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原位癌可以两次赔付的瑞华康瑞保,缺点很明显


01
 产品简介


康瑞保重大疾病保险隶属于瑞华健康保险公司,该公司成立于2018年5月,瑞华保险是一家定位于从事专业健康保险和提供健康管理服务的全国性公司,公司住所在陕西省西安市,营业场所在上海市。


该产品是一款重疾单次赔付的消费型产品,学名:瑞华康瑞保重大疾病保险,主要特点有:

·0-40周岁投保,前10年重疾额外赔付30%保额

·中症20种,不分组,赔2次,无间隔期,赔付50%保额

·轻症35种,不分组,赔3次,无间隔期,赔付30%,不同器官2次原位癌间隔期1年

·可附加投保人豁免,包括身故、重疾等

·犹豫期15天,等待期180天


02
 产品解析


解析一:轻症“非危及生命的(极早期的)恶性病变”定义严苛

该轻症责任对应高发重疾的恶性肿瘤(即癌症),在恶性肿瘤的疾病定义当中,共有6项不在保障范围之内,恶性肿瘤的疾病定义如下:

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内:

1)原位癌;

2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

3)相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病;

4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。


通常情况下,恶性肿瘤对应的高发轻症疾病定义是:

指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变,并且接受了相应的治疗。

1)原位癌;

2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

3)相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病;

4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;


瑞华康瑞保却把感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或者恶性病变排除在保障范围内,这一条限制实为一大缺点。


解析二:轻症存在隐形分组

心血管疾病四选一:不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、微创冠状动脉搭桥术、激光心肌血运重建术

脑部手术二选一:微创颅脑手术和脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

眼部疾病三选一:视力严重受损、单目失明、角膜移植

耳部疾病三选一:单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术


该产品的轻症隐形分组的规定是比较严格的,涉及的病种较多。好在把脑中风后遗症的高发轻症提升到中症,也提高了赔付保额比例。


解析三:投保人豁免没有轻症豁免

瑞华康瑞保可以附加投保人豁免,但是只包含身故和重疾两项豁免,没有轻症责任豁免,这个豁免责任相比于现在的重疾险产品来说,实属一大缺点。投保人豁免在重疾险当中的地位是非常重要的,之前也解释过。投保人是拥有保单,缴纳保费的人,如果身体患病,当然希望不仅是非常严重的重疾理赔标准才能豁免保费,更希望能有轻症/中症豁免保费的责任。


举例:

老王给孩子投保瑞华康瑞保,附加投保人豁免,等待期180天后,老王罹患原位癌,对不起,不能豁免保费,必须达到癌症的理赔标准,才能给予豁免后期保费。


其他解析:

·等待期长达180天

·等待期内,身故、重疾、中症、轻症均不承担保险金的责任,退保费,合同终止


03
 大哥点评


瑞华康瑞保仅有一项针对不同部位的原位癌可以在间隔期1年之后获得理赔,可以看做一个亮点,但是其他的缺点还是比较突出的,您能接受这些缺点吗?大哥认为,有其他产品可以选择。



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