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不断升级的国寿福臻享版,仍然没有投保人轻症豁免


01
 产品简介


国寿福臻享版隶属于中国人寿保险公司,该公司1999年1月,经国务院批准成立,其前身是1949年10月,中央政府批准组建的国内首家保险公司。


国寿福作为中国人寿的主打重疾险产品,年年升级更新,今年终于有所改进,主要包括:

·终身寿险+重疾险+附加长期意外险+附加被保险人轻症豁免保费+附加投保人豁免保费

·主险为终身寿险

·轻症由赔付1次,提升为最多可赔付3次,赔付比例为20%保额

·重疾单次赔付

·缴费期为19/29年


02
 产品解析


解析一:产品组合方案类似于一款单次赔付的重疾险

国寿福和平安福都是把终身寿险作为主险,附加险一堆,拿到手里的合同也是比较厚实的,其实现在很多终身型重疾险产品,也是包含身故责任、疾病责任、豁免责任等,条款相对来说更加简洁易懂。


以国寿福臻享版为例:

1、身故责任:主险《国寿福终身寿险(臻享版)》;

2、疾病责任:附加主险《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险(臻享版)》,包含重疾责任和轻症责任(特定疾病责任)

3、意外责任:附加险《国寿附加国寿福长期意外伤害保险(优享版)》

4、被保险人豁免责任:附加险《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险(优享版)》

5、投保人豁免责任:附加险《国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险(优享版)》


康乐一生2019为例:

1、身故/全残责任

2、疾病责任,包含重疾、中症、轻症、癌症二次赔付

3、被保险人豁免责任,轻症豁免

4、投保人豁免责任,重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期均可豁免。


通过上述举例,不难看出,二者非常相似,都是重疾单次赔付的产品。


解析二:投保人豁免责任缺失轻症豁免

之前的文章已经提到过,不论是被保险人还是投保人,都有罹患疾病的风险,而重疾的理赔标准太高,轻症疾病一般花费小、易治愈,理赔标准相对容易,所以在选择重疾险时,是否包含轻症至关重要,上述例子可以明显看到,国寿福臻享版只包括重疾、身故、高残豁免保费,而康乐一生2019包含重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期均可豁免,这一点是国寿福臻享版一大缺点。


解析三:轻症缺失“慢性肾功能衰竭”

重疾必保的6种重疾之一,终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期):指双肾功能慢性不可逆衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。


给大家简单科普下:慢性肾功能衰竭(CRF),又称慢性肾功能不全,国内一般分为四期:肾功能代偿期、肾功能失代偿期、肾功能衰竭期和慢性肾衰竭终末期。最严重的慢性肾衰竭终末期属于重疾,符合重疾定义即可获得理赔。但是,之前的疾病阶段呢?国寿福臻享版轻症疾病没有该项疾病定义,所以,不予赔付。


其他解析:

·长期意外可选可不选,大哥认为没有必要附加。

·贵,相对于现在很多重疾单次赔付的产品,该产品价格方面没有优势。

·等待期长,180天已经落伍了,现在主流都是90天的等待期。


03
 大哥点评


国寿福臻享版每年都在不断升级,但是产品的核心保障功能提升并不大,面对重疾单次赔付产品比拼性价比的时代,该产品的价格没有优势。至于保障方面,保险合同条款上没有写明的,再大的保险公司也不会给付赔付的,保险合同条款上写明的。


P.S.不论大公司,还是小公司,前期如实告知,后期符合条款规定,都是给予赔付的。



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