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重疾和轻症都分组的弘康哆啦A保重疾险,缺点太突出


01
 产品简介


哆啦A保重疾险隶属于弘康人寿保险公司,该公司成立于2012年7月19日,是经中国保险监督管理委员会批准设立的全国性寿险公司。

 

该产品是一款重疾分组多次赔付的终身型产品,学名:弘康多倍保重大疾病保险,主要特点有:

·重疾105种,分4组,赔3次,间隔期180天,赔付100%保额

·轻症55种,分4组,赔2次,间隔期180天,赔付30%保额

·可附加投保人豁免,包括身故、全残、重疾、轻症等


02
 产品解析


解析一:重疾分组欠佳

关于分组多次赔付的重疾产品,以前也提到过,恶性肿瘤单独分在一组是判别分组重疾优劣的重要标准之一。原因很简单,因为恶性肿瘤在高发疾病中的占比非常高,达到70%以上,甚至在有些保险公司的理赔案例中,达到80%以上,可以参阅:《2018年保险公司理赔年报最全汇总》。


该产品把恶性肿瘤和重大器官移植术或造血干细胞移植术以及其他24种疾病共同分在A组,相比于恶性肿瘤单独分组的产品,确实处于下风。不过,这和该产品的总共只有4个分组有一定的关系,因为分组较少,不能像那些分组达到5组、6组的产品那样,有空间把恶性肿瘤单独分组。


P.S.分组越多赔付次数越多的产品,不见得能赔付那么多次,但是在分组上却能做到尽量的合理点,比如恶性肿瘤单独分在一组。


解析二:轻症也分组

轻症分组的产品,并不是一定就不好,比如大哥比较喜欢的一款经典重疾险产品轻症也是分组的。只是,现在的重疾险产品主流趋势,无论是终身型多次赔付还是消费型单次赔付的产品,在轻症责任上基本上都是不分组无间隔期的设定。而哆啦A保不仅分组,还有间隔期180天的限制。


其他解析:

·等待期长达180天

·等待期内,发生身故、重疾、轻症均返还已交保费,合同终止


03
 大哥点评


弘康哆啦A保是一款经典的网红产品,高发轻症涵盖较全,但是有分组和间隔期的限制,在二次理赔上条件略显严苛。一味地追求产品性价比或者认为“大公司”、贵产品就一定好,都是不可取的,厘清产品结构和保障责任才是购买保险的正确姿势。



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