惠民保
新年好，我是喵叔。
春节大家过得如何，是不是现在还没有缓过来呢？喵叔今天开始慢慢复工，本来打算是昨天开始的，结果除夕的感冒拖到了现在，只好去医院挂了个号。工作日大街上人流量不多，但附近唯一一家三甲医院还真是热闹，从初诊到检查到复诊，喵叔耗了整整一天。
这个时候要是有特需部，真能省力不少，体验也会好很多。中高端医疗险可以解决特需部的问题，但如果身体情况很差，只能买众民保这类医疗险，还想去特需部该怎么办？
免健康告知的中高端医疗应运而生，众民保·中高端医疗险本月中下旬上线，今天喵叔拿着手中的一手资料，带大家先睹为快。（当然，产品还没有正式上线，可能产品责任会有调整，以实际上线产品责任为准。）
产品介绍
众安众民保·中高端医疗来自众安保险，是一款0免赔额、无健康告知、无职业限制的中端医疗保险产品，涵盖一般住院医疗、重疾住院医疗、质子重离子、抗癌特药等多项保障责任。具体产品形态详见下图：
众民保中高端医疗首次投保年龄从18岁到80岁，最大支持投保到105岁，本产品暂不支持未成年人投保，如果有小朋友因为身体情况买不了其他中端医疗险的，建议优先考虑众民保百万医疗险。
产品没有职业限制，也没有健康告知，医院范围有扩充，普通住院支持二级及以上公立医院普通部，同时增加了102家民营医院，喵叔看了一下，清单和尊享e生2025保持一致。当然，既然被称为“中高端医疗”，众民保中高端医疗也是扩充了VIP部、特需部、国际部，入住条件是重疾住院。
众民保中高端医疗也带有家庭单折扣，和众安家同类产品保持一致，2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折，支持为直系亲属和爱人父母一起买，达成家庭单折扣更加容易。
接着我们来看看众民保中高端医疗的基础保障责任。
众民保中高端医疗第一项责任是一般住院医疗，包含了住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前30天和出院后30天门急诊医疗费用和外购药械费用，年度最大保额300万，首次实现了0免赔的保障，但是2万以内是报销50%，超过2万部分则是100%报销。
可以看到，众民保中高端医疗相比普通众民保，一般医疗增加了门诊手术和住院前后30天的门急诊医疗，同时医疗费用也针对外购药械全面放开，在非标体医疗险里面也算是首款。
针对重疾住院，除了涵盖的医疗费用和上面一般住院医疗一致以外，免赔额依然是0，不过报销比例是直接升级成了全部100%报销，同时支持的医院也升级成了对应医院的普通部、特需部、国际部、VIP部（不包括观察室、联合病房和康复病房），就医体验直接升档。
第三项责任质子重离子医疗，众民保中高端医疗虽然也是带有的，不过同步升级了医院的数量，常规医疗险也不过三五家，众民保中高端医疗覆盖到了9家，主流的几家质子重离子医院基本覆盖，让质子重离子不再停留在噱头阶段。
第四项责任特药责任，最高300万额度，带有两项责任：特药费用和癌症基因检测费用。特药清单涵盖了156种特药，包含了”奕凯达”、“倍诺达”及“福可苏”三种CAR-T药以及“肝癌克星”钇90。虽然数量不如尊享系列产品，但在众民保类产品中也算个顶个的强。
第五项责任重疾康复医疗，有1万的额度，报销康复治疗费用，也算是比较实用的，但是额度相对是比较低的。
众民保中高端医疗也带有救护车责任和重疾异地转诊公共交通和住宿费用。救护车责任是1000块的额度，基本上够用；异地转诊涵盖公共交通和住宿费用，报销被保人和一个亲属的费用，公共交通无论是高铁还是飞机，均不限制仓位，而住宿费也不限制酒店星级，相对是非常友好的，亲属支持直系亲属和兄弟姐妹以及祖父母辈或者孙辈。
增值服务方面，众民保中高端医疗带有16项实用服务，涵盖预防咨询、医疗协助、重疾协助和臻选服务四大类共16个小项，就医前后的方方面面都有涉及，实用的增值服务，众安家从来没让人失望过。
和众民保普通版类似，众民保中高端医疗也带有5大类严重既往症和意外责任，具体的病种也和众民保普通版本没有区别，这样一来，普通版升级到中高端医疗版本是没有障碍的。
那么这样一来，是不是很多小手术，有了“羊毛”空间？毕竟小额住院费用是可以报销50%的。
最后，我们聊聊众民保中高端医疗的费率。这一方面定价没有众民保普通版那么简单，而是继续按照众安尊享系列5年一个阶梯的定价方式，有社保版本，保费最低498元，无社保版本，保费最低则是898元。
对了，众民保中高端医疗的续保规则忘了说。如果是众民保百万医疗险，无理赔可以直接升级到众民保中高端医疗；如果是众民保中高端医疗，有无理赔均可直接续保众民保中高端医疗；如果是众民保普惠百万医疗，无理赔可以升级到众民保中高端医疗，不过既往症清单会从老版本切换到新产品的清单，介意的朋友不建议升级。
产品优劣
产品优势
一、投保门槛低，最高80岁可投保，无健康告知，无职业限制；
二、报销比例高，0免赔，重疾住院报销比例100%；
三、外购药械全覆盖；
四、部分民营医院支持报销，重疾支持特需部、国际部、VIP部等报销；
五、质子重离子医院覆盖广，特药清单全面，涵盖CAR-T、钇90；
六、费率友好，相比同类产品更划算；
七、异地转诊实用，增值服务全面；
八、续保条件优秀，公司运营稳定。
产品不足
一、一年期产品，稳定性考验承保公司运营能力；
二、费率相比常规医疗险更贵；
三、暂不支持未成年人投保。
整体来看没有太大不足。
公司介绍
众安在线是中国首家互联网保险公司，由阿里巴巴（现蚂蚁科技）、中国平安、腾讯联手发起设立，于2013年11月开业，2017年9月在香港联交所主板上市。
众安总部位于上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。由“保险+科技”双引擎驱动，众安专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、数字生活、消费金融、汽车四大生态，以科技服务新生代，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。
从众安2024年4月的年度信息披露报告来看，众安2023年全年保费收入200多亿，其中104亿都来自健康险，很明显，健康险是它家的核心业务且持续盈利。
赔付率方面，众安2024年h1赔付率27.8%，2023年27.5%，2022年29.5%，2021年34.1%，均处于市场第一梯队，稳定性非常优秀。
2024年3季度，众安的核心偿付能力充足率达到了217.17%，而综合偿付能力充足率则是224.69%，2024年1季度和2季度，分类监管评级均为BBB级，均达到了监管的要求。
喵叔点评
整体看来，众民保中高端医疗是一款保障非常全面实用的非标体医疗险，产品支持0免赔，院外药械全涵盖，扩展了上百家民营医院，前面这几大特色，即使放在普通医疗险领域，也算第一梯队选手，而它直接无需告知，基本上全人群可投保，在当前市场上直接是无竞品的存在，毫无疑问，众安再次引领了整个医疗险市场。
众民保中高端医疗也是目前市面上唯一一款无健康告知的中端医疗险，虽然类似产品平安家也有推出几款，涵盖百万、中端、高端，但这几款产品好歹都有3条健康告知，而众民保中高端医疗则是走了激进路线，无需告知直接可保，费率拉的非常低，比平安非标体专属的百万医疗险e惠保还便宜一大截。
同时和众民保百万医疗维持一样的严重既往症清单，这样一来，针对一些小毛病是存在薅羊毛的空间的，哪怕你买这个产品就是为了后面做手术，符合条件，也是可以正常报销，且能报销50%，比例并不算低。
当然，不要低估众安家的风控模型，很多奔着这样目的的朋友，可能也会被风控拦截而没法投保。
好消息是，针对前期被风控的人群，众民保也是直接放开了风控，从2月24日到3月2日，医疗类风控直接取消，前面被风控过的朋友，这次可以直接买上了，无论是众民保百万医疗，还是众民保重疾险，或者是新上的众民保中高端医疗，均限时解除风控，想要靠众民保中高端医疗“薅羊毛”的朋友们，不要错过这个窗口期，不清楚怎么选择的朋友，及时联系喵叔咨询。
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