惠民保
大家好，我是喵叔。
其实从3年多前一开始写公众号的时候，喵叔就有给大家科普过，“保险姓保”，想要既有保障又不“花钱”是不可取的，真有这种好事，一定是会让你多掏那么一大笔钱去达成。本想着现在应该没有多少年轻人会这样做了吧，直到今天，我见识到了一位90后宝妈新给娃买的一份保额50万的保险，年交保费超过一万，虽然心疼，但是想着能“省钱”，心理负担减轻了不少。
是怎样一个产品计划呢，安全起见，喵叔打了码：
这份保险带有哪些方面的保障呢：重疾50万保额单次赔付、中症最多5次赔付、轻症最多5次赔付、保到25岁的定期寿险、1万保额的意外医疗、1万保额的小额医疗、百万医疗、40岁满期返还100%主险及附加重疾险已交保费，每年保费10635.17元。
喵叔仔细研究了一下，发现了其中的“奥秘”，原来返还保费的诀窍在于主险XX全能从条款上来看是一个两全险，两全险是什么呢，有病治病，没病赚钱，“买保险不花钱”的技巧就在于，它的后期返还额度恰巧等于总保费。
我一年掏一万多买这样一份保险，值吗？
喵叔顺手做了个“拆解版”的保障计划，看看这个不花钱的保险到底香不香：
这个不花钱的保险计划分成两块，第一块是主险，是两全险，附加了重疾险，二者共用保额，主险年保费为8350元，第二块是附加险，涵盖了18万定期寿险、1万意外医疗、1万小额医疗以及百万医疗，保费2300左右。
第一部分主险是固定存在的，缴费期间每年保费一样，第二部分各类医疗则是1年期，每年保费会随着年龄的变化发生变化。
上面的拆解图喵叔只拿了第一部分主险来对比，单就纸面实力来看，“喵叔优选”的组合是胜过“不花钱的保险方案”的，毕竟，一个是不花钱，一个是不但不花钱，还能多“赚钱”，40年赚了10万+，是不是超级棒？
而且有个非常关键的点在于，重疾险和两全险是共用保额，重疾赔了以后，两全保额会相应减少，在这个案例里，两全保额会直接变为0。
至于第二部分一年期保障的责任，差距就更大了，毕竟1000出头可以买上0免赔的中端医疗，小额医疗+1万免赔额的百万医疗能把保费凑上2000，确实有才。
最后还带了一个18万的定期寿险就更有喜感了，为什么会选择18万而不是50万呢，10岁前身故好歹有20万，全残有50万，10-25岁身故全残有50万，岂不是赔更高，10000块都花了，还会缺这一丢丢钱？不过喵叔也确实挺好奇的，想问问这个业务员：现在大家给小朋友买定期寿险的逻辑是什么？
话说回来，随着这几年自媒体对于保险知识逐步普及，越来越多的人认可买保险就是保平安、买保险不是为了赚钱这样的观念，也会有越来越少的人选择这类两全+重疾险的组合，倒不是这种方式就不对，也不是市面上所有的两全险就很烂，要么你就别选“假两全”，要么你就单独买个两全或者增额寿，也多掏这一大笔钱，好歹也不至于“亏钱”吧？
最后，如果各位宝妈确实有“省钱”的需求，可以联系喵叔重新规划这个方案，40年后不但赚回保费，还能额外多赚一笔，这笔钱你要不拿出来，还可以帮娃终身锁定无限接近3.5%的复利，买保险不但保了平安，还给娃准备了一大笔钱，win win。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎联系喵叔微信waitmi咨询。
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