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刚入职场的年轻人该怎样配置保险产品?

  职场新人面对未来,规划自己的事业和家庭,规划如何提高自身的学习能力、专业能力和综合素质,是一个需要持续投资,加倍努力的阶段。现在,刚入职场的年轻人保险意识很强,积极思考自己的未来规划。保险是人生的基石保障,职场新人的年龄因素比较有优势,购买保障型保险费率相对较低。身体健康状况大多数情况下也是倍儿棒哒!

 

 

那么,该如何配置保险呢?

 

第一份保险,推荐意外险,抵御意外风险造成的损失,即人身意外和意外医疗保险。意外险保费低廉、保障高的特点,年龄因素对费率的影响不大,一直是比较受青睐的险种。但是,不能认为便宜,就觉得没什么挑头。其实不然,意外险还是有很多需要注意的地方,下面说三个方面:

1)意外伤害事故导致的伤残,是否分级赔付。伤残依据《人身保险伤残评定标准及代码》进行评定,确定伤残等级,一般分为十级,最重为第一级,给付比例100%,最轻为第十级,给付比例10%,每级相差10%

2)重点关注意外险基础责任,如意外医疗额度和意外医疗报销责任,不要过分追求那种百万身价险的噱头。发生意外住院的费用,社保内报销还是不限社保内报销,这一点非常重要和实用。

3)为未成年子女投保的,因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额,身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。

 

第二份保险,推荐定期寿险,抵御身故对家庭带来重大财务冲击的必要工具,职场新人一般是刚刚大学毕业,还处于单身状态,此时的家庭责任主要是赡养父母方面,所以,定期寿险的受益人一定要写父母,一份保单替你尽孝心。定期寿险具有低保费、高保障的高杠杆特点,特别适合初入职场的年轻人购买。选择定期寿险的时候,注意以下几点:

1)是否含有全残责任。

因风险事故导致的全残,对家庭影响巨大,有时比身故带来的影响还要大。

2)最高保额的限制。

因地域不同、年龄不同,都会有最高保额的限制。

第三份保险,推荐重疾险,因重大疾病导致家庭经济出现大额损失和隐形支出,弥补经济损失。随着医疗技术的发展,重大疾病的治疗效果逐年上升,个人建议配置终身型的重疾险。选择重疾险的时候,注意以下几点:

1)重大疾病的病种数不是越多越好。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,明确规定恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等6种疾病,以及其它19种疾病种类。其中,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症的赔付占比高达90%以上。当然,如果费率相同,病种越多越好。

2)重大疾病多次赔付的分组情况。多次赔付有不分组和分组两种情况,现在说说一个简单的分组原则,就是上述提到的三个赔付占比高的病种恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症要分开,尤其是恶性肿瘤一定要分开

3)轻症责任。简单的说,轻症就是重大疾病的早期表现,所以就对应着看产品中的轻症是否涵盖重大疾病定义的25种,尤其是高发的前6种。还有就是,轻症是否是额外赔付,分组不分组等问题。

4)如实告知的义务。遵守《保险法》的规定,遵守个人信用道德规范,保险公司问什么,就如实回答什么。如果故意隐瞒,保险公司是会拒赔,并且不退还保费

第四份保险,推荐医疗险,日常医疗费用的报销。国家大力发展基本社会保障,职工医保、城镇居民医保、农合医保得到大力普及,但是医疗资源匮乏,社保局限性较大。小编比较推崇高端医疗产品,但是鉴于刚入职场的年轻人的身体状况和收入水平,建议配置中端医疗产品。选择医疗险的时候,注意以下几点:

1)免赔额是越少越好吗?俗称小医疗的医疗保险产品,免赔额越少越好,甚至达到了0免赔,因为有保额赔付上限的限制;但是,中高端医疗的保额上限高,免赔额在1.5万左右是合理的。

2)不限社保内报销,最近关注过《我不是药神》的,应该都明白这一点的重要性,这里不多说了。

3)医院类型,是否涵盖特需部、国际部、及指定私立医疗机构等,前文指出,医疗资源匮乏,好医院挂号难、住院难、看病难的问题依然存在,就是有个几百万的医疗险,你没有得到治疗的机会,病就耽误了。如果能享受到VIP般的待遇,心情变好也有助于身体的恢复。

那么,如何确定风险保额呢?

 

    确定风险保额之前,先分析当事人的日常支出情况、承担的家庭责任和负债情况。以24岁,男性,单身,职场新人,月收入5000元,身体健康为例,确定风险保额。

 

特别注意的是,风险保额不是一成不变的,职场新人生活中要经历结婚生子,职场中要经历升职加薪,必须根据不同的人生阶段,分析家庭风险缺口,随时更新家庭的风险保额,完善家庭的保障规划方案。

请选择专业的保险从业人员为您提供服务!

 

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