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光大嘉多保中规中矩,没那么完美


01
产品简介


嘉多保隶属于光大永明人寿保险公司,该公司成立于2002年4月,2010年成为中国光大集团控股的国有保险企业。


光大永明最近可谓风头正劲,先推出一款超级玛丽旗舰版,直接瞄准网红产品百年康惠保旗舰版。紧接着又推出本款产品,又瞄准复星联合的备哆分1号,搅动网销的重疾险市场。


嘉多保是一款分组多次赔付的重疾险,该产品的主要责任有:

①保障全面,涵盖重疾,中症,轻症,身故,高残,疾病终末期等责任。

②重疾保额额外赔付20%

③可附加防癌险

④可附加投保人豁免

⑤交费期灵活,可选保障至70周岁或者终身

⑥健康告知宽松,智能核保友好

⑦现金价值高,交费6年后现价超过已交保费

⑧附加服务:光之翼•护佑天使


02
产品解析


解析一:高发轻症隐形分组

关于隐形分组的问题,之前的文章提及很多次,这里不在重复解释,仅指出涉及的高发轻症有哪些,主要指的是心血管疾病,其他方面涉及到脑部,听力和视力。


以心血管方面为例:

涉及到“不典型的急性心肌梗塞”,“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”


上述三个心血管方面的高发疾病全部包括在轻症里面,如果没有隐形分组的限制,可以PK掉很多产品,但是,嘉多保也未能做到优秀。


解析二:重疾额外给付20%限制条件太多

条件一:在第10个保单周年日(不含该日)之前

条件二:50周岁后的第一个保单周年日之前

条件三:只给付一次


该项责任的限制条件,白纸黑字的写出来,关键是客户是否明明白白的清楚这些限制。


解析三:现金价值高,用处不大

现金价值是退保能领的钱,现金价值高,退保时拿的钱多,该产品在6年之后退保即可返本。但是,大哥认为现金价值高没有太大的实际意义。原因有二:

其一,重疾险作为一个基础保障类险种,保障的功能至关重要,买重疾险不会首先想着退保吧,还是拥有一份保障最重要。

其二,被保险人被确诊首次患有本合同定义的重疾,现金价值降为零。


解析四:高度残疾不要也罢

该产品对高度残疾的定义宽泛,规定《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残等级为1级的情形都属于高度残疾。假如被保险人发生重疾,同时也属于高残范围内,保险公司如果按照高残进行赔付的话,合同终止。那么,为什么不按照重疾赔付,重疾可是有总共6次赔付呢?所以,这是会产生争议的地方。


举例:

老王投保嘉多保,等待期后,不幸严重Ⅲ度烧伤,烧伤面积大于60%,同时符合重疾条款F组严重Ⅲ度烧伤定义,以及伤残十级评定标准的1级伤残规定。保险公司按照高度残疾保险金责任给付保险金,合同终止。


03
大哥点评


嘉多保的产品特色和缺点都不少,诸如健康告知项少,某些体况核保宽松等,还有医疗机构限定为国内认可,重疾缺少严重哮喘,轻症缺少轻微脑中风(虽然中症有)。目前的重疾险市场竞争激烈,嘉多保在多次赔付重疾险中只能算作中规中矩。



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