保额

·身故可选赔保额,或者返还保费

·保障期限无终身,可选20/30年或者至70周岁

·可选满期返还1.2倍保费&意外高残护理

·犹豫期15天;等待期90天


02
 产品解析


解析一:等待期内规定严苛

该产品的等待期为90天,发生以下情形之一时,本公司不承担保险责任,并向投保人无息返还已交保费,同时本合同效力终止:

1)等待期内被保险人发生本合同约定的一种或多种轻症疾病、重大疾病;

2)等待期内被保险人接受医学检查或治疗,且延续至等待期后确诊发生本合同约定的一种或多种轻症疾病、重大疾病;

3)等待期内被保险人身故。


真实案例分享:

客户2014年10月31日购买某重疾,2014年12月29日客户接受宫颈癌(原位癌)筛查,河北某医院液基薄层细胞检测报告单(外送检测标本)显示鳞状细胞病变:高度鳞状细胞病变(HSIL)、腺细胞病变:疑肿瘤的不典型子宫颈内膜细胞等情况。2015年5月4日住院确诊为宫颈上皮内瘤变CINIII级(原位癌),手术治疗,于2015年5月12日出院。某保险公司认定等待期出险拒绝理赔,并终止该合同。后经过法院判决,等待期内进行TCT筛查结果不能作为最终确诊,且没有到该院就诊,所以,保险公司必须按照轻症责任给予赔付。(案件摘自《中国法院2019年度案例》)


上述案例中,如果客户购买的是支付宝人保健康的健康福重疾险产品,是不存在争议的,因为合同条款明确规定等待期内被保险人接受医学检查或治疗,且延续至等待期后确诊发生本合同约定的一种或多种轻症疾病、重大疾病是不予赔付,而是返还保费且合同终止。


解析二:保障期间没有终身保障

该产品的保障期间有三种情况:20年、30年、自合同生效之日起至被保险人年满70周岁的合同年生效对应日止。没有终身保障责任,客户在选择该产品时,如果想选择终身保障的产品,是不能选择该产品的。另外,人的寿命越来越长,人均活到80岁、90岁,甚至百岁人生都不是梦,而医疗技术的发展使得越来越多的重疾有被治愈或者带病生存的可能性大大提升,比如癌症有慢性病化的趋势。


解析三:健康告知乳腺结节3级可以标准体承保?错!

BI-RADS分级不是金标准,健康告知问询乳房结节或肿块时,询问1年内超声或钼靶检查不包括BI-RADS分级4-6级,但是还有一段描述:结节/肿块不规则或有毛刺或不光滑、最大直径超过2厘米、血流丰富或较丰富、有点状强回声或微小钙化、腋窝淋巴结肿大等。


核保不会仅仅只凭借其中一项表述来判定健康告知是否能通过,哪怕是智能核保,也会有其他一些具体的描述。网路上很多人说该产品乳腺结节3级可以标准体承保,别的产品是分级为3级是除外乳腺癌责任承保,这么说是不严谨的。


其他解析:

·轻症有“三同条款”的限制,且存在隐形分组现象


03
 大哥点评


支付宝人保健康的健康福重疾险没有太大的亮点,该产品作为一款定期重疾产品,价格上并不算便宜,大家可以和康乐一生系列产品(2019版/B款/C款)等产品进行对比,一目了然。



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