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爱心人寿丨守护神少儿重疾,性价比高,小问题也多-在哪买



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守护神少儿重疾全称爱心人寿守护神少儿重大疾病保险(下文简称守护神),是属于爱心人寿保险股份有限公司的少儿重疾。是一款重疾不分组的少儿重疾,还自带重疾额外赔付责任。和大部分少儿重疾一样,守护神身故责任并不是赔付保额,而是赔付已交保费或现金价值。下面来具体分析这款产品。


#保险责任#

守护神是一款重疾不分组赔付3次,中症赔付2次,轻症赔付3次的重疾。自带身故责任,需要注意的是守护神的身故责任是赔付已交保费或者现金价值。可选责任有:少儿特定重疾和罕见病、投保人豁免。整体责任还是比较简单,没有过于花俏的保障。守护神的保障年限为可选,可选年限有保障20年、30年、保障至25岁、至30岁、至60岁、终身。消费者可以根据自己的需要为孩子搭配适合的保障年限。下面具体来看保障责任框架。


#产品剖析#

守护神主要卖点为重疾不分组赔付3次,以及少儿特定重疾和罕见病的保障责任和重疾额外赔付责任。要知道现在大部分重疾不分组赔付是赔付2次,守护神却是做到了不分组赔付3次,也是一个不错的提升。下面来具体分析这款产品有什么需要注意的地方。


1.少儿特定重疾和罕见病仅保障至25岁

守护神关于少儿特定重疾和罕见病的保障责任是保障到25岁,部分所谓少儿重疾的发病年龄可以覆盖到30岁或以上,像白血病就是全年龄段高发的,所以保障至25岁,时间稍短了一些。


值得注意的是守护神少儿特定重疾和罕见病保障的病种还是属于比较全面的,覆盖率非常高。同时所有的少儿特定重疾和罕见病都可以实现200%的赔付。略为可惜的是罕见病并没有另外提高赔付比例。


2.隐性分组

守护神在轻症方面是有4组隐性分组,在众多的重疾险中不算多,也不算少,属于中规中矩的水平,也是较为常见的一些隐性分组。要注意的是同一组内的轻症,只能赔付其中一种病症。隐性分组越少自然是越好的。


守护神除了在轻症上有明确的4组隐性分组,在重疾、中症、轻症方面同时存在“三同”隐性分组,在中症、轻症方面有这样的条款也是实属正常,毕竟绝大部分的重疾产品都有这个设定。但是在重疾方面有这样的条款就不应该了,在大部分重疾不分组赔付当中,是没有这个条款进行限制的。


3.川崎病定义严格

在守护神的重疾定义中,川崎病相关的病种是一个手术,并要求实施手术后才能赔付。川崎病属于少儿高发重疾,同样的由于是少儿高发重疾,部分医生未必会建议家长采用手术的方式进行治疗,如果不采用手术进行治疗,在守护神这里就不能进行理赔了。


在市面上的重疾关于川崎病主要有两种设定,一种是需要实施手术;另一种是实施手术或者持续治疗180天。作为消费者来说,肯定是后者更为宽松了。毕竟不能每个孩子的情况都能经受手术的折腾。


4.其他

(1)等待期180天,市面上关于等待期的设定有2种,一种是90天,另一种则是180天。等待期越短对消费者越有利。毕竟我们都不知道风险什么时候会发生。


(2)缺失:“中度阿尔茨海默病”、“昏迷48小时”。


(3)重疾“严重哮喘”、“溶血性尿毒症”要求理赔年龄在25周岁前,就是这两种重疾只能保障到25周岁。特别是关于严重哮喘方面,如果比较在意的话,可能这款产品就不太适合了。


(4)缺少忠诚客户权益,对于选择定期少儿重疾的消费者来说,如果缺少了这个权益,那么在定期保障期间发生一些影响核保的健康异常,可能就导致未来再也不能配置重疾保障了。


(5)缴费期略欠灵活,最长缴费期只有20年,相较30年缴费杠杆略低,也可能会导致同样预算内只能选择降低保额的可能。


#C先森点评#

守护神少儿重疾是一款不分组赔付的少儿特定重疾,也有着自己独特的卖点,如少儿特定重疾保障比较全面,前10年(不含)/前20年(不含)额外赔付50%。但是同时也是存在各种小问题,特别是在少儿特定重疾方面,相对就没有妈咪保贝那么大方了。缺少忠诚客户权益,也可能会导致部分选择定期保障的消费者望而却步。


不同家庭背景、不同的身体情况可以匹配的保障方案也是不一样的,如果不知道怎么样才可以配置适合自己的保障产品,不妨扫描下方二维码添加好友详聊哦。


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作者:陈炽坚

 


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