大家好，我是喵叔。经过一轮疫情下来，大家的风险意识又有加强，现在很多朋友纠结的问题已经不是“买不买保险”，而是“到哪里买保险更好”。

市面上常常会有报道说什么有人千里迢迢前往香港，只为投保一份港险的行为，都为香港保险赋予了一种神奇的魔力，也让很多人想要去了解，香港保险相较于内地保险有多大区别，真的有传说中的那么香吗，今天我们简单说说。

港险的本质

老生常谈的一个问题，保险的本质是一份合同，而每一份合同都是通过法律的保障来生效的，买了香港保险，相当于处于另一个法律环境下，签订了一份金融产品的合同。

而香港社会，无论是经济结构还是政治制度，与内地都是有巨大的差异。

就说法律，香港是英美法系，内地是大陆法系。我们平时对于法律的常识和想象，在香港可能都是不适用的。

而一份保险，则是融合了法律、医学等多方面的金融产品，如果你考虑投保香港保险，首先得要对香港的各方面大环境有所了解。

港险相对于内地保险的优劣势

也正是因为香港的经济结构、制度等和内地有极大的不同，所以港险相对于内地的保险来说，各有优劣，比如：

一、重疾险保费便宜

香港人的人均寿命相对更长，死亡率、重疾发生率均比内地更低，所以香港重疾险的产品定价相对来说会有一定优势，保费相对整体较便宜。

当然，保费便宜得看和谁比较，同保额的重疾险，在保障接近的前提下，港险价格普遍比内地“大公司”的要便宜，但是如果和内地的一些“网红公司”百年、横琴、复星联合等的产品来对比，则会贵上一些。

二、重疾险可分红增利

相当大的一部分人选择港险，是冲着所谓的“分红”去的，说实话，喵叔在做港险的计划书的时候，看着那些数字也是非常眼馋的。

咱们内地监管层一直强调，保险姓“保”，对于港险，大家在投保前弄清楚几个问题就行：

你清楚代理人演示的超高收益都是不保证的吗？

你了解这些数字是如何演示出来，按照何种方式计算的吗？

代理人有告诉你收益是不确定的，或者明确告诉你收益的方式了吗？

很明显，大多数人都不知道，只明白“收益很高”。

喵叔简单一句话，就是“所有分红均为不保证收益的，去年赚多少钱都不能确保明年能赚多少”。很多公司喜欢根据自己过往的收益率来假设未来的收益水平，动不动就按照8%以上的分红来计算，这样演示出来的收益不高才怪。

所以，港险高收益大多是建立在虚高的假设上的，并不能保证，分红水平有可能和演示数据出现巨大的偏差，也会对总收益产生较大影响，即使有保证部分的收益，但是也是低得可怜。

三、严进严出

港险代理人最喜欢提到的一点就是港险“严进宽出”，很轻松就能理赔，不能理赔的也得找借口理赔，反正吹牛不用打草稿。

有兴趣的先去了解一下之前香港海港城拉横幅的事件。大家都知道，内地的产品健康告知是有限告知原则，问到什么答什么就行，而香港保险是无限告知原则，你得把你的所有身体情况都通通告知，不能有隐瞒。

严进如何宽出呢，作为无限告知的港险，一个人如果十几年前的某次门诊住院，如果不告知都是可能影响保单的效力。对于普通人来说，遗忘某次门诊就医或者小病住院是完全可能的，比如儿童时期的感冒发烧很容易就忘记了，如果当时检查结果存在一些指标异常，港险未来能否正常理赔，也是得打一个大大的问好。

很多香港的代理人对于内地的就医规则的不了解，内地客户对于香港的投保规定也只了解在皮毛，投保的时候按照常用的内地投保方式去投保，认为感冒发烧不告知也不影响保单效力，可想而知后续的风险得有多高。

我们经常强调，买保险一定得非常重视健康告知，一个存在问题的告知，无疑是埋了颗定时炸弹，什么时候爆炸都不确定。

港险值得买吗？

一、投保便利性

购买香港保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，否则就要每年跑去香港交保费。

二、理赔时效

由于保险公司在国内受到强监管，条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，会更加规范和人性化。

而香港保险由于市场化运作程度较高，理赔时效无法保证。据喵叔了解，不止一个买了香港保险的客户反映，最后理赔用了3-6个月的时间才出结论。

三、理赔纠纷处理

如果发生了理赔纠纷，投保人可选择向【香港保险索偿投诉局】理赔投诉，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。

如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

另外，内地的《保险法》是偏向消费者的，而香港的保险法是中立的。购买香港保险在有纠纷的时候，我们是更不占优势的。

四、外汇管制

外汇管制就像是内地人买香港保险的定时炸弹。

从2016年10月开始，境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。

香港保险中最受欢迎的重疾险多半是带有分红和身故责任的，所以根据相关的外汇政策，消费者不能直接刷银联的卡。

而换汇有严格的限制，限额5万美元，并且需要填写《个人购汇申请书》，换汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。

如今国际形势较为复杂，以后会怎么发展，我们并不清楚。而保险的缴费周期又是比较长的，如果因为外汇管制原因，导致保费断缴，就只能退保了，那就得不偿失了。

到时候失去的就不仅仅是保障，还有时间成本。到时候重新在内地买保险，年纪大了，健康状况也可能不如以往，即便是投保内地的保险，也可能变得不容易了。

外汇管制影响的还有理赔金的获取。理赔金过大时，是没办法兑换成人民币的。所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。所以大家在决定是否投保前，也得三思。

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