惠民保
大家好，我是喵叔。
穷小子费尽心机娶到身价上亿富家女，在妻子拒绝帮忙偿还赌债，且已拟定离婚协议书后，他动了杀机并付诸行动。悬疑情感电影《消失的她》最近爆火，票房突破13亿，观影人次3000多万。
上述是剧透剧情，有没有感觉似曾相识？电影原型是2019年真实发生的中国孕妇泰国坠崖案：丈夫**屏蔽敏感词**欠下巨债，为千万财产将怀孕的妻子推落悬崖。
《消失的她》将婚姻和人性中丑陋的一面，搬上大银幕，给所有人敲醒了警钟：拒绝恋爱脑，警惕“杀猪盘”！
看完很多人尤其是女性联想到保险，有人怕在自己不知情的情况下，被对象/配偶买了巨额保单；有人则悄咪咪咨询：保险能不能避免婚姻风险。关于婚姻与保险，全民关心的话题，本文我们就来唠一唠。
保险不是想给谁买，就能给谁买
如果双方只是男女朋友，完全没必要担心，因为根本没资格为对方买保险！这涉及到保险利益原则：按《保险法》规定，投保人只能给自己、配偶、子女、父母，或者有抚养赡养关系的其他家庭成员，以及有劳动关系的员工买保险。
所以，男朋友不能给女朋友买保险，爷爷奶奶通常不能给孙辈买，儿媳、女婿一般也不能直接为公婆、岳父母投保，买了属于无效保单，个别例外情况除外。
双方已经结婚，确实可以配偶身份为对方买保险，但带身故责任的保单，必须经过被保人的同意，否则合同也是无效的。
所以，悄悄给老公/老婆买保险，对方不知道，保险公司有权拒赔，最后钱可能白花了。即使买的是不带身故责任的保险（比如医疗险），也建议大家要告知家人，避免日后需要理赔的时候，因不知道保单而拿不到赔偿。
故意杀害骗保，丧失受益权
电影情节中，男主角故意杀害妻子，企图继承妻子父母留下的亿万财产。天理昭昭，最终以失败告终。
民法典第1125条明确规定：故意杀害被继承人，将被依法剥夺继承权。
不管出于什么样的原因，也不论结果如何，只要实施了故意杀害的行为，就直接丧失了继承权，没有讨价还价的地方。想通过杀害来继承遗产或骗保，纯粹是痴心妄想。
那如果被保人被故意杀害，带身故责任的保单会拒赔吗？
这要分情况来看：
如果杀害被保人的是投保人，保险公司可以拒绝给付保险金，并不退还保费。如果投保已满2年，需退还现金价值。
如果杀害被保人的是受益人，该受益人丧失受益权，其他受益人的权利不受影响，不能成为保险公司拒赔的理由。
如果保单没有指定受益人，赔偿金会变成被保人的遗产，走法定继承流程。
按照民法典规定：配偶、子女、父母为第一顺序法定继承人；兄弟姐妹、祖父母、外祖父母为第二顺序法定继承人。继承开始后，没有第一顺序法定继承人的，由第二顺序法定继承人继承。
如电影中的女主角，第一、第二顺位继承人全部没有，就属于无人继承的情形，财产会依法归国家所有，用于公益事业。
保险可以隔离婚姻风险
无论男女，结婚都是人生大事。遇到对的人，幸福美满一生，反之可能伴随风险。面对不确定的风险，不免想到保险。
作为特殊的金融工具，保险除了提供风险保障之外，通过巧妙安排保单中的投保人、被保人和受益人，能起到一定的婚姻风险隔离的作用。
投保人
支付保费的人，保单的所有权、控制权在他手上；
被保险人
被保险保障的人，医疗险、重疾险的赔偿金属于被保人的个人资产。
受益人
被保人身故时，领取赔偿金的人，若指定受益人，则为个人财产，未指定会变成遗产，以遗产方式获得的理赔金属于共同财产。
通过保险隔离婚姻风险，重点是：避免个人财产成为夫妻共同财产。场景主要有以下3种：
一、个人婚前财产保全
无论是什么保险，婚前投保并缴清全部保费，都明确属于个人财产，不会产生婚后混同。这就跟买房一样，若婚后再继续交，通常会被视为共同财产。
如果缴费期延续到婚内，最好用个人财产来支付保费，可以婚前准备一张单独的银行卡，将婚前财产存进去，婚后只取出、不流入，父母往卡里转钱，转账备注里注明：这笔钱只转给孩子xxx（姓名）一方，和TA的配偶无关。
二、父母财产保全
父母为孩子购买高额重疾险、医疗险
赔偿金领取人是子女，根据民法典的规定，一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿，为一方的个人财产。《民法典》规定的个人财产如下：
父母为自己投高额终身寿险
父母作为投保人、被保人，指定身故受益人为子女，父母在世时，保单控制权在父母手里，父母离世后，子女作为受益人获得的身故保险金，属于个人财产，万一感情破裂，也不用担心被分割。
父母为子女投年金险
父母作为投保人，子女为被保人和年金领取人，指定身故受益人为父母或子女的孩子。保单现金价值属于父母，子女离婚不需要做财产分割。每年领取的年金，让子女拥有一笔源源不断的现金流。
婚后资产保全
结婚期间的工作收入、生产经营投资的收益等，都属于夫妻共同财产，婚后严格来说不存在资产保全的概念，实质都是转移夫妻共同财产。
《民法典》规定的夫妻共同财产如下：
婚后用夫妻共同财产购买的保单，离婚时需要均分现金价值，可以选择退保五五分，也可以不退保，协商补偿另一半保费或保单现价。
这时候可以考虑为未成年子女多投保，涉及到子女人身权益的保单，一般在司法实践中会视为对子女的赠予，需要分割的可能性较小。
写在最后
可能很多人会说：结婚就是一家人了，何必算计得这么清楚？但生活毕竟不是美好的童话，人心可能换不来人心。
好的婚姻，更需要坦诚相待，感情才能稳固长久。进入婚姻前，抱最美的期待，做最坏的准备。
万一的万一，也能体面分手，避免走到“人财两空、拔刀相见”的境地。
这就跟买保险一样，希望永远用不上，但万一用上，它能为人生兜底！
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