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真实理赔案例分析,购买0免赔且不限社保的综合意外险,非常重要

01 理赔案例

产品名称:史带星享自选计划个人意外险

保险公司:史带财险

报案时间:2019-12-11

报案方式:700度官方贴心赔(史带财险理赔金额小于3000元都可以全程在线完成理赔,无需提供任何原件,但是保险公司保留索要原件的权利)

出险时间:2019-12-06晚上20:00

出险区域:境内

出险地点:安徽省淮北市某饭店

出险概述:饭店走廊内不慎摔倒,后脑勺着地,当晚出现呕吐现象。次日门诊就医,进行相应检查。

理赔金额:395.84元(明细:血常规15元;超敏C反应蛋白测定27元;头颅CT平扫278.70元;复合凝乳酶胶囊50.04元;阿莫西林克拉维酸钾25.10元)

理赔材料:

  • 门急诊病历

  • 诊断证明

  • 相关检查报告单

  • 发票及清单

  • 投保人和被保险人身份证明(身份证正反面)

  • 被保险人和投保人关系证明(户口本相关页)

  • 被保险人(或者监护人)银行卡

理赔时效:5个工作日(正常10个工作日)

理赔金额:295.84元

理赔金额到账日期:2019-12-19(理赔结案次日即到账)

案情非常简单,理赔金额也非常小,但是理赔金额为什么少了100元呢?

02 分析

产品详情:

  • 产品名称:史带星享自选计划个人意外险

  • 保险公司:史带财险

  • 保费金额:349元

  • 生效日期:2019-5-16

  • 保障期间:1年(截止2020-5-15)

  • 个人意外身故及伤残(主险):20万元

  • 意外医疗费用补偿:4万元,每次事故免赔额100元,包含门急诊及住院,限定当地社保内报销

  • 乘坐公共交通工具(除外飞机)意外身故及伤残:40万元,与主险叠加赔付

  • 乘坐及驾驶自驾车意外身故及伤残:20万元,与主险叠加赔付

  • 意外每日住院津贴:200元

  • 扩展社保外医疗保险:4000元

 

看到产品责任,可以明白理赔金额为什么少了100元?因为在意外医疗费用补偿的责任当中明确规定了每次事故免赔额100元,虽然金额不大,但是免赔额却占到本次理赔金额的四分之一,占比还是挺高的。所以,0免赔还是非常实用的。

当时没有选择史带财险的另外一款产品,主要是基于考虑意外医疗费用补偿金额4万高于另外一款产品的1万(保费相同或者相近的情况下),现在看来,还是选择另外那款产品比较好,因为那款产品的意外医疗费用是不限社保,0免赔,100%报销。即使产生的医疗费用超过1万的限额,即使超过1万元,可以通过商业医疗险进行补偿报销(需注意医疗险的相对免赔额和绝对免赔额之分,此文不作赘述)

03 总结

意外险首选综合意外险保障类型的产品,综合保障主要体现在:

  • 发生身故赔付保险金额,此处注意未成年人的身故限额(20万或者50万),但是,也不是绝对的。

  • 发生身体伤残(伤残鉴定分十级)按比例赔付,注意这个分十级伤残鉴定,按比例赔付是非常重要的,有的产品只对最严重的全残才进行赔付,对有些足以影响生活质量的残疾甚至都不赔付。

  • 意外医疗费用,门诊/急诊/住院产生的医疗费用补偿报销,不限社保范围内补偿报销,0免赔,100%报销(该案例有100的免赔额,所以少赔了100元。另外,是在附加险当中选择了4000元扩展社保外医疗报销)。

  • 意外导致住院,有住院津贴,具体要看津贴金额(理论上是越高越好,但是还是需要根据被保险人的具体情况来判定)、免赔天数(0免赔天数最好)、赔付天数上限(越长越好)。

  • 公共交通意外身故及伤残赔付,通常包括水陆空,且与主险叠加赔付。

意外险虽然便宜,但是购买时也要看清楚再买,否则,一旦发生意外,不能获得有效的救援和赔偿,可不是这几百元保费的小事情这么简单。

 

文中提到的一款史带热销的优秀产品,主险身故及伤残,叠加赔付公共交通责任,意外医疗不限社保,0免赔,100%,包含意外住院津贴和猝死责任。详情可扫描下方二维码

 

 

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