真实理赔案例分析，购买0免赔且不限社保的综合意外险，非常重要

产品名称：史带星享自选计划个人意外险

保险公司：史带财险

报案时间：2019-12-11

报案方式：700度官方贴心赔（史带财险理赔金额小于3000元都可以全程在线完成理赔，无需提供任何原件，但是保险公司保留索要原件的权利）

出险时间：2019-12-06晚上20:00

出险区域：境内

出险地点：安徽省淮北市某饭店

出险概述：饭店走廊内不慎摔倒，后脑勺着地，当晚出现呕吐现象。次日门诊就医，进行相应检查。

理赔金额：395.84元（明细：血常规15元；超敏C反应蛋白测定27元；头颅CT平扫278.70元；复合凝乳酶胶囊50.04元；阿莫西林克拉维酸钾25.10元）

理赔材料：

• 门急诊病历

• 诊断证明

• 相关检查报告单

• 发票及清单

• 投保人和被保险人身份证明（身份证正反面）

• 被保险人和投保人关系证明（户口本相关页）

• 被保险人（或者监护人）银行卡

理赔时效：5个工作日（正常10个工作日）

理赔金额：295.84元

理赔金额到账日期：2019-12-19（理赔结案次日即到账）

案情非常简单，理赔金额也非常小，但是理赔金额为什么少了100元呢？

产品详情：

• 产品名称：史带星享自选计划个人意外险

• 保险公司：史带财险

• 保费金额：349元

• 生效日期：2019-5-16

• 保障期间：1年（截止2020-5-15）

• 个人意外身故及伤残（主险）：20万元

• 意外医疗费用补偿：4万元，每次事故免赔额100元，包含门急诊及住院，限定当地社保内报销

• 乘坐公共交通工具（除外飞机）意外身故及伤残：40万元，与主险叠加赔付

• 乘坐及驾驶自驾车意外身故及伤残：20万元，与主险叠加赔付

• 意外每日住院津贴：200元

• 扩展社保外医疗保险：4000元

看到产品责任，可以明白理赔金额为什么少了100元？因为在意外医疗费用补偿的责任当中明确规定了每次事故免赔额100元，虽然金额不大，但是免赔额却占到本次理赔金额的四分之一，占比还是挺高的。所以，0免赔还是非常实用的。

当时没有选择史带财险的另外一款产品，主要是基于考虑意外医疗费用补偿金额4万高于另外一款产品的1万（保费相同或者相近的情况下），现在看来，还是选择另外那款产品比较好，因为那款产品的意外医疗费用是不限社保，0免赔，100%报销。即使产生的医疗费用超过1万的限额，即使超过1万元，可以通过商业医疗险进行补偿报销（需注意医疗险的相对免赔额和绝对免赔额之分，此文不作赘述）

意外险首选综合意外险保障类型的产品，综合保障主要体现在：

• 发生身故赔付保险金额，此处注意未成年人的身故限额（20万或者50万），但是，也不是绝对的。

• 发生身体伤残（伤残鉴定分十级）按比例赔付，注意这个分十级伤残鉴定，按比例赔付是非常重要的，有的产品只对最严重的全残才进行赔付，对有些足以影响生活质量的残疾甚至都不赔付。

• 意外医疗费用，门诊/急诊/住院产生的医疗费用补偿报销，不限社保范围内补偿报销，0免赔，100％报销（该案例有100的免赔额，所以少赔了100元。另外，是在附加险当中选择了4000元扩展社保外医疗报销）。

• 意外导致住院，有住院津贴，具体要看津贴金额（理论上是越高越好，但是还是需要根据被保险人的具体情况来判定）、免赔天数（0免赔天数最好）、赔付天数上限（越长越好）。

• 公共交通意外身故及伤残赔付，通常包括水陆空，且与主险叠加赔付。

意外险虽然便宜，但是购买时也要看清楚再买，否则，一旦发生意外，不能获得有效的救援和赔偿，可不是这几百元保费的小事情这么简单。