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天安人寿丨爱守护(至尊保)主要有四个坑-在哪买



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爱守护(至尊保)全称天安人寿爱守护(至尊保)终身重大疾病保险,是属于天安人寿保险股份有限公司的终身型重疾。爱守护(至尊保)和同门兄弟健康源(2019)增强版前后脚问世的,爱守护(至尊保)是属于代理人渠道销售的,而健康源(2019)增强版是属于经代渠道销售的。下面来分析一下这款产品。


#产品责任#

爱守护(至尊保)的保险责任是非常多的,重疾分6组,最多赔付6次,保额依次递增;中症不分组,最多赔付2次;轻症不分组,最多赔付4次;极早期恶性肿瘤/恶性病变关爱金,最多赔付2次;恶性肿瘤多次赔付;保单前10年且56岁前发生重疾额外给付25%保额;疾病终末期保险金;60岁后有住院津贴;保费豁免。在保障责任上和同门兄弟基本可以说是复刻出来的,仅有一点点的小差别,就是重疾额外赔付上较健康源(2019)增强版多5%的赔付比例。下面来看看产品框架。


#产品剖析#

爱守护(至尊保)的保险责任非常多,在轻中症的赔付比例设定上也是行业顶级的,极早期恶性肿瘤/恶性病关爱金表面上看是不错的保障责任。下面来看看这款产品的一些问题。


1.恶性肿瘤(下方简称癌症)多次赔付条件苛刻

关于癌症多次赔付,市场上条款最优的是“确诊3年后,无论是复发、新发、持续还是扩散状态”都可以进行二次或者第三次的赔付。而爱守护(至尊保)的要求首先是要满5年,其次还要满足二选一条件,第一个条件是不能是复发的恶性肿瘤、第二个条件是初次确诊的癌症要达到“临床完全缓解”状态,还要提供各种证据证明。可以说这条款是目前癌症多次赔付最苛刻的条款了。对于看重癌症多次赔付的人而言,这是个大坑。



2.极早期恶性肿瘤/恶性病变(原位癌)多次赔付条件严格

爱守护(至尊保)能有这个条款是好事,但是就赔付条件而言,是比较严格的。要求必须和第一次确诊原位癌的器官不属于同一器官,问题就来了。原位癌是癌症的早期病症,常见的是复发、转移、新发,这个条款一下子就把复发给除外了。想要拿到这个理赔不是那么容易。


3.隐性分组

爱守护(至尊保)在无论在重疾、中症、轻症上都有这样的一个类似的条款“同一病因、同一次医疗、同一次意外事故导致的两种或两种以上重疾(中症/轻症),仅赔付其中一项。”这个在绝大部分的不分组、无间隔重疾险里都有。但是不同保险公司的解读不同,对理赔的影响都不同。这算是小坑。

另一方面,轻症的隐性分组爱守护(至尊保)仅有“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”是分组了,其他轻症没有进行分组,这点在隐性分组横行的重疾保险里,算是比较良心了。


4.其他

(1)重疾“严重哮喘”定义增加了理赔年龄限制,只能在25周岁前进行理赔。

(2)高发轻症“轻微脑中风”定义相较严格。缺少“无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上”的选择。


#C先森点评#

天安的这款爱守护(至尊保)亮点很多,不失为一款好产品。相较同门兄弟健康源(2019)增强版的少了30年缴的选项并在首次重疾额外赔付上多了5%,其他可以说是没有差别的。一般情况来说,像重疾类保险缴费时间越长,杠杆就越大,前期负担就会更少一些,一般更为建议30年缴费的。

如果是很看重癌症多次赔付,那么这款产品注定不适合你。整款产品主要的问题都集中在癌症或者是原位癌多次赔付的条款上。在保险的挑选上,选择适合自己的才是正道!如果不知道怎么选择适合自己的保险,不妨扫描下方二维码进行咨询。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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