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复联达尔文5号荣耀版,还没开售就被吹爆,真就当下最优吗?

复联达尔文5号荣耀版,还没开售就被吹爆,真就当下最优吗?

大家好,我是喵叔。

有持续关注重疾市场的朋友们应该都清楚,新定义产品出了这么久了,虽然有某安等公司把新产品的费率做了适当下调,但市场整体费率上行的问题却一直存在。对于预算充足的朋友来说可能还好,不过对于预算捉襟见肘的朋友来说,可能适合自己的产品也越来越少。

进入4月,复星联合也推出了一款达尔文5号,后缀叫做“荣耀版”,号称费率超低,也将拿来和信泰家的产品正面PK。还有一点,这款产品还没正式推出,便已经被一众“云测评”给吹爆了,那么这款产品是否真就性价比爆棚,值得人人入手,今天我们一起来看看。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

达尔文5号荣耀版来自复星联合健康,条款名叫做“复星联合优选重大疾病保险(G款)”,是一款重疾单次赔付、中症2次赔付、轻症3次赔付的新定义产品。特有癌症靶向药津贴,前15年罹患恶性肿瘤,确诊之日起的2年内,个人承担特药费用达到10万元,额外赔付50%保额的津贴。

产品可选责任丰富:可选50岁或60岁前重疾、中症、轻症额外赔付60%、30%、15%保额;可选10种特定心脑血管疾病额外赔付120%;可选癌症津贴,确诊1年后持续治疗,每年可赔40%,最多3年。此外,产品的身故责任与投保人豁免均为可选项,具体保障详见下图:

复联达尔文5号荣耀版,还没开售就被吹爆,真就当下最优吗?
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产品优点

一、可选责任灵活,身故、定期、重疾额外赔均为可选项,兼顾各类人群需求;

二、恶性肿瘤赔付津贴,赔付难度更小;

三、心脑血管疾病二次赔付,特定疾病保障更好。

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产品缺点

一、恶性肿瘤津贴费率偏高

达尔文5号荣耀版对于恶性肿瘤这块的保障,选择了与健康保普惠多倍版一样的形态,即“恶性肿瘤津贴”,确诊恶性肿瘤1年后持续治疗,可以领取津贴,每年40%,最多3年,算是市场上的最佳形态,至于费率的问题,喵叔做了个表格:

复联达尔文5号荣耀版,还没开售就被吹爆,真就当下最优吗?

可以看到,达尔文5号荣耀版如果附加了恶性肿瘤津贴,费率提升比较明显,男性提升36%,女性则是高达46%,其提升比例甚至高于重疾2次赔付的健康保普惠多倍版。对于预算不是特别充足的人群来说,这个形态喵叔不建议附加。

二、癌症特定药品津贴鸡肋

达尔文5号荣耀版虽然带有癌症特定药品津贴,也被很多人大书特书,觉得是一个很好很棒的责任,但实际上呢,如果大家有时间去琢磨一下条款,就能发现,这个津贴其实能拿到手的难度可谓相当大。

首先,它要求前15年罹患恶性肿瘤,而且要求确诊之日起2年内的自费达到10万。一个是时间卡得比较死,一个是花费卡得比较死。要求是个人承担的费用达到10万,而不是总花费10万,如果药是社保范围内且通过社保结算,那么自付超过10万即可;如果是社保外的,那是总花费10万即可;如果是社保内但没有通过社保结算,那么按照30%计入额度,也就是说2年内需要自费33万才能达标。具体这块可以看看喵叔之前写过的《关注!天价救命药纳入医保,可能并没有你想的那么好》。

然后对于这些特定药品,还得满足适应症才行。比如前段时间某安的一个拒赔案例:客户经专家推荐,使用适应症里不含“鼻咽癌”的“卡瑞利珠单抗”治疗“鼻咽癌”,然后被保险公司拒赔。

当然,话说回来,这个责任也不会成为产品的主要卖点,设计出来无非是作为一种差异化竞争的手段,当成“赠品”去看待其实倒不算太大的缺点。

三、其他缺点

心脑血管保复发(不过价格非常便宜)、等待期180天、28种重疾对应中轻症缺失肺功能衰竭、轻症隐形分组等。

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产品横测

顺便多做一块的比较。很多朋友都在说荣耀版费率非常低,正好拉出来比较比较。

先是定期到70岁的版本,喵叔选择新瑞保附加轻症和达尔文5号荣耀版比较了一下:

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可以看到,荣耀版的优势还是比较大的,不过新瑞保选择的是身故赔保费,荣耀版为退现价,极端情况下新瑞保才会有一点优势,其他时候,被荣耀版碾压。

再比较终身版本,荣耀版附加了60岁前额外赔付以后,拉来和两个兄弟——复联康乐一生2021、信泰达尔文5号进行比较:

复联达尔文5号荣耀版,还没开售就被吹爆,真就当下最优吗?

可以看到,如果不附加癌症和心脑血管的额外保障,三款产品实际上费率不分上下,康乐一生2021用更简单的保障内容换来了最低的保费,达尔文5号两兄弟对比来看,女性选择荣耀版似乎更优;如果仅选择附加癌症额外保障,达尔文5号两兄弟侧重点不一样,按需选择即可;如果恶性肿瘤与心脑血管额外赔一起选上,荣耀版的费率提升更低,相对来说更适合想要心脑血管疾病额外保障的人群选择。

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喵叔点评

达尔文5号荣耀版整体看完,没有太多明显的缺陷,但也谈不上秒杀其他同类型产品。它的产品的形态也设计得非常有意思,可以“通杀”预算三四千到上万的重疾险主力投保人群。这款产品最大的优势算是走了两个极端:要么是定期70岁或者终身版不附加任何额外保障,要么是选上所有附加责任,才能更好地体现出产品的优势。

产品出到现在,单看价格或者所谓的“性价比”很难选出个最优解,大家都在进行差异化竞争,作为消费者,可能也会更加纠结。实在不清楚该如何选择的,不妨联系喵叔详细咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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