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强强联手,人保健康在支付宝上线终身续保、费率可调的好医保医疗险

5月11日,人保健康在支付宝上线终身保证续保、可调费率的防癌医疗险。该产品目前处于灰度测试阶段,如需获取产品链接,可在公众号后台留言「终身医疗」。
1、背景环境
医疗保险是健康医疗保障的主要险种,尤其是百万医疗险,保额大多是百万元起,报销额度上限高,受到消费者的高度关注。
 
在面对客户时,一直建议客户首先购买意外险+医疗险,因为价格便宜,杠杆高,所以,每个人都要买百万医疗险
医疗保险有个最大的BUG,不仅让消费者担忧,更是困扰着保险公司。
 
1)非保证续保。医疗保险为1年期的短期保险,且投保时或者非连续投保时,核保是所有险种当中最为严格的,消费者非常担心健康状况是否符合健康告知。
 
2)停售风险。医疗保险的保费,相对于保额和提供的服务来看,保险公司承担巨大的亏损风险,万一产品赔穿了,停售在所难免。
 
一旦产品停售,消费者必将无法连续投保,保险公司和消费者都不想看到这种情况发生。
 
4月2日,银保监会发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(如需获得该通知,请在公众号后台留言“费率可调”),明确长期医疗险的费率可以调整,保险公司有了政策支持,可以大胆开发长期医疗险,消费者也不用担心单独加费或者出现状况后没有产品可买的情况出现。
视频来源:央视财经频道4月30日「正点财经」
中国人民保险成立于1949年10月20日,新中国第一家保险公司,马老师的支付宝也正在改变着中国,这次强强联手,率先推出一款终身保证续保的防癌医疗险,虽然仅仅是一款防癌医疗险,但是已经是里程碑式的进步,期待未来的长期医疗险。
2、产品解析
图片来源:蚂蚁保险
作为一款防癌医疗险,和大多数防癌医疗险相比,有着一些共同特点:
1)投保年龄上限放宽到70周岁;
2)原位癌治疗在保障范围内;
3)上海质子重离子医院治疗,100%报销;
4)不限社保用药;
5)核保宽松,三高、糖尿病等人群可以购买。
 
作为首款终身保证续保的防癌医疗险,也有着自己独特的特点:
1)保证终身续保;
2)70岁前没有发生过理赔,续保可逐年递增20%的保额,最高递增到500万
3)指定癌症特定药品清单(84种),不限制院内或者院外用药,外购药指定药店直接结算,不需要客户自付,定期更新此药品清单,每次更新的时间间隔不超过1季度。
4)网络医院内绿通服务:远程问诊、5个工作日安排专家门诊、10个工作日内安排床位住院、专人陪同、先行垫付;
5)指定医院清单列表内就医,报销比例为90%有10%需要自费,目前为29家全国知名的肿瘤医院,以接受治疗起始日的指定医院清单列表为准(人保健康保留变更的指定医院清单的权利)。
6)核保宽松:甲状腺癌、甲状腺结节或乳房肿块、结节可以通过智能核保进行投保;
 
进入智能核保进行测试的结果如下:
1)甲状腺结节可以投保,除外“乳头状或滤泡状甲状腺癌引起的治疗”,不影响“其他病理类型的甲状腺癌、及发生远处转移的甲状腺癌”
2)甲状腺癌:同时满足两个条件【①病理结果仅为乳头状癌或滤泡状癌;②没有颈部淋巴结以外器官或部位的转移】,可以投保除外“乳头状或滤泡状甲状腺癌引起的治疗”,不影响“其他病理类型的甲状腺癌、及发生远处转移的甲状腺癌”
3)乳房肿块或结节:最近一年进行检查,分级小于4级,可以投保,除外该侧乳腺癌(含原位癌)及其转移癌,但是,保单生效日3年后确诊,仍在保障范围内。
3、终身保证续保
支付宝好医保终身防癌医疗险的学名为:人保健康悠长保癌症医疗保险(费率可调),是首款费率可调的长期医疗保险产品。
终身保证续保权是写在合同中的,只要不是投保人自己的原因造成,保险公司不会因为被保险人的健康状况,是否理赔过,产品停售等情况而不予续保。
 
哪些情况可能会导致投/被保险人丧失保证续保权呢?
1)未如实告知;
2)主动申请解除合同;
3)未按时按额缴纳保费;
4)超过60日保证续保期限未缴纳保费,导致合同效力中止;即使申请效力恢复,保证续保权也不恢复;(切记按时缴纳保费)
 
什么情况下,客户会主动放弃该保险呢,最有可能的情况是:产品费率上涨,客户觉得很贵、无法承担。
4、费率可调机制
保证续保写进合同,现在最大的担忧就是“费率可调”,保险公司到底会如何调整呢,主要有三大限定条件
1)不以单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的费率;
 
2)触发条件
3个具体指标中的一个或多个变化,导致本保险的综合成本率高于100%,或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品平均赔付率5个百分点时,本公司可执行本保险的费率调整。
 
综合成本率:保险公司核算经营成本的数据,包括运营成本、赔付、退保等各项支出,包括赔付率和费用率。
 
赔付率是保险公司无法掌控的。费用率可以通过调节运营成本,来影响综合成本率,从而触发费率调整机制。
 
3)调整上限
每次调整上限为30%,且每次调整时间间隔不小于1年。
5、小结
 
保证终身续保,对于医疗保险来说,无疑是创新型的产品结构,有政策的支持,相信未来会有更多保证终身续保的防癌医疗险,以及真正的医疗保险。
 
产品是首创,费率可调的触发机制、上调上限等,到底会是怎样的走向?其实还是一个需要市场验证的过程。
 
医疗险保证终身续保,重疾险还需要买吗?在没有保证终身续保的医疗保险的情况下,有很多消费者会有这样的质疑,面对首款产品,是不是会有更多的人有这样的想法,或者决定购买该产品。
 
不要急,买之前,给读者朋友一些温馨提示:
1)防癌医疗险,仅仅针对恶性肿瘤(含原位癌)方面的住院治疗相关费用报销,其他疾病并不在保障范围内。
2)适合哪些人购买:身体健康状况或者年龄大的人群,无法购买医疗保险,退而求其次,选择防癌医疗险。
3)已经购买过防癌医疗险,可以更换成这个产品吗?当然可以
4)重疾险还需要吗?非常需要,医疗保险(或者防癌医疗险)并不能解决大病风险导致的家庭经济危机,即收入损失。如果是被动收入或者可变现资产足以覆盖这部分风险,可以不需要配置重疾险。
 
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