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大家好，我是喵叔。

延迟退休似乎已成定局。

最近，随着“男女可能统一65岁退休”的消息传来，很多朋友都在担心：如果养老金65岁开始领，自己一旦活不到65岁，或者没领几年就挂了，那交养老金岂不是很亏，社保还有必要交吗？

这个问题的答案，我们一起来聊聊。

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如果是企业职工

这个问题没有必要讨论，因为在单位上班，公司若不给员工交社保，属于违法行为。

一般情况下，社保由公司来负责缴纳，且承担绝大部分缴费，个人只需要承担大约1/3，相对来说缴费压力比较小。

退一万步讲，个人承担部分会直接从工资中扣除，根本不用考虑交不交的问题。

所以，对在企业上班的人，“交不交社保”是个伪命题：交，没商量！而且社保是“福利”，并不是“买卖”，交社保对我们来说好处其实很多！

一、社保不只有养老保障，还有医疗、生育、失业、工伤等保障。

去医院看病住院，医保可以报销一大部分，交满一定年限，退休后还能享受终身医保待遇；生孩子，产检、生育费用能报销，还能领取一笔生育津贴；若是不幸被裁员、暂时找不到工作，每个月还能领失业金，最长领2年……可以说，交一份社保，让我们生活的方方面面都更有保障。

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二、即使没活到退休年龄，或没领几年身故了，养老金也不会白交。

我们自己交的养老金，进入了个人账户，到达退休年龄后再领回来，相当于国家帮助大家强制储蓄，这笔钱属于个人，可以继承。如果在退休之前身故了，这笔钱会一次性退还给家人，此外家人还能领取丧葬补助金、抚恤金等补贴。

很多人不知道的是，养老金个人账户是有利息的，而且是复利。具体利率由国家每年统一公布。

以职工养老保险为例，国家规定个人账户记账利率，不能低于银行定期存款利率。最近五年（2018~2022 ）的利率分别为：8.29%、7.61%、6.04%、6.69%、6.12％。

从数据看，养老金个人账户的利率，比银行存款高出很多，整体收益很不错。

所以，大家不妨换个角度，活得长长久久，养老金能让我们领一辈子的养老金，让晚年生活更有保障；若不幸活不了那么久，可以把养老金当作一笔划算的投资，给子女后代留一笔“财富”。

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如果是自由职业者

对于自由职业者或没有工作的人，社保交不交是个人自由，但通常都建议缴纳，如果不交，就享受不了医保报销待遇，看病全部花费都要个人自付，一分钱都得不到报销，若不幸罹患癌症等大病，天价医药费可能把家庭压垮。

至于社保怎么交，却是有选择权的。

一种是交居民医保，包括城镇居民医保和新农合，只针对医疗和养老两部分提供保障，交1年保1年。

一种是以灵活就业身份交职工社保，待遇和职工社保是一样的，保障一般也包括养老和医疗，由公司交的那部分，需要由个人来承担，缴费相对高很多。

究竟高出多少，各地医保政策不一样，我们以上海为例，来算一笔账：

老王，30岁，上海人，最近被公司裁员，准备自己交社保。按照上海的政策，个人交医保的规则是：

以灵活就业身份交职工医保，按最低标准来算，一年缴8244元。

交居民医保，10-59岁人群一年缴860元。

从缴费金额看，居民医保便宜很多，一年可以少交7000多块钱，经济负担明显更小一些。

但从保障全面角度看，职工医保会更有优势：交满15-30年，退休后不用再交钱，就能享受终身免费医保待遇，而城乡居民医保老了也需要年年缴费。

同样生病就医，职工医保能报销更多的钱！

但在延迟退休的大背景下，很多人不免有疑虑，担心交的钱，将来可能回不了本。对此提供2点建议，供大家参考：

对于临近退休的人

延迟退休政策是“渐进式”执行，不是一蹴而就的，这意味着，不同职工退休的时间可能是不一样的，对于即将退休的人，可能不会延迟，甚至只延迟几个月，影响并不大。

所以，如果职工社保累计年限还没交满，那一定要继续缴，或者退休时一次性补缴。

按照现行政策，职工社保累计交满15年，退休后能领取养老金；大多数城市累计交满25年，退休后不用交钱，能享受一辈子的免费医保待遇。

对于80、90后们

一直灵活就业的80、90后，很多年后才会退休，那延迟的时间就会久一些，甚至可能是传说中的“男女统一65岁退休”。

此时，如果觉得交社保经济负担很重，可按最低档交灵活就业社保、居民医保+职工养老组合购买、或者直接全交居民社保，这样无论如何也有兜底保障。

在此基础上，可以补充合适的商业医疗险、养老年金险，为自己构筑更全面的风险防御体系。

商业医疗险：解决社保无法报销的医药费，包括自费药、进口药等，最高报销几百万元。

商业养老金：目前最早男性60岁、女性55岁就可以领取，活多久领多久，且不受延迟退休影响，通过提前规划也能让自己晚年生活无忧。

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写在最后

目前延迟退休已是100%确定的，但具体方案还没出炉，网上一切消息都只是传言。即便延迟退休了，建议大家也不要放弃交社保。企业职工社保强制缴纳，自由职业者可以根据自身情况选择适合的方式。

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