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长城人寿丨吉康人生,有4个坑-在哪买



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吉康人生全称长城吉康人生重大疾病保险,是属于长城人寿保险股份有限公司的重疾保险。吉康人生是一款主打重疾不分组赔付的重疾保险,同时加入了心脑血管特定疾病二次赔付责任。是一款线下销售的产品,下面来看看这款产品怎么样。


#保险责任#

吉康人生是一款重疾不分组赔付2次,中症赔付2次,轻症赔付3次的重大疾病保险。吉康人生自带身故/全残责任、疾病终末期责任、急性心肌梗塞二次赔付、脑中风后遗症二次赔付、被保人豁免。可选责任有:两全保障、投保人豁免等。保障期限可选保障至70周岁、80周岁、88周岁或者终身,比较灵活。下面来看看责任框架。


#产品剖析#

吉康人生是一款重疾不分组2次赔付的重疾产品,重疾不分组赔付是目前市场上设定最优的设定。同时加入了急性心肌梗塞、脑中风后遗症二次赔付责任。整体保障在重疾不分组赔付的产品里,中规中矩。下面来分析一下,吉康人生的问题所在。


1.心脑血管特定疾病二次赔付要求高

吉康人生加入“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”的二次赔付责任是好事,而且在急性心肌梗塞二次赔付上并没有限定是新发的还是复发的。这是值得肯定的。不过由于在条款里加入了3个限定条款,使得心脑血管特定疾病的二次赔付变得特别困难。


(1)间隔期5年。要知道重疾里最为高发而且最为容易复发的重疾——“恶性肿瘤”的最优间隔期也仅仅是3年。而对于罹患过急性心肌梗塞以及脑中风后遗症的病患来说,5年并不容易熬过去。间隔期太长了。


(2)首次重疾的理赔必须为“急性心肌梗塞”或“脑中风后遗症”。对于触发心脑血管特定疾病有3种情况。A.首次重疾为非心脑血管特定疾病,则心脑血管特定疾病责任终止;B.首次重疾为“急性心肌梗塞”,则二次赔付只能是“急性心肌梗塞”;C.首次重疾为“脑中风后遗症”,则二次赔付只能是“脑中风后遗症”。


(3)“脑中风后遗症”的二次赔付必须由颅脑显影或影像学查证证实为新的一次中风。就是说脑中风后遗症只赔新发脑中风。


吉康人生中加入心脑血管特定疾病二次赔付,本是有利于消费者的,但是加入了重重限制,使得获赔的概率较低。


2.理赔定义严格

吉康人生在理赔定义上无论是重疾、中症还是轻症都是要求初次罹患,而长城人寿关于初次罹患又有明确的说明,要求“自出生之日起第一次出现与本主险合同所约定的疾病相关的症状或者体征,而该症状或者体征已足以引起一般人士注意并去医院寻求医疗检查。”关于这一点,在之前的一些文章中有说过,这是比较容易引起争议的。


假设A先生,投保前有甲状腺结节,关于这个情况也如实告知了,长城也标准体承保了。非常不幸的是,等待期后A先生确诊甲状腺癌。那么这个时候理赔就可能有一定的争议的。这个时候保险公司就掌握的较大的主动权了。



3.等待期严格

吉康人生在中症、轻症的设定上等待期内无论是意外还是非意外原因导致的中症、轻症,都会终止合同。这在重疾产品里算是非常严格了。关于等待期较好的设定是,在等待期内发生中症、轻症,仅除外对应病种的责任,其他病种责任继续有效。

需要注意的是,一个人一旦发生中症、轻症的情况,能投保重疾产品的可能性是非常低的。那就意味着,基本丧失了投保资格。


4.其他

(1)轻中症缺失“微创冠状动脉介入手术”、“中度昏迷”、“中度瘫痪”、 。其中缺失的“微创冠状动脉介入手术”是一种主流治疗心脏病的手段,相比“微创冠状动脉搭桥术”应用更为广泛。虽然吉康人生在“不典型的心肌梗塞”方面要求比较低,可以一定程度来弥补“微创冠状动脉介入术”的缺失,但是缺失了还是比较遗憾。


(2)重疾“严重哮喘”限定在25周岁前理赔。对于有相关家族史的人来说,就不是那么友好。


#C先森点评#

吉康人生在部分疾病定义上确实比较宽松,甚至较多高发轻症上调至中症。同时在轻症、中症上完全没有隐性分组,这是实在难得。但是在重疾不分组赔付的产品里,只能算是中规中矩。有点明显,缺点也是有。同时恶性肿瘤二次赔付这种常见的责任不能选择附加,着实是遗憾。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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