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大家好，我是喵叔。

“守卫者”是何许人也，可能刚了解保险的朋友不太清楚，毕竟最近风头最劲的是达尔文、超级玛丽、青云卫这类产品，如果回退几年，守卫者应该是当仁不让的“大哥”。

去年旧定义产品守卫者3号下架以后，这个多次赔付IP产品就基本销声匿迹了，直到最近，最新款的5号终于带着多项特色责任升级归来，相比市面上其他竞品，它靠什么打呢，今天一起来看看。

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产品介绍

守卫者5号来自瑞华健康，条款名“瑞华祥瑞保终身重大疾病保险（互联网）”，是一款重中轻累计最多6次赔付的创新性重疾产品，其中重疾最少赔付次数1次，轻中症累计最多赔付5次，重疾赔付以后，非同组轻中症满足90天间隔期还可以再次赔付。产品可选身故责任、癌症津贴、心脑血管额外赔以及重疾关爱金责任，具体形态详见下图：

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是的，我不厚道地把直接竞品也标出来了，守卫者5号的推出，对标的首要产品，便是和自己有着千丝万缕关系的昆仑健康保普惠多倍版。两款产品无论是形态还是费率来看都非常接近，整体来看健康保普惠多倍版女性费率稍占优势，男性费率二者区别不大。

虽然守卫者5号创新地把重中轻设计为单一保障次数不做强制限制，但其实可以看成和健康保形态类似，无论是赔付比例还是重疾增额赔付（前两次）。两款产品区别在于健康保前15年额外赔付，而守卫者5号重疾赔完可以赔轻中症，这个时候手动@青云卫1号，下面会继续说到。

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产品优势

一、高发轻中症覆盖全面

守卫者5号的28种高发重疾，均有对应轻症中症覆盖，其中不少疾病具有和竞品轻症相同的条款，却按照中症赔付，比如慢性肾功能障碍；而部分疾病按照严重程度也有对应中轻症全覆盖，比如中轻度面积3度烧伤、中轻度昏迷，均根据程度不同覆盖了中轻症，比较给力。

二、可选责任丰富

守卫者5号可选责任非常丰富，基本上目前市面上主流可选责任都有覆盖：身故、重疾关爱金、癌症津贴、心脑血管额外赔。癌症津贴间隔期1年，总赔付120%，比例有优化，按照50%-40%-30%赔付，能更早获赔更高比例，自然更优；心脑血管覆盖10种高发疾病，间隔期也比较优秀，且极端情况下，6次疾病理赔用完，该项附加责任继续保障。

三、重疾赔完轻症中症继续赔

这也是纯粹的“致敬”青云卫1号了，对的，疾病对应表是照搬的青云卫1号：

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不过守卫者5号也有自己的“小心机”，条款做了微调。下面是青云卫1号的：

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下面是守卫者5号的：

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说人话就是，青云卫1号赔了重疾以后，轻中症最多只能赔1次，而守卫者5号不限次数，责任更优。

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产品不足

一、心脑血管额外赔稍严

这个不足算是市面上大多数带有此项可选责任产品的通病，那就是对于严重脑中风和心梗的二次赔条件有限制：

若首次确诊的是“较重急性心肌梗死”，则再次确诊理赔，需要提供新的“心肌酶异常”结果，或者心电图的新进典型改变。若初次确诊的是“严重脑中风后遗症”，则再次确诊理赔，要提供由“颅脑显影或影像学”检查、证实，与上次相比为新一次的中风才行。

当然，这项附加责任加费也就几个点，喵叔觉得这样的费率下，这样的大家都有的毛病，是不是只有选择原谅？

二、癌症津贴费率较高

毕竟是拿昆仑健康保普惠多倍版做直接竞品，津贴的费率提升也确实有样学样：以前面对比表举例，男性费率提升28%，女性费率则是来到了41%，说实话，喵叔认为这个价格贵了点，超级玛丽5号的类似责任费率提升在18%和24%，对应的健康保费率提升分别是31%和43%，这样看来，这两款产品确实是直接竞品了。

三、其他不足

健康告知稍严，不确定的朋友建议提前联系喵叔；等待期180天；重疾多次赔有“二同条款”，即相比“三同条款”少了“同次医疗行为”；部分条款稍严；轻症隐形分组等。

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喵叔点评

综合来看，尽管守卫者5号在某些方面不尽如人意，但喵叔依然愿称它为目前同类最优，产品基础形态非常优秀，也很懂的致敬前辈，并做一定的优化，但是到了附加责任这一块，虽然也是在前辈的基础上做的优化，但是喵叔感觉稍有拉垮。

如果是我，我会怎么选择呢，对我来说，基础版本保障厚实，基本就够用了，价格确实也还不错；如果想要癌症津贴，我可能就选择超级玛丽5号了；如果要带身故责任，应该我会选择满天星。

至于你该怎么选，喵叔建议得结合自己的身体以及需求等多方面来综合考虑，不清楚的朋友，不妨和我联系。

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