大家好，我是喵叔。

前两天写了中国人寿的“鑫耀东方”后，便在群里看到了太保家的新产品，也是取了个比较喜庆的名字，叫做“鑫享事诚”，谐音“心想事成”，配上“鑫”字，那就是“多金”，产品介绍看来也是诚意满满，它家这个“30年力作”扒开外衣以后真的如同宣传的那样优秀呢，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

太保鑫享事诚庆典版来自太平洋保险，全称叫做“鑫享事诚（庆典版）两全保险”，可以附加“传世庆典”、“传世赢家”以及“传世管家”三大万能账户之一。两全险从第5年开始按比例领取生存金，满期领取满期金。产品基本形态可以见下图：

相比传统产品，新产品可以7年就保障结束，正好呼应了他们今年是slogan——“不管3721，就要鑫享事诚（保险产品计划）”：

产品优点

一、品牌大，名字吉利；

二、投保年龄广，可多种用途；

三、领取时间早，返还较快；

四、意外身故赔付比例较高；

五、可搭配万能账户，当期结算利率较高。

产品缺点

一、主险利益偏低

依然以30岁男性为例，每年缴费10万，3年缴，第5年、第6年各自领取祝福金6万，第7年满期领取207320，内部收益率IRR有多少呢？今天还是把IRR做个表格列出来，不然还有人不相信：

大家如果有印象的话应该记得，国寿的鑫耀东方IRR是1.72%，emm居然比国寿还低，也比去年的至尊鑫享福1.91%低了0.3%，当然今年毕竟返款时间更短，这样想来可能也能接受。

如果把钱放银行7年，到期给你这点钱，你作何感想？还是和前两天的内容类似，除了两全险，我们自然会把万能账户拎出来看看。

二、万能账户保证利率偏低

这类账户除了看当前结算利率以外，建议大家多去关注一下“保证利率”，合同扒开就看得到。鑫享事诚可以根据缴费的多少，分配不同的账户，当然，年缴费10万应该是三个账户可以任选，这点欢迎太保的伙伴在下方留言。

三个账户除了最新的传世庆典是新选手，另外两个账户都是前面的老油条了，喵叔拉了一下它的最近结算利率如下图：

可以看到，过去两年，两个账户都在5%附近波动，到了近几个月，可能是为了衬托新出的账户，后面两个账户均把万能账户往下进行了“波动”，各自相差0.2%，这样看来，是不是意味着交的更多就更划算？

不过我们再来看看万能账户的基本形态，你会发现，传世赢家和传世庆典两个账户，保证利率均是2%，而当前结算最低的传世管家保证利率确有2.5%，不知道大家看了做何感想？

2.5%的保证利率在市场上算是中等水平，好一点的产品一般是3%的保证利率，看着差的不多，几十年累积下来差额可能会吓着你。至于目前有意主推的2%的万能账户，喵叔只能说，还好比某些1.75%的好一点啦。

喵叔点评

鑫享事诚这个产品，乍一看确实没看到太大的亮点，可能最大的进步算是满期更早，钱可以更早进入万能账户增值。但是说实话，即使把万能账户当前的结算利率放进来一起算，10年的回报也不会太高，大家有兴趣的可以去顺道算算。

很多人买这类产品买一个“期待”，期待结算利率能一直保持5%，利率不会下行，还是容易实现，没准十几年就给翻倍了，二三十年就翻几倍，多爽。不过，如果利率是持续下行，翻倍的时间可能就得往后拖了，不信你得看看保证利率。如果你还想中途下车，不如看看退保费率，今年的庆典账户首年到了4%，一进一出，首年白干。所以如果选择万能账户，你是选择当前结算最高但是保证利率只有2%的万能账户呢，还是选择当前结算最低但是保证利率2.5%的账户呢？

再说我的观点，这款产品比较适合喜欢大品牌自己又没有其他规划财富的渠道的人群选择，如果你只是单纯地想获得财富的稳定增值，我们不妨放慢脚步，把视野看的宽广一些，也许还有更适合自己的呢？

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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