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买保险,做体检,怎么安排?

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最近我爱人单位组织体检,我突然想到,可以跟大家聊聊买保险与做体检之间,说不清道不明的关系。

 

因为有的人会想说,哎,我买之前要不要做个体检呢?

 

可如果体检了,查出毛病了,瞬间加费了或者被拒保了,这不是给自己找事儿吗?

 

但如果不体检,一旦出险,万一和保险公司扯上官司,保额拿不到,还得糟一波心……

 

所以到底要不要体检呢?

 

这事儿其实没有太复杂。

 

保险公司大多都是通过健康告知来看投保人的身体状况的,而且健康告知是有限的,不会面面俱到的问你个底朝天。

 

问到的,如实回答,没问道,也不需要坦白从宽。

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 一般保险公司要求体检的,有三类人。

 

1、有既往病史

 

如果健康告知中的内容和你过去的患病历史有关,保险公司就会调取病例并带你去体检,来判断你的身体情况是否能正常购买保险。

 

如果已经彻底治愈,这也是你“证明自己”的一个机会。

2、超保额体检

 

大家听说过“免体检限额”吗?意思是在一定的保额内,可以免体检,但超过这个额度就要进行体检了,这是保险公司进行风控的小手段。

 

这个限额不是一定的,和地域、年龄(年龄越低限额越高)、险种(寿险高于重疾险)等都有关系。

 

具体得看你买的什么保险。

3、抽查

除了上面说的情况,每个保险公司都会有抽检比例。要是被抽中了,会安排免费体检,来检查投保人的身体情况。

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那如果保险公司不要求的话,我们要不要去体检呢?

 

定期体检是必须的哈,建议所有读到本文的同志们都养成定期体检的习惯!

 

定期,但是有几个期间不要体检:

 

投保前不要

 

笨想也是这样的,体检完了,一旦有什么异常了,一下子就影响咱们买保险了。

 

投保的时候我,们对自己的要求是如实告知,只要告知当下的实际情况就行啦,没必要傻傻的特意去做个体检,再如实告知。

 

理论上来讲,按照最近一次的体检报告进行告知就OK了!

 

等待期不要

 

投保之后,一般有90-180天的等待期。

 

等待期是保险公司为了防止大家逆向选择而设定的,如果这段时间去体检,真出什么疾病,很难出险的。

 

拿重疾险来说,等待期内确诊轻症肯定是不赔的。

 

有的产品,确诊轻症,直接返还保费,合同终止,轻症和重疾的保障都没了。比如康乐一生C。

 

大部分的产品,确诊轻症,直接就返还保费,轻症的合同就结束了,但是重疾合同仍然有效,比如弘康的健康一生A和瑞泰瑞盈等等。

 

好一些的情况是,确诊轻症,那么这一病种就不赔了,但是其它责任还有效,比如信美的三叶草。

 

最坏的情况,确诊轻症,退还现金价值,不仅保障全没了,还得赔进去一笔保费。因为第一年的现金价值特别特别少。比如平安福。

 

如果等待期内直接确诊重疾的话,那就是返还保费,合同结束了……

 

总结一句话,体检要定期做,但没必要投保前做。

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再给大家几个小建议:

 

早点买:从概率上讲,越年轻身体越好、生病的概率更小、保费更低。如果30岁时的“免体检限额”是100万,到了50岁可能就只有50万了。

 

多试试:不同的保险公司对健康核保的严格程度不同。对自己健康状况没有自信的,可以多比较,尽量选择带智能核保的险种,比如重疾险里面的达尔文1号,康乐一生C,健康一生A。

 

最后,保持诚信,保持健康,体检与否都不怕了。

 

可能有的人问,保险公司能不能查到我们的体检报告。

 

是能的,包括医疗记录,这个我之前在写不要外借医保卡的时候提到了。

 

但是保险公司也未必能够一五一十的全部查到。

不过我们还是要如实告知,避免以后理赔时不必要的麻烦。

本来买个保险就为了以后生病能够有份保障,结果要是因为买了份保险,天天提心吊胆能不能赔,何必呢对吧!

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