大家好,我是喵叔。
降息就像脱发,不知不觉但影响巨大,上个月刚说增额寿要利率下降这个月初2.75%增额寿就已经面世。
根据部分媒体报道信息,预计8月底预定利率3.0%的传统寿险产品可能会停售,预定利率2.5%分红型产品可能9月底停售,部分产品停售可能会提前;预定利率下降后,部分新产品的收益、领取、价格可能会受到负向影响。
7月初,泰康人寿尊享世家(增额版)2024终身寿险上线,打响了2.75%产品第一枪。
要知道距离去年3.5%定价产品下架,才过去不到一年。虽然相比行业性调整,这只是泰康人寿的“个人行为”,目的就是符合公司管控要求,主动压降负债成本。
根据媒体统计,2021-2023年,保险业的三年平均投资收益率仅为3.5%,较此前2020年至2022年的平均投资收益率4.6%,有明显的下降。
预定利率相当于保险公司给客户承诺的收益,像增额终身寿险这类储蓄型保险,收益实打实写进合同。
4.025%维持了7年,3.5%维持了3年,3.0%维持了不到1年。从4.025%到3.5%到3.0%到2.75%甚至更低,一个更低利率的时代正在来临。
如果预定利率进一步下调,可能会实打实影响我们的钱包,说起来比较抽象,下面先来带大家直观对比2.75%预定利率的新产品以及当前在售的3.0%预定利率的产品,收益差距会有多大。
本文目录:
- 3.0%vs2.75%可能相差一辆豪车
- 3.0% vs 2.75%提前5年躺平退休
- 这些3.0%产品仍可投保
- 喵叔点评
3.0%vs2.75%
可能相差一辆豪车
以30岁男性为例年交10万,交10年投保以下两款产品,在投入相同金额的情况下,两款产品的现金价值和IRR如下:
第10年,3.0%预定利率产品现金价值有114万,新产品少拿7.8万;
第20年,3.0%预定利率产品现金价值有153万,新产品少拿14.2万;
第30年,3.0%预定利率产品现金价值有206万,新产品少拿23.5万;
第50年,3.0%预定利率产品现金价值有372万,新产品少拿58.2万;
第70年,3.0%预定利率产品现金价值有672万,新产品竟然少拿 132.2万!
时间越长,收益差距越大,在时间的加持下,0.25%的差距,几十年后就是一辆保时捷,或是一套房首付的差距。如果是2.5%预定利率产品,相差0.5%的差距,那可能是成倍增长。
PS:以上演示的3.0%预定利率产品为当前增额寿收益top产品,2.75%预定利率产品为某增额寿产品,不同产品收益不同,实际收益以保单合同为准。
3.0% vs 2.75%
提前5年躺平退休
预定利率下调,还会影响我们实现“小目标”的速度。
假设老王的小目标是攒下200万躺平退休,依然是年交10万,交10年,总保费100万,现金价值达到200万所需时间如下:
同样一笔钱,投保不同的产品,现金价值达到200万所需的时间,足足相差5年。投保3.0%定价产品, 59岁就可以现金价值达到200万,比2.75%定价产品提前5年,幸福指数蹭蹭提升,正好验证了那句“选择比努力更重要”。
这些3.0%产品仍可投保
好消息是,目前仍有第一梯队的3.0%预定利率产品可投保,覆盖增额终身寿险、年金险和分红险,喵叔也给大家筛选出了部分代表性产品。
年金推荐
鑫禧年年尊享版:现金价值高,可持续终身,领取之前两种方案灵活切换,养老金领取行业顶流,支持减保,可附加万能账户,适合既想要高领取,又想有一定灵活性的人群。
和泰养多多6号:领取、IRR双高,现价第一梯队。
富德大富翁3.0:投保门槛低,缴费无压力,缴费方式灵活,无健康告知,最早支持40岁开始领取养老金,支持加减保、保单贷款。
增额终身寿推荐
富德传世金尊A:最快4年现价回正,趸交7年IRR达2.77%,长期IRR达2.98%,市场固定收益TOP。
北京人寿京福宏运(分红型):国资背景头部分红型,最快7年现价回正,分红IRR预期达3.7%,市场预期收益TOP。
中邮悦享盈佳(分红型):国资大品牌,分红增额寿TOP3,减保规则最宽松。
昆仑健康乐享年年:老牌IP最新版,类增寿首选,长期IRR超2.95%,保障责任优秀,减保规则宽松,增值服务齐全。
其他:中英人寿福满佳(分红型)、阳光增多多6号(分红型)、海保人寿鑫玺越。
喵叔点评
预定利率下行,早就是现实,而不是一种趋势。而保险预定利率的再度下调,也可能只是时间问题。现在,很多人都在怀念4.025%的年金险,3.5%的增额寿,3%保证利率的的万能险。
但毫不夸张的说,未来3.0%的增额寿,2.5%的分红险,2%的万能险,也可能成为一种奢望。毕竟,历史总是在不断重演。
其实前面做的对比,还是稍显乐观,据最新的一些小道消息来看,监管对于新上产品的预定利率设计愈发趋于严格,等到89月份新一波下架潮的时候,是否真的能有2.75%的产品上架,真的很难说。
所以还是那句话,买保险真的就是越早买就越好,如果近期有保险配置需求的朋友们,无论是保障型产品还是理财型产品,都最好在时间节点前做好功课尽快投保,不清楚的地方,随时联系喵叔咨询。
没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。
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