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扒一扒三峡人寿达尔文2号重疾险的缺点

01 产品简介

达尔文2号重疾险隶属于三峡人寿,该公司是重庆市委、市政府支持,国务院保险监督管理机构批准设立的全国性保险金融机构,同时也是第一家总部位于重庆的中资寿险公司,成立于2017年12月20日,公司注册资本金10亿元人民币。

公司2019年3季度核心偿付能力充足率730.75%,综合偿付能力充足率730.75%。最近一期的风险综合评级,公司2019年第二季度分类监管评级结果为A类。

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:三峡福爱相随重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:120种,限赔1次,100%基本保额/次;60岁前额外赔50%

·中症:20种,不分组无间隔,限赔2次,60%基本保额/次

·轻症:50种,不分组无间隔,限赔3次,40%基本保额/次

·特疾:(1)恶性肿瘤关爱金:首次非癌症,间隔180天,额外赔付120%基本保额;首次癌症,间隔3年,额外赔付120%基本保额

·身故/全残:基本保额(选择保障至70周岁,身故必选)

·等待期:90天

·等待期内:重疾、中症、轻症、身故或全残,均不承担保险责任,无息返还已交保费,合同终止

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:轻症、中症、重疾

·保费演算:

(1)男性,30周岁,保额50万,保障终身,缴费期20年,每年缴费11195元,20年累计缴费223900元

(2)女性,30周岁,保额50万,保障终身,缴费期20年,每年缴费10535元,20年累计缴费210700元

注:以上演算选择恶性肿瘤关爱金保障和身故/全残保障

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面

缺点1:部分疾病年龄限制

部分疾病仅对3周岁以上的被保险人予以理赔。具体疾病如下:

1)双耳失聪

2)双目失明

部分疾病仅对6周岁以上的被保险人予以理赔。具体疾病如下:

1)丧失独立生活能力

解析二:中症/轻症方面

缺点1:隐形分组及年龄限制

3选1:不典型的急性心肌梗塞;微创冠状动脉搭桥术;微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)

2选1:脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;微创颅脑手术

3选1:轻度视力受损;单眼失明;角膜移植

3选1:轻度听力受损;单耳失聪;人工耳蜗植入

3周岁以上理赔:轻度视力受损;单眼失明;轻度听力受损;单耳失聪

不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)是高发的心血管疾病,对应6种必保重疾中的急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术,此处隐形分组的限制限定了只能赔付1次。

缺点2:“三同一”条款的约束

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的中症/轻症,仅按一种赔付。

缺点3:原位癌理赔严苛

原位癌不是癌症,只是癌症的一种前期状态,所以,原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下,不会对原位癌有过多的解释(限制),有的产品会对原位癌做个简单的定义:

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

有的产品还会对原位癌做过多的解释:

原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

一个是确诊原位癌即可;一个是不仅要确诊,还要求经过组织病理学检查,还要求积极治疗;很明显,第一种情况更加宽松。

该产品却是属于第二个情况,理赔要求比较严苛。

解析三:其他保障方面

缺点1:免责条款涉及“无证驾驶”

责任免除条款第5条规定:被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无合法有效行驶证的机动车;

电动车、摩托车需特别注意。

03 大哥点评

该产品上市,在网上可谓是声势浩大,的确,在消费型重疾产品当中,表现还不错,赔付金额的比例比较高,癌症2次赔付和身故责任的可选择性多,疾病保障方面中规中矩。至于价格方面,如果是附加癌症2次赔付和身故责任,价格也不便宜。

 

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