大家好，我是喵叔。

卖保险的渠道非常多，不同渠道的产品特色也有所不同，比如每年的保费“大头”银行保险渠道，这个渠道的产品最大的特点就是“回本”很快，即现金价值超过保费的时间很短，这样的目的很明显，就是吸引本来是存钱的客户买成了保险。

当然，喵叔这里用“吸引”这个词是略显温和了，懂的都懂。

中邮人寿的产品邮保一生系列，一直在自家邮储银行代销，最近呢，中邮人寿推出了一款增额终身寿邮保一生2.0，也是开放了经代渠道投保，产品整体能不能打呢，今天我们一起来看看。

产品介绍

中邮邮保一生2.0（又名悦享鑫生）来自中邮人寿，条款名“中邮邮保一生2.0版终身寿险”，是一款保额增长速度3.5%的增额终身寿。被保人0-70岁均可投保，缴费期支持3年、5年、10年，年交保费最低3000元起，保单生效5年后允许减保，每年限制累计已交保费的20%，无加保功能，支持保单贷款。产品具体形态可以看下图：

关于邮保一生2.0的产品情况，有几个点喵叔和大家详细说说。

邮保一生2.0目前只支持3、5、10年缴费，投保门槛较低，3、5年的最低门槛1万元，10年的门槛仅3000，大多数人都是能达到的，其实呢，低于这个门槛，买这类产品的意义也就不大了。

邮保一生2.0的可承保区域比较广，基本上有网点的地方都可销售，唯一的限制可能就是中介公司自身网点不一定足够全。

邮保一生2.0的保单权益相对来说支持的比较少，不支持加保，没有万能账户，无法隔代投保也无法设置第二投保人。减保规则来看，限制了每年减少的现价不超过累计已交保费的20%。

简单来说就是，这样的减保规则，是目前20%限制里面较严的那一档。想要减得更多，不妨多买几单。

利益测算

毕竟是银保渠道过来的产品，邮保一生2.0的产品特色应该会包含现价超保费时间短，我们不妨来看看，它的表现到底如何。依然是以30岁男性为例，做一个测算：

从资金的利用来看，现价超保费的时间越短，代表“回本”速度越快，对于我们来说自然会越友好。

从上面的数据可以看到，邮保一生2.0整体在当前的市场里算中上水平，当然，如果放在以“回本”快的银保产品序列，算是比较一般的。

然后我们再来看看邮保一生2.0的整体利益数据。产品利益高不高，IRR可以作为一个重要的参考数据，喵叔还是以30岁男性为例，看看在40岁、60岁、90岁的时候，邮保一生2.0的IRR倒是是一个什么水平：

邮保一生2.0的IRR增长整体来看比较缓慢，最快在第48年达到3.40%的水平，长期IRR最高可以达到3.46%，在目前的整个市场上算第二档的水平，当然，在“大公司”的产品序列里，算的上是第一档。

产品灵活性

挑选增额寿，除了比较回本周期、现金价值，产品的灵活性也是需要去考虑的，即我们可以如何去使用这笔钱。

邮保一生2.0不支持加保，减保规则写入合同，每年限制不超过已交保费的20%，还有第二段话大家可以回去认真理解一下，简单来说就是，假设年交10万交3年，后期减保，只有首年减少的比例是30万的20%即6万，后续减保，均无法超过6万。

此外，诸如第二投保人、隔代投保以及万能账户等，邮保一生2.0均不支持。灵活性方面，整体稍差。

公司背景

公司背景，应该是这款产品很大的特色。毕竟公司实力强，分支机构多。

承保公司中邮人寿2009年成立，注册资本286.63亿，由中国邮政集团和20个省市的邮政公司共同发起设立，是一家国有的全国性寿险公司。2021年6月，友邦保险有入股，持股比例24.99%。

截止2021年末，中邮人寿在全国22个省市、1690个区县，有超过3.2万个网点，其中70%以上的网点、客户、业务均在县及县以下区域。

中邮人寿2022年的保费达到了914亿，行业排名第8，妥妥的“大公司”。

从2022年4季度的偿付能力来看，中邮人寿的核心偿付能力为73.96%，综合偿付能力为133.69%，整体偏低，但也符合要求，当然，就中邮这个背景，也犯不上咱们替它担心。

喵叔点评

综合来看，邮保一生2.0是一款回本较快，中长期收益不错的“大公司”出品的产品，如果你看中公司规模，同时对于收益也有一定的追求，邮保一生2.0算是为你量身打造的。

不过呢，邮保一生2.0的减保规则比较严格，灵活性几乎没有，如果你在意这一方面，可能邮保一生2.0不是最优解。

如果你喜欢更高的收益率同时兼具不错的灵活性，不妨下来找到喵叔，根据你的需求，选择更适合自己的产品。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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