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扒一扒弘康臻爱520重疾险的缺点,看看值不值得买

01 产品简介

臻爱520终身重大疾病保险隶属于弘康人寿,该公司成立于2012年7月19日,是经中国保险监督管理委员会批准设立的全国性寿险公司注册资本10亿元,成立首年即实现盈利并持续至今,现有总资产超300亿元。               

该产品是一款分组多次赔付的终身重疾产品,学名:弘康臻爱520重大疾病保险,主要特点有:

·重疾108种,分6组,间隔180天,赔6次;保额每年5%递增,最高增至2倍保额

·中症25种,不分组,无间隔期,赔2次,60%保额/次

·轻症40种,不分组,无间隔期,赔4次,45%保额/次

·等待期内发生身故、重疾、中症、轻症、疾病/症状/病理改变等,退还保费,合同终止

·犹豫期15天;等待期180天

02 产品解析

解析一:重疾保额递增不能确保

臻爱520的重疾分6组,间隔期为180天,最多赔付6次,首次赔付100%基本保额,自第二年起,每年以5%的增速递增20年,最高递增至2倍保额。该产品的分组情况也属于优秀级别,具体分组如下:

A组:1种,恶性肿瘤

B组:33种,脑中风后遗症

C组:21种,急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

D组:15种,终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

E组:21种,重大器官移植术或造血干细胞移植术

F组:17种

分组优秀的产品,不同组别的疾病获得理赔的概率大大提高。

该产品的保额递增有个限定条件,在首次重疾赔付之后,保额停止递增。不像有些产品的保额每次赔付的额度是固定的,比如分6组赔6次,6次赔付额度分别为:100%/110%/120%/130%/140%/150%,每次赔付的额度都是固定不变。好在该产品的保额增长限定在20个保单年度内,前21年一直没有发生重疾风险,保额就可以增长为2倍保额。

解析二:等待期有两大缺点

等待期就是不承担赔付责任的期限,在保险合同当中是非常重要的一项期限规定。该产品的等待期设定有两大缺点,具体如下:

1)作为一款新产品,现在还把等待期设定为180天,等待期过长,真的是非常不适应主流等待期时限,主流的等待期设定为90天。

2)等待期内发生发生身故、重疾、中症、轻症、疾病/症状/病理改变等,退还保费,合同终止。把中症、轻症、尤其是“等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后首次患本合同约定的重大疾病、首次患本合同约定的中症疾病或首次患本合同约定的轻症疾病。”设定为退还已交保费,合同终止,还是相当严苛的条款。像此类等待期条款的规定,在重疾险产品里属于最严苛的一类。

其他解析:

·中症/轻症有“三同一条款”的限制

·产品贵,产品价格方面没有延续弘康人寿之前的产品优势,这点可以想到,毕竟保额递增最高可以达到2倍基本保额。羊毛出在羊身上,成本肯定是要算进去的。

03 大哥点评

弘康人寿臻爱520作为一款新的产品,亮点和优势比较明显,主要是重疾分组很好,重疾保额递增,中症和轻症赔付额度高,涵盖高发疾病且条款没有明显的坑。大哥建议,如果您能接受TA的缺点,可以考虑购买。

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