惠民保
这几天，瑞秋天天都在被“北京普惠健康保”刷屏，后台也收到了很多咨询的私信。
这款医疗险和之前一些城市推出的“惠民保”类似，比如 的惠民保，广州的穗岁康，湖南的全民保……
它们通常是由各地政府部门牵头，由保险公司承保运营的一类医疗险。因为参保门槛非常低，价格也不贵，保额高达百万，一经推出就引来了众多关注。
作为普惠型的医疗险，各地的惠民保虽然叫的名字不同，但大体有很多相似之处。
今天就以北京最新推出的普惠健康保为例，对比百万医疗险、中端医疗险，展开讲讲这几类保险都适合谁。
普惠健康保，保什么？适合谁？
1. 北京普惠健康保，保什么？
北京普惠健康保的保障和百万医疗险类似，主要作用是帮助我们报销就医后产生的医疗费用。它的保障主要分为 3 个部分。
- 医保目录内自付费用
医保目录内的费用，报销“住院+门诊”费用，超免赔额后，报销比例 40%（特定既往症人群） 或 80%（健康人群）。
- 医保目录外自费费用
医保目录外，只报销住院医疗费，超过免赔额后，报销比例 35%（特定既往症人群） 或 75%（健康人群）。
- 特定药品费用
这里的特定药品主要是用于治疗癌症的靶向药物，可以在指定的药店购买。药品种类共 100 种，报销 30%（特定既往症人群）或 60%（健康人群）。
相比其它一些城市的惠民保，新推出的北京市普惠健康保多了不少保障，主要在于：医保目录外的住院治疗费、特定药品费用。这两项也是之前曾火爆过的“京惠保”所没有的。
这一点是北京普惠健康保的一个亮点，总体来说保障的范围更广了。或许也正因如此，北京普惠健康保的免赔额有所提高，赔付比例较低。
- 免赔额和赔付比例
从免赔额（起付线）来看，医保内的保障以北京市的大病医疗保险为起付标准，以去年为例，城镇职工为 3.95 万，城乡居民为 3.04 万。这个免赔额还是比较高的。
医保外保障和特药保障，也有 2 万（特定既往症人群 4 万）的免赔额，超过免赔额的部分才可以按比例报销。
赔付比例上，北京市普惠健康保区分了健康人群和特定既往症人群。如果是患有指定的 5 类特定疾病的人们，免赔额更高，赔付比例更低。
- 特定既往症可保可赔
（1）恶性肿瘤
（2）肝肾疾病：肾功能不全，肝功能不全
（3）心脑血管及糖脂代谢疾病：心脏类疾病，脑血管疾病，高血压，糖尿病
（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病，慢性呼吸衰竭
（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠
这里的既往症，指的是那些曾经发生过的疾病。如果大家买过健康险，应该知道患病人群投保商业保险的困难所在。
而这也是北京普惠健康保的优势：即便患了严重的疾病，哪怕是恶性肿瘤，依然可以投保，可以赔付。
在免赔额和赔付比例上，普惠健康保对健康人群和既往症人群作了区分。对比健康人群，特定既往症能报销的钱会更少。
即便如此，对于大病患者来说，因为治疗费用本身就不低，尤其普惠健康保包含医保外的自费项目，还是十分有必要的。
2. 普惠健康保，适合谁？
如果你或你的家人属于以下几类人群，那么普惠健康保是个不错的选择。
- 身体健康不佳：普惠健康保不需要进行健康告知，生了病也可以投保，特定的既往症也可保可赔。如果你已经购买的医疗险，但被除外了一些疾病，如甲状腺除外、乳腺除外等，也可以考虑补充购买。
- 高龄老人：一般的医疗险首次投保会有年龄限制，如果已经超过了60周岁，建议加一份。
- 高风险职业：一般医疗险会有职业类型限制，普惠健康保不限职业，高风险职业也能买。
其他城市的惠民保保险，也是类似的道理。需要留意部分城市惠民保不包含既往症保障或不包含医保外费用，但它们最适合的人群是类似的，即那些年龄偏大、健康偏差、职业风险高的人们。
如果你或家人有北京医保，想为自己或家人投保，可以扫码查看具体的保障详情（参保截止日期为 9 月 30 日）：
商业医疗险，还有必要吗？
对于 相对年轻、健康情况较好 的人们来说，普惠健康保的局限也很明显。一方面免赔额高，赔付比例有限制，另一方面，目前普惠健康保还做不到保证续保，仍然是一年期的医疗险。
而相比百万医疗险或中高端医疗险，免赔额通常为 1 万元（或 0 免赔），报销比例可以做到 100%，部分百万医疗险可以做到 6 年保证续保或 20 年保证续保。
如果健康条件允许，可以选择保障更全面的 百万医疗险、中端医疗险甚至高端医疗险。
瑞秋也建议大家，可以在了解不同医疗险之间的保障差异后，再根据自己可承担的预算，作出适合自己的选择。
接下来，瑞秋以比较有代表性的百万医疗险、中端医疗险为例，详细对比不同医疗险的保障差异。
百万医疗险
在之前的《百万医疗险榜单》中，瑞秋已经详细分析过，百万医疗险的作用主要是：用相对低的保费，覆盖最难承受的大病风险。
它的核心在于报销 住院 产生的医疗费用（通常还包括特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用）。
百万医疗险是相对平价的一种医疗险，30 岁左右的年轻人一年保费只需要几百元。它能提供的保障对应的是 公立医院普通部，从就医条件和就医资源来说不是最好，但却是 最适合普通大众的选择。
目前市场上的百万医疗险产品非常多
百万医疗险的免赔额通常在 1 万元，保额在百万以上。部分优秀的百万医疗险可以做到重疾 0 免赔额，并做到涵盖外购药、质子重离子治疗等保障，提供住院费用垫付、重疾绿通等增值服务。
续保条件上，优秀的百万医疗险可以做到 6 年保证续保，20 年保证续保（未来存在调价可能）。
如果你相对年轻、健康，6 年保证续保的百万医疗险在保障上更为全面，目前首选建议考虑 超越保 2020。
如果你更看重长期的保障，或年龄偏大，未来健康情况不确定，可以考虑 好医保长期医疗（20 年版），平安 e 生保长期医疗（20 年版）。保证续保期限更长，保障也不错。
中端医疗险
在百万医疗险之上，如果预算充足，又对就医环境、医疗资源等有更高的诉求，对应的保障就是中端医疗险或高端医疗险。
高端医疗险保费较贵，如果有特殊的需求（如境外就医、孕产等），需要具体情况具体分析，后续瑞秋会再单独更新文章，今天先以中端医疗险为例简要分析。
中端医疗险目前没有特别严格的定义，如果说一款医疗险属于中端，通常意味着：它能够提供 公立医院国际部/特需部（甚至部分私立医院），可选门诊，支持直付结算（无需垫付或报销），可选 0 免赔额 等医疗保障。
目前比较有代表性的中端医疗险有：欣享人生、乐健一生（2021 版）等。
上文推荐的超越保 2020 （特需版）也可覆盖公立医院国际部/特需部，但它并非特别典型的中端医疗险，仅涵盖住院及特殊门诊保障，普通门诊不包含，不可选 0 免赔额，不支持直付，优点在于 6 年保证续保，价格便宜，适合关注续保并对普通门诊保障没有需求、接受有免赔额的人群。
以比较典型的中端医疗险欣享人生为例，它能提供的保障具体如下。
- 覆盖公立特需部/国际部，指定私立医院
中端医疗险最大的优势就在于突破了公立医院普通部的限制，可以前往国际部/特需部或指定的私立机构就医，就医环境私密性更好，出诊团队多为副主任医师、主任医师或知名专家。
- 可选门诊，可选 0 免赔
除了大病可能导致的住院保障，欣享人生可以选择附加门诊保障，普通门诊治疗也可以覆盖。
如果预算充足又不想承担免赔额限制，可以选择 0 免赔，实用性更强。
- 指定医疗机构住院直付
欣享人生的承保公司为中国大地财险，而具体的就医服务则由万欣和 MSH 提供。
在万欣和 MSH 直付网络中的医疗机构进行住院治疗，可以享受直付服务，保险公司与医疗机构直接结算，不需要再垫付费用。
协和医院国际医疗部
协和医院西单院区国际医疗部
中日友好医院国际医疗部
宣武医院
友谊医院国际医疗部
阜外医院特需门诊
地坛医院特需门诊
中国中医科学院广安门医院国际医疗部
安贞医院特需门诊
清华长庚医院
北京大学医院
朝阳医院特需门诊
北京大学国际医院特需门诊
北京大学第六医院
北京航空总医院综合病房
北京中医医院京城杏林苑中医诊所中心
北京圣马克医院
根据门诊额度限制，欣享人生目前分为 3 个不同的计划，具体详情及保费测算可以联系我
结语
通过这篇文章，希望可以帮助大家理解不同医疗险的投保思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。
投保医疗险需要进行健康告知，每个人的健康情况都不一样，如果有拿不准的地方，建议大家进一步咨询，谨慎投保。
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