大家好,我是喵叔。
其实从3年多前一开始写公众号的时候,喵叔就有给大家科普过,“保险姓保”,想要既有保障又不“花钱”是不可取的,真有这种好事,一定是会让你多掏那么一大笔钱去达成。本想着现在应该没有多少年轻人会这样做了吧,直到今天,我见识到了一位90后宝妈新给娃买的一份保额50万的保险,年交保费超过一万,虽然心疼,但是想着能“省钱”,心理负担减轻了不少。
是怎样一个产品计划呢,安全起见,喵叔打了码:
这份保险带有哪些方面的保障呢:重疾50万保额单次赔付、中症最多5次赔付、轻症最多5次赔付、保到25岁的定期寿险、1万保额的意外医疗、1万保额的小额医疗、百万医疗、40岁满期返还100%主险及附加重疾险已交保费,每年保费10635.17元。
喵叔仔细研究了一下,发现了其中的“奥秘”,原来返还保费的诀窍在于主险XX全能从条款上来看是一个两全险,两全险是什么呢,有病治病,没病赚钱,“买保险不花钱”的技巧就在于,它的后期返还额度恰巧等于总保费。
我一年掏一万多买这样一份保险,值吗?
喵叔顺手做了个“拆解版”的保障计划,看看这个不花钱的保险到底香不香:
这个不花钱的保险计划分成两块,第一块是主险,是两全险,附加了重疾险,二者共用保额,主险年保费为8350元,第二块是附加险,涵盖了18万定期寿险、1万意外医疗、1万小额医疗以及百万医疗,保费2300左右。
第一部分主险是固定存在的,缴费期间每年保费一样,第二部分各类医疗则是1年期,每年保费会随着年龄的变化发生变化。
上面的拆解图喵叔只拿了第一部分主险来对比,单就纸面实力来看,“喵叔优选”的组合是胜过“不花钱的保险方案”的,毕竟,一个是不花钱,一个是不但不花钱,还能多“赚钱”,40年赚了10万+,是不是超级棒?
而且有个非常关键的点在于,重疾险和两全险是共用保额,重疾赔了以后,两全保额会相应减少,在这个案例里,两全保额会直接变为0。
至于第二部分一年期保障的责任,差距就更大了,毕竟1000出头可以买上0免赔的中端医疗,小额医疗+1万免赔额的百万医疗能把保费凑上2000,确实有才。
最后还带了一个18万的定期寿险就更有喜感了,为什么会选择18万而不是50万呢,10岁前身故好歹有20万,全残有50万,10-25岁身故全残有50万,岂不是赔更高,10000块都花了,还会缺这一丢丢钱?不过喵叔也确实挺好奇的,想问问这个业务员:现在大家给小朋友买定期寿险的逻辑是什么?
话说回来,随着这几年自媒体对于保险知识逐步普及,越来越多的人认可买保险就是保平安、买保险不是为了赚钱这样的观念,也会有越来越少的人选择这类两全+重疾险的组合,倒不是这种方式就不对,也不是市面上所有的两全险就很烂,要么你就别选“假两全”,要么你就单独买个两全或者增额寿,也多掏这一大笔钱,好歹也不至于“亏钱”吧?
最后,如果各位宝妈确实有“省钱”的需求,可以联系喵叔重新规划这个方案,40年后不但赚回保费,还能额外多赚一笔,这笔钱你要不拿出来,还可以帮娃终身锁定无限接近3.5%的复利,买保险不但保了平安,还给娃准备了一大笔钱,win win。
没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎联系喵叔微信waitmi咨询。
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