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保险公司偿付能力,越高越好?别闹!-在哪买



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如果我们的朋友圈有卖保险的,多少都会听说过,保险公司有偿付能力这个说法,但是大部分人都对偿付能力存在一定的误解,甚至已经扭曲了这个指标的本身含义。偿付能力是衡量一家保险公司财务稳定性的一个重要指标,这个指标可以让监管部分快速了解保险公司的运营情况。如果某家保险公司的偿付能力低于一定程度,银保监爸爸就要对这家保险公司实施分类监管。对于消费者来说,某种程度上也可以通过这个偿付能力看出对应的保险公司是否运营良好。

说到偿付能力,那么我们就需要了解关于保险公司的“两笔钱”和一个要求。(1)责任准备金(2)偿付资本金(3)最低资本要求


#两笔钱+一个要求详解#

1.责任准备金

保险公司是一家“经营风险的公司”,保险公司会先收取客户的保费,并对客户作出承诺在一定条件下会向客户支付赔款或利益。对于保险公司来说,每做一单新的业务,就会产生一笔负债。类似于保险公司给客户开了一张存单,先收取一定金额的钱,以后在满足特定条件下会支付一笔更大额的钱。通常来说作为消费者,支付的钱会少,保险公司赔付的钱会多。


所以保险公司需要把收集到的保费,进行投资、增值才可以保证在未来有钱可赔。因此,监管部门设定了责任准备金制度,根据大数据(死亡率、发病率等)核算出需要预留多少钱才足以应对未来可能发生的支出(包括退保、满期、理财型产品等),这笔钱就是责任准备金,是保障保险公司不会轻易破产的第一步。



2.偿付资本金

偿付资本就是保险公司为了应对在未来的经营中可能遇到亏损的情况,所预留出来的一笔钱。


保险公司在实际经营过程中遇到的风险是多样化的,在某些极端情况下,保险公司实际赔付的支出会高于责任准备金,这就会造成保险公司出现亏损的情况。举个栗子,假设A保险公司准备了10亿责任准备金来应对未来理赔的支出,但是因为今年发生了肺炎导致大规模的人员感染,实际的理赔支出是15亿,那么保险公司的账面就会出现5亿的亏空。


偿付资本金就是为了应对这种情况所预留出来的钱,放在保险公司来吸收未来可能产生的亏损。否则当责任准备金不足以应对理赔支出的时候,保险公司就有可能会面临破产了。


3.最低资本要求

偿付能力,是一家金融机构能够偿还其长期债务的能力,如果这家金融机构无力偿还其债务,就会陷入破产的境地。银保监会为了保险公司的经营不会轻易破产,对于每一家保险公司股东所必须持有的资本金设定一个要求,这就是最低资本要求。

#偿付能力充足率#

再举个栗子:

1、⼀家保险公司的股东持有20亿的资本金(实际资本=20亿)


2、保险监管部门经测算,认为这家保险公司持有10亿以上的资本金就不会轻易破产(最低资本要求=10亿)


3、所以这家保险公司的偿付能力充足率=200%(=20亿/10亿) 这说明这家保险公司偿付能力充足率是监管要求的2倍,完全符合要求。根据原保监会《保险公司偿付能力监管规定》第二条的规定:保险公司应确保偿付能力不低于100%,对于偿付能力低于100%的公司监管部门会根据低于的程度实施分类监管。



#C先森答疑#

影响偿付能力的两个因素就是:责任准备金、偿付资本金。保险公司如果想要达到持久稳健运营就要准备足够多的责任准备金和足够多的偿付资本。下面来剖析市面上几个关于偿付能力的误导性说法。


Q1:某保险公司的偿付的偿付能力充足率很高,所以这家保险公司就很厉害?


A:这是对于偿付能力的片面性说法。我们可以通过一个反面例子来说明这个情况,通常一家新成立的保险公司,偿付能力都是非常高的,1000%+的偿付能力在新的保险公司里是非常常见的,如果按照这个问题的说法,那么这家新的保险公司也是很厉害?


一家保险公司的偿付能力过高,就意味着滞留在保险公司的资金过多,简而言之就是保险公司不能对所收取的保费进行合理有效的投资、增值。而保险公司不能将收回来的保费进行有效投资,那么就会导致保险公司需要收取更高的保险费用来让保险公司进行投资,用来维持保险理赔以及保险公司的盈利。


对于一家保险公司来说,偿付能力不宜过低,也不宜过低,大概在200%左右是比较合适的。



Q2:某保险公司的偿付能力充足率不到150%,所以就会随时破产?


A:在我国的监管体系下,一家保险公司就算只拥有100%的偿付能力充足率,从监管的角度来看,在接下来的一年中,这家公司是有99.5%的可能性是不会倒闭的。即便是偿付能力高达1000%,也不是说100%不会倒闭。


偿付能力充足率低于监管最低资本要求150%- 200%及以下:一方面说明真是它经营不善,另一方面,是这家公司保费快速增长,市场占比在扩大,它的偿付能力一定会下降。


 根据监管要求:各家保险公司需要定期(按季度)向当地银保监会上报公司的最新偿付能力情况,一旦保险公司的偿付能力跌破150%的水平,监管机构有三个实权:

1.不允许你在开设分支机构 

2.不允许你开展新业务,要求股东注资,转移部分现存业务等 

3.保险公司高管的任职资格,不给予审批通过,直到其偿付能力恢复到正常水平。(这也是很多公司的注册资本金高达几百亿的原因,因为市场规模不断在扩大,相对应的责任金也必须上调)


最后附上2020年第一季度的偿付能力&风险评级表


#C先森说#

偿付能力是一个动态数据,每个季度都会更新。对于消费者来说,只要一家保险公司的偿付能力不是一直处于低值,其实也不需要过于担心这家保险公司会不会倒闭的问题。即便最坏的结果发生了,所投保的保险公司倒闭了,我们国家还有相关的法律来保障消费者权益。作为消费者需要理性看待偿付能力,不要被某些居心不良的销售人员忽悠了哦!



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作者:陈炽坚

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