惠民保
大家好，我是喵叔。
本来该上周五写这个推文的，结果当时用deepseek做图片做了太长时间，没来得及去写。喵叔算是弄明白了，用ds做简单的图片还是很快的，但如果是涉及到比较复杂的表格图片，就要多次调试。后面还是尽可能老老实实手动作图吧。
对了，喵叔周末还在公众号搭建了一个保险知识库，直接给公众号发保险相关的消息就可以得到相应的回答，不过大模型没有接入ds，然后公众号的回答速度稍微有点慢，有兴趣的朋友可以尝试一下，后续我有空了再慢慢更新这个功能。
年前本来上了一款大黄蜂13号旗舰版，后面又来了妈咪保贝爱常在，喵叔就以为可能短时间不会有什么新产品上线了，哪知道这几天一下就密集上线了多款产品，就连大黄蜂13号都自己卷自己，推出了兄弟产品大黄蜂13号全能版，和之前一样，由北京人寿出品。那么新出的这个大黄蜂13号全能版是否值得入手，喵叔今天带大家来看看。
产品形态
大黄蜂13号全能版由北京人寿承保，条款名“北京人寿京康宝贝V/W款重大疾病保险（互联网专属）”，是一款重疾单次赔、轻中症合并最多6次赔付的少儿专属重疾险产品。产品自带少儿特疾和罕见病的额外赔，还带有多项额外保障，可选重疾多次赔、癌症津贴、疾病关爱金、身故责任等多种责任。产品详细保障详见下图：
图片有点长，看不清才朋友可以点击查看原图。ds还是有自己的想法的，因为是大黄蜂13号少儿重疾险，所以配色它选择的是代表蜂蜜的橙色，就是图片做的稍微长了一点。
投保规则方面，大黄蜂13号全能版和之前区别不大，最长缴费期35年，最大保额70万，等待期是180天。
基础责任方面，重疾是单次赔付，而中轻症则是累计最多6次，赔付比例没变化，重疾赔付后中轻症可以继续保障，有90天间隔期，同时要求非同组中轻症，这个限制在当前来说是比较严格的。
大黄蜂13号全能版依然带有少儿特疾和罕见病的额外保障，有所不同的是，之前喵叔吐槽过多次的不同年份患病赔付比例不同的问题，本次升级是改掉了，变成了固定的赔付比例，主打一个听劝。
除了前面几项核心保障以外，其他责任大黄蜂13号全能版也设计了一大堆。
癌症拓展金，如果先患原位癌和轻度癌症，后面得癌症，可以额外赔100%保额，这个是有升级，从50%变成了100%，还算是比较实用。
特定疾病移植治疗额外给付保险金，如果是18岁前发生了特定疾病导致接受重大器官移植术或者造血干细胞移植术，可以额外赔付80%保障，这个保障是最近新产品都有设计的，针对儿童还算不错。
首次特定意外重疾额外付保险金，针对特定意外导致了重疾，可以额外赔付20%保额，算是额外增加了一个意外保障，这个比例喵叔觉得实用性有待商榷，我68买个小顽童也有40万伤残不是？（当然你当白送的也不错）
特定手术保险金，针对最高发的6种手术治疗，也带有额外10%的保障，这一项也算是比较实用的，但是10%的比例也是整体偏低的。
特定生长发育手术保险金，如果是18岁前实施了5种少儿特定生长发育手术，可以赔付20%保额，涵盖严重肥胖的减重手术，高度近视导致的视网膜脱离手术，食管异物的手术，严重烧伤的植皮手术，以及严重脊柱侧弯的手术，也算是做了缝缝补补，其中视网膜手术是新增的一类。
接着我们聊聊可选责任。大黄蜂13号全能版本次一共5项可选，整体和之前区别不是太大，也算是做了缝缝补补。
重疾多次赔，附加以后产品变成重疾不分组4次赔付，第二三四次依次赔付120%、140%、160%的保额，第三次和第四次的赔付比例增加了10%，说实话这个比例增加不会影响费率，看上去更好看罢了。
癌症医疗津贴，就是针对癌症的无数次赔，前3次赔付比例分别40%、50%、30%，比例相比之前略有上调，同时3年后如果仍处于癌症状态，每隔3年均可赔50%保额，整体更加实用。
疾病关爱金，算是老面孔了，60岁前额外赔，分别80%、30%和10%，喵叔更喜欢重疾额外100%的比例，这样直接说60岁前翻倍赔不是更有卖点？
其他的就是身故责任和投保人豁免，整体没啥变化，这里也不赘述。
最后看看大黄蜂13号全能版的费率，整体还是比较划算的。0岁男孩50万保额基础保额，30年缴费每年保费只需要2480元，而女宝则是2205元；如果附加了重疾多次和癌症多次赔，价格来到了3030元和2855元，整体价格也是比较划算的，和同门兄弟复保大黄蜂13号不相上下，女宝费率略低。
产品优劣
产品优势
一、基础保障责任丰富，新增多项保障，加量不加价；
二、特定保障丰富，儿童肥胖、近视都可保，生长发育期全面保障；
三、癌症保障到位，轻度转重度额外赔，癌症持续无数次赔；
四、少儿高发病全面保障，特定意外重疾额外赔；
五、可选责任丰富，可灵活搭配。
产品不足
一、轻症隐形分组，达到7组；
二、部分疾病定义稍严；
三、等待期稍长；
四、重疾赔付后如果在90天内患中轻症，整体中轻症责任均终止。
整体来看就第四条有点小问题，其他都算是市场上产品通病。
公司介绍
北京人寿于2018年2月14日正式开业，注册资本人民币28.6亿元。北京人寿的股东包括韩建集团、顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、华新世纪、乐普医疗等9家，其中国有资本占比高达65%以上。
北京人寿这两年在市场上推出了多款叫好又叫座的产品，涵盖重疾险、定期寿险、分红险等大类，其中最经典的当属大黄蜂系列，从大黄蜂5号开始到大黄蜂12号焕新版，在市场上的反响一直不错，最新的产品这是现在的大黄蜂13号全能版。
北京人寿整体运营相对稳健，毕竟是新公司的原因，最近几年也是持续亏损，不过其偿付能力充足率来看，则是持续保持在健康水平。2024年4季度，其综合偿付能力充足率为190.27%，核心偿付能力充足率则是104.85%；2024年3季度，其风险综合评级为BB级，达到监管要求。
写在最后
大黄蜂13号全能版，相比同是北京人寿的大黄蜂12号焕新版，保障其实整体是有一定提升的，同时保费还有略微的下调，还是比较不错的。
升级后的大黄蜂13号全能版，整体保障更加到位，同时特色保障责任种类进一步增加，是值得给保司的奇思妙想点赞的。但是喵叔还是想说，保障责任多，但是赔付比例停留在“意思意思”的阶段，对于客户来说，理解产品的难度会加大，产品整体会更给人一种“华而不实”的感觉。
产品是不错的，但是放在当前少儿重疾险市场上，不一定就是最优解，同时少儿重疾险的选择也要结合自身情况和家庭情况来综合判定，不清楚该怎么选的朋友，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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