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友邦保险丨全佑倍呵护珍藏版,问题不少-在哪买



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全佑倍呵护珍藏版全称友邦全佑倍呵护珍藏版重大疾病保险(下文简称倍呵护珍藏版),是友邦保险有限公司/ 友邦人寿保险有限公司的少儿重疾产品。倍呵护珍藏版对于倍呵护2019升级了一些保障责任,下面来看看升级后的倍呵护珍藏版怎么样。


#保险责任#

倍呵护珍藏版是一款重疾分组赔付3次,轻症赔付7次的终身型重疾,自带的责任有重疾额外赔付、白血病额外赔付、老年长期护理金、全残、生命终末期、身故,被保人豁免。可选责任有投保人豁免、附加意外险、恶性肿瘤多次赔付等。


#产品剖析#

倍呵护珍藏版在原来的基础上增加了重疾前30年额外赔付50%保额,白血病额外赔付调整为终身保障。轻症额外增加一次赔付,其他方面没有太大改动。下面来分析一下。


1.轻症保障弱

(1)倍呵护珍藏版关于轻症的保障是轻症不分组赔付7次,前三次的赔付比例为20%、20%、30%。轻症多次赔付是好事,但是我们也要从实际来看,轻症多次发生的概率会高于重疾多次发生的概率,但是对于轻症来说,赔付比例会比赔付次数更为重要,毕竟一辈子发生3次轻症已经非常少,如果要发生5次,甚至7次轻症基本是不可能事件了,所以前3次的轻症赔付比例极为重要。那么回过头来看,倍呵护珍藏版轻症的前2次赔付比例仅为20%,那就是行业目前最低水平了。如果可以,宁愿把7次轻症的赔付,缩减成3次,然后提高每次的赔付比例,这样对消费者来说才是最好的。


(2)倍呵护珍藏版的轻症在宣传上是说轻症不分组赔付7次,实际上这61种轻症里,是存在4组隐性分组的。同一组别里的病症仅能赔付1种,这样隐性分组在重疾里,比较常见,这样的隐性分组并不算非常严重。但是这么贵,却又这么多隐性分组,就比较少了。




2.重疾分组不合理

倍呵护珍藏版是重疾多次赔付产品,重疾一共分4组。其中最为高发的6大重疾中的3大高发重疾恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病都分在了同一组内。同一组重疾只能赔付其中一种。现在市面上大部分分组多次赔付重疾险都是恶性肿瘤单独分组的,而倍呵护珍藏版这样的分组会极大降低赔付概率。


像我们日常听得最多的少儿重疾白血病(属于恶性肿瘤),患病后大多需要实施造血干细胞移植,在倍呵护珍藏版这里,如果已经赔付过白血病,那么造血干细胞移植就不能再赔付了。类似这样的案例还有很多就不一一列举了。


3.部分疾病定义严苛

(1)重疾“严重川崎病”定义严格。要求必须实施手术治疗。部分重疾产品只需要持续180天或者手术治疗二选一即可。要知道严重川崎病是少儿高发重疾,部分情况下,医生可能会考虑保守治疗,不进行手术,如果是这样的话,就可能不能申请理赔了。


(2)重疾“重症手足口病”下放至轻症,保额从100%下降到20%起。而且重症手足口病是属于少儿高发重疾,在一款少儿重疾里,被下放到轻症,多少有点讽刺。


(3)重疾“胆道重建手术”下放到轻症。在大部分重疾里,这个手术是属于重疾保障范围的,倍呵护珍藏版则下放到了轻症。其中的差距就是80%的保额。


4.其他

(1)缺失少儿高发重疾“溶血性尿毒症”,这个一个婴幼儿常见的重疾。


(2)白血病双倍保障终身是好事,但是仅仅保障首次重疾双倍,那就不是那么回事了。就是说如果首次重疾不是白血病,这个责任就会自动终止,跟重来没有出现过一样。


(3)倍呵护珍藏版能自带老年长期护理金,这是好事。但老年长期护理金但是如果放在了重疾险里,就不是那么一回事了。50万保额的倍呵护珍藏版能有多少长期护理金可以领?50万÷120=4166.66元/月。现在在三四线城市请一个普通的护工都要6000+,更不要说一二线城市了。而且这也只是现在的价格,再过五六十年,这个长期护理金真可以帮上忙吗?


(4)增值服务“愈从容”鸡肋。愈从容相当于其他保险公司的绿通服务。现今已经比较普遍存在于各大保险公司的重疾里了,而且通常绿通服务都是和保单有效期等长,也就是说如果是终身的重疾险,那就是终身的绿通服务。而倍呵护珍藏版附带的愈从容按照宣传来说,也是比较不错的绿通责任。可惜比较致命的一点是,这个服务仅仅能在缴费期间享受。要知道人年龄越大,患病几率越大,需要绿通服务的可能性就越大。而偏偏缴费完成后,就不能再享受这个服务。难道只有缴费期间的客户需要绿通吗?


#C先森点评#

倍呵护珍藏版虽然在原来的基础上进行了调整升级,但是依旧比较贵,而且问题也是不少。作为一款少儿重疾,在少儿特定重疾保障上,也就仅有白血病。相比其他少儿重疾动辄就是十多种的少儿特定重疾,相差的实在太多。如果不是非友邦产品不买的话,市面上还有很多产品可以选择。


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作者:陈炽坚

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