惠民保
大家好，我是喵叔。
抬不起头、直不起腰是什么样的人生体验？每个强直性脊柱炎患者都有自己的答案。
近日，李宇春自曝，去年自己患上了一种很痛苦的疾病：强直性脊柱炎。
“一种石化了的感觉。”“躺不住，甚至没法睡觉。”“举办演唱会时，疾病复发一度到了需要坐轮椅出行的地步，甚至不能平稳躺下。”
不只是李宇春，张嘉译、周杰伦等名人也都受到强直的折磨。张嘉译“弯腰驼背”的走路姿势曾引发全网热议，这背后就是强直在作祟。
周杰伦的好朋友刘畊宏曾在采访中透露，周杰伦经常是坐着睡觉，因为他无法如同常人一般躺着睡。曾经轰动全网的折叠人李华，得的也是强制性脊柱炎，最终不得不经过四次“粉身碎骨”的手术，才能抬头见到天空和大海。
数据显示，中国强直性脊柱炎患者约有500万，明显“重男轻女”——好发于青壮年男性，发病高峰在20-30岁。它究竟是一种什么样的病？为什么会如此折磨人？保险能不能保呢？
不死的癌症
强直性脊柱炎是一种慢性病，至今还没有根治的方法，复发率又很高，所以又有了一个可怕的别称——不死的癌症。
这是一种系统免疫性疾病，在古代又叫“骨痹” ，顾名思义，骨头不听话了。发病时脊柱就像“灌了水泥”一样沉重，不能弯曲。连在一起连成一条直线，五脏六腑都会受到变形后的脊柱的挤压。
如果不及时干预，病情可能不断进展，日常行走变得像佝偻一样弓着背，严重者脊柱会变形，甚至可能出现脊柱“折叠180°”的症状，这就是所谓的“折叠人”。
误诊率极高
我们都知道，早发现、早治疗是预防疾病最好的手段。但强直的真正可怕之处就在于，潜在性极高，前期主要症状以腰痛为主，很容易和腰椎间盘突出、腰肌劳损混淆，耽误了确诊和治疗。
强直性脊柱炎延诊、误诊率非常高，流行病学调查发现，我国强直患者从首次出现症状到第一个医生确诊平均延误6年，这一定要引起警惕。
一旦出现下列症状，尤其是持续了3个月甚至更长时间，建议要尽早就医，而且一定要走对门——风湿免疫科才是正确科室，而不是什么骨科、中医科。
强直性脊柱炎早期症状自测：
· 清晨醒来腰部僵硬不能动
· 腰背痛（特别是下腰或臀部区域）或僵硬，夜间痛
· 足跟酸胀痛
强直性脊柱炎PK腰椎间盘突出
· 强直在躺下或坐下休息时感到疼痛，睡觉时甚至会疼醒，即休息反而加重症状。
· 腰椎间盘突出一般是白天疼得厉害，休息后症状有所缓解。
治疗方法昂贵
目前，强直性脊柱炎虽然无法治愈，但多数情况下，都可以通过药物控制症状、延缓疾病发展，费用不会太高。
疗效不明显的话，会考虑使用生物制剂治疗，一种靶向治疗药物，相当于药物中的“精确制导武器”，可以实现对致病因子的“精确打击”，应用比较多的疾病包括：强直性脊柱炎、类风湿关节炎、系统性红斑狼疮等。
生物制剂起效快、效率高、副作用小，当然价格不便宜，一针上千到上万不等。以“全球药王”——修美乐为例，在中国上市定价一直昂贵，之前价格约为7600元/支。2019年年底，通过国家医保谈判，修美乐以1290元/支的价格进入医保。
病情进展到太严重，尤其已经出现脊柱“折叠畸形”的患者来说，普通的药物治疗已经没有用，只有通过手术才能有机会重新直立，恢复正常生活。
什么保险能赔
强直性脊柱炎无法根治、复发率高，有什么保险可以提供保障吗？喵叔查看产品条款发现，两大类针对疾病的保险——医疗险、重疾险基本都能保。
以众安尊享e生百万医疗险为例：它所保障的100种重大疾病，就包括严重强直性脊柱炎，因此需住院治疗，保障范围内都能报销，0免赔、不限社保范围，报销比例100%，每年最高报销600万元。
若没达到重大疾病的标准，也不用担心，只要住院也能报销，会有1万免赔额，最高报销300万元。生物制剂的药品费也在报销范围内。
再看重疾险，针对100多种严重疾病提供保障，其中一般包含中度强直性脊柱炎和严重强直性脊柱炎，具体保障的疾病在保险条款中查看。
以“富德生命满天星重疾险为例”：确诊严重强直性脊柱炎且满足理赔条件，一次性获赔100%保额，前15年额外赔100%保额，也就是说买50万一次性赔50万，前15年得了赔100万，弥补得强直无法工作的收入损失，治病也能更安心。
确诊中度直性脊柱炎，且满足理赔条件，一次性获赔60%基本保额，即买50万一次性获赔30万，合同继续有效，不影响其他重疾、轻症、中症的理赔。
医疗险和重疾险是黄金搭档，两个理赔上没有冲突，前者报销看病的费用，后者弥补收入损失，两个搭配买，疾病保障会全面很多。
保险怎么买
强直、红斑狼疮、白塞病、类风湿性关节炎…….诸如此类的免疫性疾病，买保险都非常难，尤其是重疾、医疗这类保疾病的保险，基本都是直接拒保。
好在喵叔拥有了可能是市面上最齐全的产品线，这家不保换一家，产品选择空间相对更大一些，强直也有机会买入。具体几类险种怎么买呢，喵叔建议这样配置：
1、惠民保
很多城市的惠民保没有健康要求，价格也便宜，适合投保一份作为打底保障。
2、意外险
一些意外险没有健康告知，得过强直也能正常买，保障摔倒跌伤、猫抓狗咬、交通事故等意外风险。不过需要注意，如果意外是由于强直造成的，可能无法获得理赔。
3、医疗险
众惠普惠e生可投保，众安尊享e生根据具体病情，支持人工审核。臻爱无限2021版符合以下情形，可以除外承保：确诊未3年以上；未伴有蛋白尿/主动脉炎/主动脉瓣关闭不全等并发症中的一种或多种；关节活动未明显受限。
4、重疾险
大部分产品都直接拒保，满足以下条件，可向富德、中意、工银、昆仑等保险公司申请人工核保，这些保司的产品核保尺度相对宽松：年龄＞16周岁；无明显脊椎变形；目前无症状或者无需治疗；未累及关节之外的组织或器官；对日常生活的影响轻微。
5、定期寿险
华贵大麦系列满足以下条件，可标体承保：无治疗或没有出现相关症状的时间>3年，没有显著的脊柱畸形。
6、年金险
一些养老年金险也没有健康告知，过去得过强直也能买，预算充足可以考虑，提前储备养老金。
写在最后
李宇春说，事情变化莫测，人生无常。这是她患病之后的体会，也是很多人的。
失去健康，方知生命脆弱。身体健康的我们，从当下开始，珍惜自己的身体吧。
有健康，万事大吉。若缺损，一切归零。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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