大家好，我是喵叔。

最近的增额终身寿市场，受到之前的影响，产品隔三差五都在下，所以很多时候，一些产品喵叔还没写到，就发现这个产品已经消失了，目前业内的共识基本上是，在下月月底前，目前在售的预定利率在3.5%的产品，都将消失不见。

比如今天我要说的中意永续我爱尊享版，其实是最近非常火爆一款，也是受到不少喜欢“大公司”产品的朋友的喜爱，同时因为其趸交回本周期特别快，而被大家称为“趸交之王”，但是这个产品的趸交版本将在今晚十二点告别我们，所以趁着这个时间，带大家来看看这款产品，能帮一个算一个吧。

产品介绍

中意永续我爱尊享版来自中意人寿，条款名“中意永续我爱终身寿险（尊享版）”，是一款保额增长速度3.5%的增额终身寿，属于线下渠道产品，需要填写当地有分公司的地址才可投保。被保人0-60岁均可投保，缴费期支持1年、3年、5年、10年，年交保费最低1000元起，减保写入合同，无明确限制，不支持加保，支持第二投保人、年金转换及对接保险金信托，可以附加万能账户，同时带有不错的增值服务。产品具体形态可以看下图：

关于永续我爱尊享版的产品优势，有几个要点喵叔和大家详细说说。

永续我爱尊享版目前支持1、2、3、5、10年缴费，投保门槛较低，趸交最低门槛1万元，期交最低1000元起，同时这个产品还支持月交，对于打工人来说也相对友好。

永续我爱尊享版不支持加保，支持减保，减保规则写入合同，同时是没有相关比例和次数限制，当然保司也有给自己留了个后门，一般来说可以正常理解为减保不受限制。

永续我爱尊享版可以设置第二投保人，如果第一投保人发生了意外，第二投保人可以继续行使权利。有效避免了因为投保人消失后，导致保单成为遗产，保障中断，让保单的利益可以继续滚动。

永续我爱尊享版也支持隔代投保，爷爷奶奶外公外婆想要给孙子投保也非常方便，同时也适合做企业、婚姻债务隔离，通过第二投保人的设计把保单留给孙辈。

永续我爱尊享版支持对接保险金信托，总保费300万以上，期缴保费20万以上即可对接多家信托，比如北京、昆仑、中融、泰康等，为后代的教育、婚假等人生阶段做好长足的规划。

永续我爱尊享版期交保费2万即可附加万能账户，保底为2%，结算稳定，从2018年上线时的5%，历经4年多，依旧稳定维持在结算4.8%。同时这个万能账户为寿险账户，所以也没有20%的领取限制。还有一点，即使后期退保了主险，万能账户依然可以保留，只要账户里面的钱不低于10万即可。

作为合资公司的“传统艺能”，增值服务自然不会落下，永续我爱尊享版也带有不错的增值服务，什么就医绿通、二次诊疗、多学科会诊、紧急救援等都有涵盖，部分项目就连直系亲属都可以享受，也是非常给力。

利益测算

永续我爱尊享版的主险看上去相当优秀，那么它的产品利益如何，是否表现依旧如此呢，我们再通过现价超保费时间以及IRR来看看它的真实水平。依然是以30岁男性为例，做一个测算，2年交的非主流缴费期就没有放进去了：

从资金的利用来看，现价超保费的时间越短，代表“回本”速度越快，对于我们来说自然会越友好。

整体看来，永续我爱尊享版的表现可圈可点，趸交的第二年即回本，3年交的4年回本，5年交的5年回本，10年交的也在第8年现价超过了保费，处于第一档的水平。

然后我们再来看看永续我爱尊享版的整体利益数据，喵叔还是以30岁男性为例，看看在40岁、60岁、90岁的时候，永续我爱尊享版的IRR是一个什么水平：

上图可以看到，永续我爱尊享版的IRR整体数据比较一般，长期IRR没法达到3.4%的水平，后期也是一个下降的趋势，表现处在第二三档的水平。

产品灵活性

挑选增额寿，除了比较回本周期、现金价值，产品的灵活性也是需要去考虑的，即我们可以如何去使用这笔钱。

永续我爱尊享版不支持加保，减保规则写入合同，同时也没有对减保做明确的限制，只是要求剩余保额对于的保费不得低于保司要求，按照目前的要求来说就是要求最低保费1万。整体看来是比较友好的。

永续我爱尊享版支持设置第二被保人和隔代投保，同时保费达标可以对接信托，对于有资产隔离需求的人群来说，非常友好。

永续我爱尊享版可以加万能账户，在目前市场上还算比较稳定同时限制比较小的一款。

公司背景

相比“老七家”来说，中意人寿算是一个比较低调的公司，但是如果说到它的背景，估计很多朋友都会表示比较熟悉。

中意人寿保险有限公司成立于2002年，由意大利忠利保险有限公司和中国石油天然气集团有限公司合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司，注册资本37亿元，总资产近600亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。

中石油大家都了解，2021年50大石油公司综合排名第3，2022年世界五百强排第4；而忠利保险呢，则是1831年成立，2022年世界500前排名第72，寿险版块排名第5。

2022年4季度，中意人寿的核心偿付能力充足率为126.7%，综合偿付能力则为177.1%，均达到行业要求，整体运营非常稳定。

喵叔点评

整体看来，永续我爱尊享版在产品利益方面比较一般，并不适合考虑中长期规划同时看重产品利益的人群选择，但是，如果你是以下三类人群，喵叔比较建议你选择的：

一是想要买运营情况良好同时股东背景“含赵量”高的，这类人群的首要考虑因素不是产品利益，而是这样的一份安心和确定性，可以附加的万能账户也算一个不错的添头。

二是只在乎回本速度的，对于资金流动性要求比较高的，永续我爱尊享版第二年就回本市面最强，后续可以灵活通过保单贷款解决临时的资金需求。

三是考虑做财富传承规划资产隔离的人群，永续我爱尊享版支持第二投保人、隔代投保，同时还可对接保险金信托1.0、2.0，整体利益也不算低，妥妥的好工具。

如果你不是上面几类人，就想选一个简简单单利益写入合同，中长期利益优秀，功能性不错，可以附加万能账户的产品，及时联系喵叔，帮你参考一款更适合你的产品。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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