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大家好，我是喵叔。

俄乌冲突整了一个月了，网上很多人在讨论，到底谁输谁赢，喵叔反正是没那心情去争论，不管谁输谁赢，反正我是输麻了，大国博弈，韭菜遭殃。平安股票在我账上没说回点本，反而是又栽进去了快十个点。

话说之前喵叔写了平安家的产品，股价接下来直接起飞，这次好不容易看着老东家又上了款新品叫做“盛世金越”，还是他家的首款增额终身寿，据说好到炸裂，那赶紧再来写一写，没准又可以助平安强势反弹。没办法，小韭菜就是这么容易左右市场的走势。

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什么是增额终身寿

“增额终身寿”可以拆分成三个关键词，我们分开来说。

首先这个形态属于寿险，简单来说就是人没了可以赔一笔钱的保险，赔的这笔钱就是以投保时约定的保额为准，比如我买了100万保额，那么身故以后就赔100万。

终身指的则是保障时间。每个人都会去世，那么买了一份可以保障终身的寿险，就意味着只要不违法犯罪，无论啥时候身故就可以赔上一笔钱，这也使得这类产品带有了储蓄的性质，只是这笔钱是留给家人而非自己。

增额则是指的是保额会增长。区别于常规终身寿险的固定保额，买100万，无论啥时候人不在了，都只能赔100万，增额了，那么也就意味着这100万保额每年都可以增加，后面可以变成200万、300万。

问题的关键就出在“增额”二字，有了增额的功能，就不仅仅是保额的增加，同时也赋予了这份增额寿更多的意义。

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产品介绍

盛世金越来自平安人寿，条款名“平安盛世金越终身寿险”。是一款有效定价利率3.5%的增额终身寿，同时保额按照每年3.5%增值。产品形态详见下图：

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是的，为了不被平安家FW找上门来，喵叔直接贴的官方宣传PPT。简单说下，投保年龄最大75岁，算正常水平，缴费期间灵活，1-20年均可。保额增长速度为3.5%，身故全残保险金为18岁前赔已交保费和现金价值较大者，18岁后赔已交保费*相应比例（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁起120%）、现金价值和保额的较大者。

这里发散一下，保额增长速度有的产品3.5%有的3.8%，还有的4.0%，是不是这个数字越大，代表收益就越高呢？

当然不是，主要看现金价值的多少，这个才是客户可以动用的钱。话是这样说，但依然不少业务员喜欢打坏心思，大家在选择产品的时候，一定小心，看保额增长速度，意义不大。

选择增额终身寿，看现金价值增长速度即可。

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利益测算

我们选择一款增额终身寿，关注身故赔多少是其次的，最主要的还是看重通过它，我们的现金价值能有一个怎样的增值速度，通过现金价值的持续增长，可以让我们实现为以后准备教育金、婚嫁金、创业金、养老金等全方位规划。通过测算利益，解决什么时候有多少钱的问题。

那么盛世金越的利益如何呢，我们以30岁男性10年交为例，算算它的内部收益率大概是多少吧：

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可以看到，这类产品的IRR只能是无限趋近于3.5%，不可能等于或者超过，一款产品越接近3.5%，这款产品相对会越好。

盛世金越在这个案例下，差不多第9年回本，第40年的时候IRR达到3.07%，折合单利5.47%，整体利益在市场上算XX（律师函警告）水平，想要详细比较哪款产品，欢迎私下和喵叔沟通。

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保全规则

弄明白有多少钱的问题以后，我们该解决怎样“领钱”以及可以“领多少钱”的问题。

想要用到这笔钱，一共三种方式：退保、减保、现金价值贷款。

退保的方式最简单粗暴，直接退保，把所有现金价值一次性拿到手，不过需要注意的是，大家一定要看清楚“回本”时间，如果比较早就退保，可能会使本金出现损失。

一款增额寿靠着减保这个玩法可以实现前面我们说到的规划各个时期的资金用途的功能。不同产品的减保规则又有所不同。有的产品减保没有限制，有的产品会限制减20%基本保额，有的会限制减20%已交保费，相对来说不限制减保的会更好一点，不过呢，有20%的减保限制也算大势所趋。

盛世金越的减保规则写入合同，无减保时间限制。减保规则如下：不超过合同生效时基本保额的20%。说人话就是，每年减保的钱不得超过已交保费的20%。

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还不懂？举个例子，假设我交了100万，几十年以后现金价值是200万，我想减保，最高是20万还是40万？答案是20万！

还有一种用钱的方式，适合临时周转——现金价值贷款。盛世金越和常规产品一样，最多可以贷出80%的现价，单次最多180天。

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产品优劣

优势：

一、收益确定，写入合同；

二、可以双被保人设计，变相实现隔代传承；

三、大品牌，买保险就是买平安。

不足：

公司法务比较厉害，详细不足只能私聊。

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喵叔点评

看到盛世金越的推出，喵叔心情还是非常开心的，一是以后再也不会听到某些业务员说“增额终身寿就是坑”，二是开心平安总算找到新的利润增长点了，虽然产品依然是那么难以言喻，但这个产品也不至于像以前那样预定1.75%按照5%去说而砸了招牌。

增额终身寿是一类非常棒的资金型产品，这类产品利益确定，不受市场影响，不用花时间去看，每年利益写入合同，买的就是安心。特别是在当下股债双杀的情况下，非常适合喜欢长期储蓄和保守型投资风格的朋友，有这样的需求的朋友，建议尽早上车。

希望盛世金越这款产品可以让买了它的朋友“盛世稳赢，一生优越”，还在考虑的或者想要多方对比的朋友，可以提前联系喵叔咨询，选择适合自己的产品。

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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