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扒一扒平安附加少儿福I提前给付重疾险的缺点

01 产品简介

附加少儿平安福I提前给付重疾险隶属于平安人寿保险公司,中国平安保险(集团)股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口,已成长为我国三大综合金融集团之一,在《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第10位,居全球保险集团第一;在美国《财富》世界500强名列第29位,蝉联中国内地混合所有制企业第一。中国平安在香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市。平安集团旗下子公司包括平安寿险、平安产险、平安养老险、平安健康险、平安银行、平安信托、平安证券、平安基金等,涵盖金融业各个领域,已发展成为中国少数能为客户同时提供保险、银行及投资等全方位金融产品和服务的金融企业之一。

 

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:平安附加少儿平安福I提前给付重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,限赔1次,100%基本保额;70岁前一次轻症额外赔付20%/二次轻症额外赔付40%/三次轻症额外赔付60%

·中症:无

·轻症:50种,不分组无间隔,限赔3次,20%基本保额/次

·特疾:15种少儿特疾,给付100%基本保额;70岁前一次轻症额外赔付20%/二次轻症额外赔付40%/三次轻症额外赔付60%

·身故:18岁前已交保费,18岁后以主险终身寿险为准,给付100%的基本保额,70岁前一次轻症额外赔付20%/二次轻症额外赔付40%/三次轻症额外赔付60%

·等待期:90天

·等待期内:重疾、轻症、特疾、身故,均不承担保险责任,无息退还保费,合同终止;

·犹豫期:20天

·被保险人豁免:轻症,重疾,特疾

·投保人豁免:可附加,身故、全残、重疾、轻症

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面

缺点1:主险终身寿险是个“障眼法”

该产品的产品设计结构为:终身寿险+附加重疾险+附加豁免保费/定寿/长期意外/定期重疾……厚厚的一本合同,附加险不多说,本文主要说说重疾险,当然绕不开主险——终身寿险。

该产品的附加重疾险有条规定:

我们给付重大疾病保险金后,主险合同基本保险金额按本附加合同基本保险金额等额减少;主险合同约定的各项保险责任及保单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至0时,主险合同终止。

 

比如:主险保额41万,重疾险40万,赔付1次重疾40万,主险剩余1万保额,主险的现金价值按照赔付重疾后余额1万确定。

 

大多数重疾险产品的产品设计为:重疾+身故责任,重疾赔过1次后,身故也不赔钱。仔细看看,平安少儿福I的产品结构和大多数产品都是一样的等额减少,只不过少儿福有余额1万,话说这1万有什么意义?

 

P.S.少儿保险的优先配置是保障类保险,比如:重疾险+医疗险+意外险+教育金,终身寿险这类保险是在配齐保障类保险后考虑,或者是家族财富传承的考虑,关键是少儿福在终身寿险方面的表现也比不了很多终身寿险产品。

 

缺点2:重疾单次赔付,价格贵贵贵

该产品的重疾也是限赔1次,产品升级后,针对身故/重疾/特疾有3次保额增加的机会,就是70岁前发生轻症,第一次额外20%,第二次额外40%,第三次额外60%。大哥的个人观点,认为这个保额额外增加的功能还不错,但是在70岁前,能增加3次的机会不大,估计能发生1次。换个角度来看,如果把轻症的赔付比例由20%提升到40%,不是更符合保险的确定保障属性吗?

 

况且,平安少儿福和平安福是出了名的贵,一大堆附加险,除了豁免责任的,其他的附加险没有必要附加购买。

解析二:中症/轻症方面

缺点1:没有中症,轻症赔付比例低

该产品没有中症责任,轻症的赔付比例仅20%,赔付比例太低,现在大多数产品的轻症赔付比例都在30%以上,中症的赔付比例在50%/60%左右。上段已经阐述,赔付3次轻症,身故/重疾/特疾会增加额外赔付的额度,那倒不如直接把3次轻症的赔付比例提高,即使是30%/35%40%的赔付比例,也是相对确定的保障。

 

03 大哥点评

平安少儿福I的价格很贵,如果是首选重疾险的话,推荐购买专门的少儿重疾险,定期的几百元就能购买50万保额,不分组多次赔付终身型的产品购买50万需要五六千元不等。买之前,一定要慎重再慎重。

 

 

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