大家好,我是喵叔。
几天不见,感觉时间过得挺久,上周三就去了合肥,直到周五深夜十一点过才到家,两天的培训确实是充实且收获满满。保险业不只是产品在深度内卷,就连各家保险中介平台也疯狂内卷,以前一个平台讲讲情怀、讲讲故事,可能就有大量“清流”追随,利益什么的,不存在的,皆乃身外之物。现在行业洗牌加剧,平台开始又给客户又给“增员”,还提供全方位的培训。
临近年底,正好又是互联网产品集中下架的最后一周,喵叔也把目前市场上在售的重疾险产品拉出来列一个清单,看看目前哪些产品更值得选择。虽说有不少产品可能明年会转成线下产品继续销售,不过也有产品此次下架可能就是停售,想要再找到同类产品,性价比一定有区别。话不多说,进入正题。
本文主要内容:
- 何为重疾险;
- 常见产品形态;
- 核心“六问”;
- 产品清单;
- 写在最后。
何为“重疾险”
所谓重疾险,其实就是保险公司为我们提供的一种保障,你买了重疾险,日后不幸患了重大疾病,保险公司就会支付你一笔钱,这笔钱的额度就是你当初购买的保额。我们可以用这笔钱去治病,也可以用来做自己想做的事,这算是保险公司给我们的一份经济补偿。
很多人常常把重疾险与医疗险相混淆,实际上二者还是有较大区别的,医疗险是支出补偿险,按照花销额度进行报销,重疾险则是收入损失补偿险,是直接给付。简单点说,医疗险可以让你活下来,重疾险则是让你活下去。
常见产品形态
经过多年的发展,目前市售重疾险也从以前的单一形态捆绑大量责任变成了可以灵活选择的多种形态,比如同一款产品可选定期和终身,也可选身故责任和不带身故责任,可选单次赔付也可选多次赔付。产品设计也越来越复杂,从最基础的单次赔付重疾到最复杂的多次赔付重疾附加额外责任,目前市售主流重疾主要有以下几类产品:
这些类型的产品保障内容各有不同,各有优劣,谈不上谁就比谁更好,当然如果不考虑预算,单论产品而言,肯定最下边的责任是最丰富的,保障也是最到位的。
核心六问
一、健康状况如何?
决定购买重疾险,肯定需要首先考虑,自身身体状况如何,如果身体比较好的,可以直接跳过本条,如果身体有些小毛病的,比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎等,可选范围相对较多,如果是有肝炎、肾囊肿、肺结节等,可能就没法任性了,要保险公司挑我们了,不同公司的核保规则不同,不同疾病的处理松紧不同,这里也是考验经纪人的专业水平了。
二、消费型还是返还型?
怎么选,这看自身偏好,喵叔态度很明确,强烈不推荐返还型保险,具体看保险代理人常说的“有病赔钱无病存钱”的返还型保险值得购买吗?返还型分为返还保费和返还保额两种。
返还保费就是说你连续交几十年保费,满期的时候原封不动返还,好点的可能就是还额外返还一点利息,年化零点几,比如大X会的旧定义产品关A多,缴费20年,80岁满期130%返还。
返还保额的重疾险,市面上比较少见,就是如果你活的好好的,到了某个约定的年纪,提前获得保额,比如旧定义产品工YA盛的Y立方5号,分66、77、88岁返还。
三、是否附带身故责任?
常见身故责任主要有返还保费、返还现价、赔付保额,身故赔保额的保费肯定会贵一些,预算有限,建议先做够保额,搭配定期寿险,预算合适,则考虑选上身故责任,具体可以看我之前写的《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险?》。
四、单次or多次赔付?
看预算。预算有限,先考虑单次做足保额,预算足够,优先考虑多次赔付。理由很简单,考虑几个问题:随着医学技术发展,现在的“重疾”以后会不会更容易被治愈?随着医学技术发展,以后的“重疾”会不会更容易被检查出来?一个人罹患癌症以后,会不会更容易发生心脑血管疾病或者发生意外?一个人得了白血病,是否需要做造血干细胞移植?
目前来看,“重疾”往往和“绝症”划等号,几十年以后,很多重疾完全可能慢性病化,多次赔付的概率大大增加,目前也是已经有了重疾多次赔付的理赔案例。
五、保定期还是保终身?
到底怎么选择,依然还得看预算,先做足保额,再做足期限,保障选择也是动态变化的,也会根据不同时期的不同情况进行补充。
六、保额和缴费期怎么选?
这个问题也没有标准答案。一般来说,儿童的重疾,建议至少50-100万,毕竟价格够便宜,杠杆够高,比如轩轩,喵叔就给他配置了60万的定期重疾加60万的终身重疾,一年不过三千多块钱。
对于成年人来说,也是根据自身情况来设计,一般保额要能覆盖3-5年的失能的家庭各类花销。一般来说,从目前的情况来看,30万保底,50万基础,100万小康。
缴费期则是最后需要考虑的,结合自己的预算,在已经确定好保障期、保额的前提下,通过调节缴费期来最终确定价格。一般来说,缴费期20-30年,是相对合理的,如果预算充足的,也不建议过短的缴费期,有钱的就增加保额吧!
重疾险清单
此次清单,因为部分公司已经下架自家产品的缘故,候选项会少一些,这次分类,喵叔根据产品形态不同,把产品分成了定期消费型、终身消费型、终身储蓄型三类。
一、定期消费型
定期单次重疾产品,目前差不多就这两款产品相对不错一点,也不要去想已下架的纯重疾嘉和保2021了,后期嘉和保2021可能上架,但限制广西区域,能否选择纯重疾形态也是个未知数,还是看上面两款吧。
一是达尔文5号荣耀版,应该可以算复星联合这两年的一款经典产品,产品各种形态可选,可选定期且不捆绑身故,价格也非常便宜,50万保额30岁30年缴费,男女均不会超过4000块,相比竞品新瑞保的纯重疾,多了轻症和中症保障,以及额外的恶性肿瘤治疗津贴,没什么特别需求最好就选择它了。当然,荣耀版目前针对35岁以上人群是默认捆绑身故的,所以,保险还是尽早买的好啊。
二是瑞华新瑞保,另一个替代产品,产品没有太大亮点,可能有的就是价格相对便宜,不过是牺牲了不少保障的前提下,适合职业等级偏高或者年龄偏大但依然想买纯重疾形态的人群选择。
二、终身消费型(不带身故)重疾
这里我们说的“消费型”,严格意义不能这样称呼,但大家都这样叫了,为了减少沟通成本,这里我们也这样写就行。这种不带身故的产品形态,目前基本上是是互联网保险专属,明年线下产品是否会上线消费型形态的重疾,说不准,喵叔判断是大概率也会出现。
这类产品可以符合大多数人群的“高性价比”需求,适合作为重疾配置的基础保障:
图片有点不清晰,看不清楚的点击图片可以放大。一共四款产品,算是目前仅存的高性价比产品。
首先依然是达尔文5号荣耀版,产品最大特色在于灵活可选的各种形态,身故责任也不强制捆绑,可选多年龄段额外赔付,附加额外赔付以后费率也比较友好,唯一问题在于癌症津贴费率非常贵,不太推荐。
然后是和荣耀版不分上下的超级玛丽5号,来自和泰人寿,产品形态也非常灵活,相比达尔文荣耀版差了一点点,但是不得不说,这款产品各种形态的费率都控制的非常不错,特别是附加了癌症津贴以后,价格非常便宜,推荐喜欢附加癌症津贴的朋友选择。
最后两款产品一起说,毕竟都来自昆仑健康,算是两兄弟。两款产品都可以说是单次重疾的价格多次重疾的保障。两款产品均为不分组多次赔付,带有少儿特疾额外赔付,覆盖率高且保障到30岁,给娃选这个也不算太差。顺便看看不附加津贴的费率,喵叔和小伙伴都惊呆了,29年缴费的阿波罗1号,女性费率接近超级玛丽5号,也有额外赔付,重疾可以多次赔付,香不香自己想。
昆仑的两款产品大家根据自己喜好来,预算合适喵叔建议优先选择阿波罗1号,当然阿波罗1号也有个小问题,那就是只能35岁及以前的人选择。
然后上面这四款产品,目前喵叔收到的消息是,差不多也就阿波罗1号明年会在线下销售,其他三款,能不能继续买,也是未知数。
三、终身储蓄型
最后这类产品,相对来说价格会贵一些,适合预算宽裕一点的人群选择,说实话,带身故的产品目前就这一款值得推荐:
橙卫士1号真的是一款被严重低估的好产品,重疾不分组3次赔,无“三同条款”,重疾和轻症均有前期双倍赔付,还带有特定肿瘤赔付,可选特疾二次赔付,包含了最高发的几种重疾,也可以选择高龄特定重疾额外保障。关键是看看费率,带身故男性9K出头,女性8K出头,附加特疾额外赔付,费率增加不到10%,这是什么神仙附加责任费率,要知道某些同类产品附加一个额外赔付,动辄就是二三十个点了。有兴趣的朋友可以去测算一下同类产品,轻松过万。
对了,橙卫士1号明年应该也会线下销售,希望它能出圈然后也可以大卖吧······
写在最后
最后一周时间,上面所有产品均会下架,部分后面会重新线下销售,部分可能就再也不见,这也是“旧时代”的最后一个互联网重疾清单,到了明年,线上产品依然会有,但高性价比的产品一定不会像今年这么内卷,至于产品价格,喵叔觉得可以参照年初新旧定义重疾切换的情况来看,底部应该就是现在这些产品,重疾险的价格大战可能即将告一段落。
对了,目前已经有10家寿险公司暂停互联网业务,分别是:信泰、昆仑、百年、前海、建信、中融、合众、三峡、小康、陆家嘴国泰;有7家财险公司暂停互联网业务,分别是:华安、都邦、诚泰、富德财、安心、中意财、富邦。
近期打算通过互联网买保险的朋友们,及时联系喵叔咨询。
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喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。