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扒一扒长生优加升级版的缺点

01 产品简介

优加升级版隶属于长生人寿,该公司成立于2003年9月,是中国首家获准开业的中日合资寿险公司。公司由中国长城资产管理股份有限公司、日本生命保险相互会社和长城国富置业有限公司共同合资经营,2015年7月经中国保监会批准,公司注册资本金增至21.67亿元人民币(中国长城资产持股51%,日本生命持股30%,长城国富持股19%)。

该产品是一款重疾不分组多次赔付的产品,学名:长生优加(升级版)重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,不分组,间隔365天,限赔2次, 100%基本保额/次;

·中症:20种,不分组无间隔,限赔2次,50%基本保额/次

·轻症:40种,不分组无间隔,限赔3次,30%基本保额/次

·特疾:15种少儿特疾18周岁前额外赔100% ;可附加癌症2次赔付,间隔期3年,100%基本保额

·身故:可选;18岁前保费,18岁后保额

·等待期:180天

·等待期内:重疾、中症、轻症、身故,无息返还保费,合同终止

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:重疾、中症、轻症

·投保人豁免:可附加,身故、高残、末期疾病、重疾、中症、轻症

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面的缺点

缺点1:癌症2次赔付不佳

该产品可以附加癌症2次赔付,该产品的癌症二次赔付,对癌症的新发、转移、复发或持续状态进行赔付,但是间隔期都是要求3年,也就是首次重疾必须有确诊癌症的情况,然后在间隔期3年后,才能激活癌症2次赔付。

解析二:中症/轻症方面的缺点

缺点1:较小面积3度烧伤理赔条款严苛

该产品的轻症疾病“较小面积3度烧伤”疾病定义如下:

指烧伤程度为3度,且3度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上且少于20%,但未达到严重3度烧伤的给付标准。体表面积根据《中国新九分法》计算。

通常情况下,3度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上且小于20%一般都是算在中症疾病责任当中,轻症疾病的定义要求3度烧伤的面积达到全身体表面积的10%或10%以上。

该产品的中症没有3度烧伤相关疾病定义,而轻症的定义太过严苛。

缺点2:部分疾病存在隐形分组和年龄限制

3选1:不典型的急性心肌梗塞;冠状动脉介入手术;微创冠状动脉搭桥手术

3选1:单眼视力严重受损;角膜移植;糖尿病视网膜晚期增生性病变

2选1:单耳失聪;人工耳蜗植入术

缺点3:原位癌理赔严苛

原位癌不是癌症,只是癌症的一种前期状态,所以,原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下,不会对原位癌有过多的解释(限制),有的产品会对原位癌做个简单的定义:

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

有的产品还会对原位癌做过多的解释:

原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

一个是确诊原位癌即可;一个是不仅要确诊,还要求经过组织病理学检查,还要求积极治疗;很明显,第一种情况更加宽松。

该产品却是属于第二个情况,理赔要求比较严苛。

03 大哥点评

该产品是一款重疾、中症、轻症不分组的多次赔付产品,在某些疾病方面的疾病定义不错,总体来说,长生人寿的优加升级版也是值得考虑的产品。另外提醒一点,长生人寿的日方股东是日本最大的保险公司。

 

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