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爱守护（至尊保）全称天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险，是属于天安人寿保险股份有限公司的终身型重疾。爱守护（至尊保）和同门兄弟健康源（2019）增强版前后脚问世的，爱守护（至尊保）是属于代理人渠道销售的，而健康源（2019）增强版是属于经代渠道销售的。下面来分析一下这款产品。
#产品责任#
爱守护（至尊保）的保险责任是非常多的，重疾分6组，最多赔付6次，保额依次递增；中症不分组，最多赔付2次；轻症不分组，最多赔付4次；极早期恶性肿瘤/恶性病变关爱金，最多赔付2次；恶性肿瘤多次赔付；保单前10年且56岁前发生重疾额外给付25%保额；疾病终末期保险金；60岁后有住院津贴；保费豁免。在保障责任上和同门兄弟基本可以说是复刻出来的，仅有一点点的小差别，就是重疾额外赔付上较健康源（2019）增强版多5%的赔付比例。下面来看看产品框架。
#产品剖析#
爱守护（至尊保）的保险责任非常多，在轻中症的赔付比例设定上也是行业顶级的，极早期恶性肿瘤/恶性病关爱金表面上看是不错的保障责任。下面来看看这款产品的一些问题。
1.恶性肿瘤（下方简称癌症）多次赔付条件苛刻
关于癌症多次赔付，市场上条款最优的是“确诊3年后，无论是复发、新发、持续还是扩散状态”都可以进行二次或者第三次的赔付。而爱守护（至尊保）的要求首先是要满5年，其次还要满足二选一条件，第一个条件是不能是复发的恶性肿瘤、第二个条件是初次确诊的癌症要达到“临床完全缓解”状态，还要提供各种证据证明。可以说这条款是目前癌症多次赔付最苛刻的条款了。对于看重癌症多次赔付的人而言，这是个大坑。
2.极早期恶性肿瘤/恶性病变（原位癌）多次赔付条件严格
爱守护（至尊保）能有这个条款是好事，但是就赔付条件而言，是比较严格的。要求必须和第一次确诊原位癌的器官不属于同一器官，问题就来了。原位癌是癌症的早期病症，常见的是复发、转移、新发，这个条款一下子就把复发给除外了。想要拿到这个理赔不是那么容易。
3.隐性分组
爱守护（至尊保）在无论在重疾、中症、轻症上都有这样的一个类似的条款“同一病因、同一次医疗、同一次意外事故导致的两种或两种以上重疾（中症/轻症），仅赔付其中一项。”这个在绝大部分的不分组、无间隔重疾险里都有。但是不同保险公司的解读不同，对理赔的影响都不同。这算是小坑。
另一方面，轻症的隐性分组爱守护（至尊保）仅有“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”是分组了，其他轻症没有进行分组，这点在隐性分组横行的重疾保险里，算是比较良心了。
4.其他
（1）重疾“严重哮喘”定义增加了理赔年龄限制，只能在25周岁前进行理赔。
（2）高发轻症“轻微脑中风”定义相较严格。缺少“无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上”的选择。
#C先森点评#
天安的这款爱守护（至尊保）亮点很多，不失为一款好产品。相较同门兄弟健康源（2019）增强版的少了30年缴的选项并在首次重疾额外赔付上多了5%，其他可以说是没有差别的。一般情况来说，像重疾类保险缴费时间越长，杠杆就越大，前期负担就会更少一些，一般更为建议30年缴费的。
如果是很看重癌症多次赔付，那么这款产品注定不适合你。整款产品主要的问题都集中在癌症或者是原位癌多次赔付的条款上。在保险的挑选上，选择适合自己的才是正道！如果不知道怎么选择适合自己的保险，不妨扫描下方二维码进行咨询。
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
