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大家好，我是喵叔。

互联网新规以来，不少公司都推出了适应规则的产品，先有昨天我们已经看过的“换壳版”大黄蜂6号，后有今天上线的达尔文6号。说到“达尔文”系列产品，应该不少朋友都有耳闻，毕竟也算是互联网渠道的老牌IP了，说来也巧，之前联名的保险公司比如复星、百年、信泰、三峡等纷纷停掉了互联网保险业务，这次轮到了新的承保商国富人寿，据说新版产品癌症保障可以赔付“无限次”，保障能不能撑起这个牌子呢，今天我们一起来瞧瞧。

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产品介绍

达尔文6号来自国富人寿，条款名“国富人寿小红花重大疾病保险（互联网专属）”，是一款重疾单次赔付、中症2次、轻症3次的互联网产品。产品自带重疾复原金，60岁前罹患重疾，满1年后，再次发生重疾，其保额随着间隔期可逐年递增20%，最多可额外赔100%保额。此外，还带有少儿特疾额外赔付，20种少儿特疾在30岁前可以额外赔付100%。产品可选责任也不少，可选60岁前最大额外赔付100%、癌症不限次数额外赔以及心脑血管额外赔付，身故责任为可选项。产品的详细形态以及其与达尔文5号荣耀版的主要区别见下图：

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可以看到，从基础保障责任来看，两款产品各有特色，前者针对癌症靶向药有津贴，后者则是出险后保额可以复原；纯定期保障方面达尔文6号加油优势；附加重疾额外赔以后，达尔文6号会相对贵一点点，不过如果附加了癌症额外赔，则是6号优势更大。

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产品优势

一、可选形态丰富，轻症中症保障到位，高发轻症覆盖较全面；

二、带有重疾复原责任，理论上可以达到重疾“多次”的保障；

三、可选癌症额外赔付且不限制次数；

四、保费非常便宜，适合各类人群选择。

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产品不足

一、重疾额外赔性价比偏低

达尔文5号荣耀版可选重疾60岁前额外赔付，重疾额外60%、中症额外30%，轻症则是额外15%，而达尔文6号则是可选60岁前重疾额外赔。重疾额外赔搞了点不一样的东西，前5年额外80%，第6年起到60岁则是额外100%赔付。

达尔文6号30岁男性选择50万保额交30年，每年保费5515，附加额外赔付，保费为7190，提升了30%，保费提升较高，喵叔觉得性价比并不是特别高。

二、重疾额外赔的不足

达尔文6号可选恶性肿瘤多次赔以及心脑血管额外赔，但其限制依然不少。首先是心脑血管额外赔保障中的“严重脑中风后遗症”，依然是要求新一次的中风，才可额外赔付；其次则是心脑血管额外赔与多次防癌，没法同时选择，大家需要做一个抉择；还有一点则是，如果附加了这两项额外赔，当与重疾复原保障重叠的时候，也只能赔付前者，二次重疾复原保障则会继续保留。总感觉有点别扭。

还有恶性肿瘤“无限赔”，说是无限，但第二次开始就要求赔新发或者转移，一个正常的人，能新发或者转移多少次？

三、其他不足

等待期180天、部分轻症隐形分组、健康告知偏严、儿童费率较高等。

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喵叔点评

达尔文6号的推出速度确实比较快，毕竟它要是再不出来，估计某些人得哭出声来了。但这个产品真的就很好吗，说实话，一个产品的情况从出品方就能看个大概。

2019年国富推出对男性更友好的嘉和保，男性费率超低，到了去年推出了嘉和保2021，男性费率优势虽然没有了，但依旧维持在一个比较不错的位置，特别是保定期的纯重疾形态。

到了今年的达尔文6号，看上面的对比表大家应该就不难看出，这个产品的最大卖点，可能依然在保障到70岁的费率优势上，如果附加了其他责任，用类似的保障去和达尔文5号荣耀版以及超级玛丽5号比较，其实并没有什么优势，关键是这个产品形态，看上去爆点满满，但仔细琢磨一下，也就那样吧。

整体来说，达尔文6号算是一款高性价比的互联网重疾产品，但只能说是对之前产品做了一个差异化竞争，也谈不上进化和超越，如果近期考虑选择消费型产品，选它也没什么大问题。不明白的地方，即使联系喵叔。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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喵叔来自某经代公司全国TOP团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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