惠民保
这个周末，微信被“ 惠民保”霸屏了。
朋友们接二连三地咨询，忙得我不可开交。
为保障民生，提高人民群众生活幸福度，在全国各市的“惠民保”纷至沓来之际，不甘人后的 也上线了“惠民保”。
一年69元，最高报销200万……
吃顿火锅都不够，感觉是在做“赔钱”的买卖？！
“惠民保”，真有这么划算吗？
● 惠民保，都保啥？
惠民保虽然是由地方政府牵头推动，但千万不要和社会医疗保险混为一谈！
它是对社会医保的补充，本质上仍是商业健康险，承保方也是 本地的安诚财产保险公司。
产品具体形制可看下图：
惠民保的保障内容有两点：
◐ 住院+特病门诊，最高可报销100万
住院+特病门诊，扣除2万免赔额后，按80%报销，最高100万。
但要符合医保范围，且必须医保报销之后才能报销。
◐ 15种特定药，最高报销100万
15种特定恶性肿瘤药品，扣除2万免赔额后，按80%报销，最高100万。
从产品结构来讲，惠民保和其他惠民保险区别不大，价格便宜，最大额度200万，社保内报销80%，免赔额各有2万。
● 惠民保的可取之处
惠民保真正的优势，不是性价比高，而在于投保门槛低。
◐ 优点1：不限年龄、职业
无论大人小孩老人，还是从事高危职业的建筑工人、警察、消防员等等，惠民保都不设限制，而且统一定价：69元/年，谁都可以买、买得起。
◐ 优点2：没有健康告知
无论有病没病、大病小病你都可以买，合法合规地“带病投保”。
◐ 优点3：没有等待期
哪怕是投保后第二天就生病住院，也可以理赔。
人群不受限制，价格便宜，谁都能买、谁都买得起。
似乎还不错！？
● 惠民保的不足之处
◐ 不足1：保障不全
惠民保的保障很不全面。
首先，保额太低。
住院医疗和特病门诊的保额合计才100万，碰到大病大伤会显得捉襟见肘。
其次，不报销自费药和自费项目
住院医疗和特病门诊只能报销医保目录内的费用，特定恶性肿瘤药品也只有15种。
其他一概不管，局限性太大。
当非医保药物使用较多时，会直接降低你对惠民保的感受和评价！
还有，报销比例太低。
只有80%，自己承担的比例较高，遇到高额治疗费用仍会不堪重负。
除此之外，它还缺少了很多保障和服务，比如：特殊门诊、门诊手术、质子重离子治疗、医疗垫付等。
◐ 不足2：免赔额2万，门槛高
住院和特病门诊报销有2万元的免赔额，相对来说偏高。
很明显是用来保比较严重的大病，对于常规住院就不要指望它了。
特药也有单独的2万元免赔额，如果患了癌症且用到了特药，免赔额则达到4万元。
◐ 不足3：免赔额不能冲抵
百万医疗保险中，医保外其他渠道的理赔金能够冲抵免赔额。
但惠民保不能。
就是说，社保报销后，即使你通过其他渠道又进行了报销，也仍然要扣除2万元，惠民保才能理赔。
这一点不够人性化。
◐ 不足4：既往症不赔
虽然没有健康告知，但如果投保前已患这七类疾病，是不赔的：
恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、冠心病、脑梗死、脑出血、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎
◐ 不足5：续保稳定性存疑
惠民保投保门槛低，给不少人带来了福音，但这也成了它致命的一点。
毕竟这种没有门槛的平台，天然就吸引年老和已经患病的人。
随着老弱病残越来越多，理赔支出就会增加，保险公司的风险也跟着增加。
要知道，惠民保只保一年（2021.01.01-2021.12.31），没有保证续保。一年过后价格是多少，没人知道，产品下不下架也是个问题。
浙江嘉兴的嘉惠保，今年8月13日上线，一年只要69元，最高报销200万。但不到一个月官网发公告，称产品停售了。
● 能替代百万医疗吗
直接说答案：不能。
我们用惠民保和众安尊享e生2020做个比较。
很明显，两者完全不是同一量级的选手，甚至都不应该相比较。
这印证了一句话，“好货不便宜，便宜不好货”。
想想，几十元，会有很高的保障吗！？
还有这些差别：社会医保没报销的情况下，尊享e生2020还能按65%报销，而惠民保就完全不能报销。
如果考虑到尊享e生还有重大疾病保险金、重大疾病住院津贴、特需医疗、海外医疗等7项可选责任，惠民保更被甩开了几条街。
因为它而放弃投保百万医疗未免太武断，因为它而拒绝续保百万医疗未免太草率，汇保君都不赞同。
目前来看，尊享e生2020等百万医疗保险能完全覆盖各种惠民保。
所以，有了惠民保仍需购买百万医疗，但有了百万医疗可以不要惠民保。
写在后面
惠民保的出发点是普惠和公益，但不能替代百万医疗。
只有在无法参加百万医疗的情况下，才考虑惠民保等惠民保医疗保险。
适合买“惠民保”的有这四类人：
一、年纪较大，没有更好的医疗险可选；
二、健康状况有异常，无法投保百万医疗保险；
三、从事高危职业，一般百万医疗不保5类以上的高风险职业人员；
四、支付能力较差。
正常情况下，百万医疗保险仍是首选。
