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长城人寿丨吉康人生2020,有亮点,也有不少问题-在哪买



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吉康人生2020全称长城吉康人生重大疾病保险(2020),是属于长城人寿保险股份有限公司的重疾产品。吉康人生2020是长城人寿在新规前最后一款重疾产品,相信长城人寿也给予了这款产品很高的期望。确实我们在产品设定上吉康人生2020较吉康人生有了不少的调整,下面来看看,长城人寿的这款压箱底的产品,到底如何。


#保险责任#

吉康人生2020(下文简称吉康2020)是一款重疾不分组赔付3次,中症赔付2次,轻症赔付3次的终身型重疾产品。自带青少儿特定疾病额外保障、身故责任、疾病终末期、被保人豁免。可选责任有:急性心肌梗塞或脑中风后遗症特别保险金、恶性肿瘤特别保险金、恶性肿瘤康复保险金、特别关爱身故、重大疾病额外保险金、投保人豁免。整体来说保障责任还是非常丰富的,下面看看责任框架。


#产品剖析#

吉康2020采用了一个迂回的方式来降低费率,就是必选部分只保留基本责任,其他责任则变为可选项的形式供消费者来选择。消费者可以根据自己的需要选择附加合适的保障,一方面可以增加消费者投保的灵活性,另一方面也可以降低费率,不再捆绑责任。表面上是往好的方向发展的,那么下面来看看这款产品的实际表现到底如何。


1.等待期严格

吉康2020在中症、轻症的设定上等待期内无论是非意外原因导致的中症、轻症,都会终止合同。这在重疾产品里算是非常严格了。关于等待期较好的设定是,在等待期内发生中症、轻症,仅除外对应病种的责任,其他病种责任继续有效。

需要注意的是,一个人一旦发生中症、轻症的情况,能投保重疾产品的可能性是非常低的。那就意味着,基本丧失了投保资格。


2.“轻微脑中风后遗症”定义严格

吉康2020里把“轻微脑中风后遗症”这个轻微脑中风的定义收窄了。只能确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肌体力III级或III级以下的运动功能障碍。而轻微脑中风后遗症在的其他产品里大多是二选一条款,这个差别显而易见。对于看重脑中风责任的消费者而言,就不是太友好了。是个小缺陷。



3.青少儿特定重疾略有不足

吉康2020关于青少儿特定重疾是和主险100%比配的,就是说只要在25岁内确诊青少儿特定重疾,那么就可以双倍赔付了。关于青少儿特定重疾保障只能保障到25岁,并且缺失了“溶血性尿毒症”、“亚急性硬化全脑炎”两个青少儿常见重疾。算是小缺陷。



4.可选责任的缺陷

(1)急性心肌梗塞或脑中风后遗症二次赔付,间隔期要求3年,并且脑中风要求为经检查显示的新发一次。关于这可选责任,现在市面上最好的要求是间隔1年就可以赔付了,吉康2020却是要求3年,间隔期太长了。而且通常来说,脑中风都是老年人较为容易发病,需要显影或影像学检查证实为新发的中风,这点要求就比较高了,关于脑中风,普通的影像检查未必可以看得很清晰,如果影像不能看清楚是不是新发的时候,就只能是做显影手术了,但是对于一个老人来说,家属未必会同一做显影手术的。所以理赔还是有一定难度。


(2)恶性肿瘤二次赔付,虽然间隔期从吉康人生的5年调整到3年,但是埋下了一个隐形的“坑”,就是要求通过“恶性肿瘤积极治疗”实现“临床缓解”。关于积极治疗还是比较好理解,就是一定要通过指定的方式进行治疗。不过关于临床缓解的要求则是限定了持续的状态就不能赔付。就是要求是一定得要治疗好,第二次的赔付才能生效。这点会不如市面上常见的恶性肿瘤二次赔付。



(3)重疾首次额外赔付保险金,限定在30岁-50岁,额外只赔付20%。其实现在市面上有不少的产品有额外赔付的责任,都是属于自带责任。有的限制前15年、有的限制前10年,有的限制60岁前。不得不说目前市面上额外赔付条件最好的是60岁前额外赔付的,要求低,限制少。吉康这里的设定是对于重疾保额要求最高的年龄段,这个无可厚非,但是只能额外20%,就有点抠了。


5.其他

(1)吉康2020在轻症、中症、重疾都有一条特别约定,就是同一疾病原因导致的一种或多种重疾(中症/轻症),仅赔付其中一种。这个注意事项就是属于隐性分组了,这个在老版本的吉康人生是没有的。


(2)轻症隐性分组1组,吉康2020关于“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”是只能赔付其中一种。话说回来,虽然有1组隐性分组,但是却又是属于行业上最少隐性分组的序列,这个要点赞!


(3)行业规范25种重疾对应的轻症/中症缺失:中度昏迷、中度瘫痪。


(4)重疾“出血性登革热”被下放至中症。


#C先森点评#

吉康人生2020在原产品的基础上进行的一些升级调整,也设置了很多的可选责任,像恶性肿瘤康复金、特别关爱身故金等都是不错的保障责任。同时在轻症上重新加入微创冠状动脉介入手术,也是值得肯定的事情。


新的吉康人生2020目前只有20年缴费,相较老版本缺少了30年缴费选项,对于消费者来说缴费压力会略大一些。同时吉康人生2020可选责任中,问题也不少,建议根据自己的实际需求进行添加哦。


如果不知道怎么挑选适合自己的保险产品,不妨扫描下方二维码添加微信详聊哦!


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作者:陈炽坚

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