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购买重疾险要注意什么?

购买重疾险要注意什么?

最近有朋友跑来问我关于保险的各种事情。

我发现真的有很多保险小白,而且还有很多手上已经有保单的小白……滚滚表示,很痛心疾首。

所以我准备抽时间系统的写一下各个险种,有什么区别,怎么买,注意什么。

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先说说重疾险吧。

重疾险就是重大疾病保险,顾名思义,当被保险人确诊特定重大疾病,就能获得保险公司理赔。

有人也许会有疑问:医疗险什么疾病都保障,还有什么必要买重疾险呢?

区别在这:

首先,医疗险报销是在出院之后凭发票才能报销,而重疾险是确诊就能赔付保额。

其次,一场大病,带来的除去动辄上十万的医疗费用,还有因病损失的收入、照顾病人的衣食住行开支等等。

医疗险只能报销其中的医疗费用,其它的就要重疾险来扛了。

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重疾险是如何分类的呢?

从保费的角度看,现在主流的重疾险分为消费型返还型

消费型重疾险,就是投保人每年缴费,在保险年限内,如果没有诊断出重疾,那所有的保费就算是白给保险公司了。

返还型,又称储蓄型,和消费型的不同在于,如果保障年限内没有得重疾,投保人可以获得部分保费得返还。

读到这里,是不是会觉得肯定要买返还型?

NO!NO!NO!

返还型虽然有返还,但每年的保费也比消费型高不少。

如果是预算比较紧张,或者理财能力比较强的,滚滚建议你一定买消费型;

如果是预算充足,那可以尝试返还型,但滚滚也不建议购买,因为一份消费型+自主理财显得我们更聪明些。

可能大家看过带有不同字眼的重疾险,但在精算师眼里,只有两种:

提前给付型:重疾险包含身故责任和重疾责任,重疾和身故哪个先发生就赔付哪个,只赔一次!

但它的优点是保费便宜,所以手头不太宽裕的年轻人可以考虑。

额外给付型:只要发生重疾就赔付保额,而且保单继续有效,身故也可以赔。它的保费也相对比较贵。

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市场上的重疾险让人眼花缭乱,如果想买到最适合自己的,还有几点要搞清楚。

1. 保障时间

主要有定期和终身两种。

定期保费低,保到七八十岁都可以,可以看预算下菜碟;

终身保费虽高,但保障终身,经济条件不错又缺乏安全感的人可以一试。

2. 保不保轻症?

轻症可以理解为重疾的早期发展阶段,是可以借助现有医疗技术治好的。

举个栗子,恶性肿瘤(也就是癌症)属于重疾,但原位癌却属于轻症,是癌细胞尚未扩散的早期,可以治愈。

和重疾相比,轻症治疗花费少,效果好。但如果不及时治疗,就有可能演变为重疾!

轻症赔付金额大概为重疾保额的20%-30%,理赔门槛低,有的保险甚至可以赔付多次,但保轻症的重疾险保费也更高。

滚滚建议,如果有能力,尽量选择保轻症的;一般轻症的治疗花费在十万左右,如果有风险自担能力,也可以选择不保轻症。

同时,建议购买带有轻症豁免的重疾险。

3. 购买技巧

a  投保前一定如实告知健康状况,不然会增加拒赔风险。

b  保费支出不要超过年收入的10%,而保额至少是年收入的5倍。

c  五十岁以上人群投重疾险的保费昂贵,性价比不高,可以考虑防癌险。

到这里,小白也差不多也能入门重疾险了。

最后啰嗦一句,保险最重要的是适合自己,而且是适合现在的自己。

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