惠民保
大家好，我是喵叔。
差不多从2016年众安尊享e生系列产品推出以来，“百万医疗险”这一险种，以其高保额低保费，火遍了大江南北，毕竟在这之前，市面上的主流产品，还只是和寿险捆绑销售的三五千报销额度的小额医疗险。
经过几年的发展，百万医疗险市场也越来越卷，出于对“续保”这一痛点的关注，不少公司都推出了“保证续保20年”的百万医疗险。
目前市场上比较优秀的保证续保20年的产品一共有四款：人保好医保、人保金医保、太平洋蓝医保（医享无忧）以及平安长相安。很多朋友面对这么多产品的时候，一时间犯了难，不知道这些产品到底该怎么选择。
今天呢，喵叔就花点时间，带着大家一起来看看，目前最火的这四款保证续保20年的产品，到底哪一款相对更值得买。
产品形态对比
百万医疗险这类产品，最重要的自然是它们的产品形态，产品好不好，对比一下就清楚了。喵叔把四款产品直接拉了一个表格，谁更好也更加直观：
产品形态方面，我们大致从投保规则、保障内容、续保条件和免责条款几个大方面来看看。
一、投保规则
投保规则无非就是关注投保年龄、等待期、医院限制。
投保年龄方面，最宽松的是长相安，最大70岁可以投保，然后是蓝医保，最大65岁可以投保，而金医保和好医保则是最大60岁。
不过长相安和蓝医保虽然投保年龄更大，但是需要注意，55岁以上投保，需要提供相应的体检报告才行，这个其实会拦住大多数高龄人群，另外两款产品没有这样的限制。
四款产品的等待期都是90天，相比一年期不保证续保医疗险更长。等待期条款上，蓝医保最宽松，等待期内发生疾病，保险公司不承担责任，保障继续有效；而长相安和金医保则是发生重疾，合同终止。
四款医院就医均要求二级及以上公立医院，不过蓝医保和金医保在急危重情况下可以不限制医院，更有人情味。
二、保障内容
1.报销规则
四款产品的保额限制略有不同，好医保是年度限额400万，没有总额度限制，而另外三款产品则是年度限额400万，总额度限制800万，当然，对于大多数人来说，二者其实是没有什么区别的。
年度限额400万，好医保是一般住院、重疾住院、质子重离子共享400万，而另外三款是做了一定限制，一般医疗限制200万，重疾医疗和质子重离子有限制400万。
四款产品均有1万的免赔额，不过金医保和蓝医保在无理赔的情况下，免赔额是逐年降低1000块，金医保最低可以到7000元，而长相安是可以到500块，相对比较友好。
2.住院医疗责任
住院医疗责任涵盖了一般住院、重疾医疗、质子重离子以及特定疾病医疗。
一般来说，这部分的保障我们会更加关注几个方面的内容：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
常规产品都会把这四项涵盖在内，不过蓝医保在一般住院和特定疾病部分，是没有涵盖特殊门诊的，相对来说会弱一点。
重疾医疗方面，只有金医保是0免赔，另外几款产品则是共享1万块，然后单独给到1万块的重疾关爱金。不过需要注意的是，假设得了重疾，首年可以用1万块的关爱金去弥补没有0免赔的不足，但如果第二年及以后再次住院，则需要再单独负担这1万块钱。
质子重离子方面，和前面重疾医疗比较类似，蓝医保和金医保在紧急情况下，对于医院的限制相对会小一点。
3.特药保障
四款产品均涵盖了特药责任，特药保障无非就是看特药清单和赔付比例。
药品清单来看，好医保不涵盖目前的CAR-T疗法用药，药品总数最少，另外三款均可涵盖，金医保和长相安的特药总数最多，均为157种。不过呢，这些产品的特药清单也并非一成不变的，会在官网实时更新。
赔付比例方面，好医保只报销90%，另外三款均为100%；只有金医保不要求先经过社保，另外三款产品，对于社保内部分，需要先经过医保，否则报销比例将会降为60%，一定要注意。
三、续保条件
因为长期医疗险一买就是20年，所以到期以后的续保条件，可能就直接影响到20年后能不能续上保。
最大的续保年龄，好医保和金医保有在条款里约定续保到100岁，蓝医保和长相安则是规定在保险期满的时候，产品没有停售，被保人超过80岁，不接受续保。
如果满期，产品未停售，想要续保，四款产品均需要保险公司审核统一；如果满期，产品已经停售，只有好医保约定可以续保到本公司的其他产品。
从续保条件来看，好医保综合更好一些。
四、免责条款
免责条款我们主要关注三块：既往症、基因疗法和细胞免疫疗法以及人工器官的限制。
1.既往症
蓝医保的描述更加清晰明白，疾病、生理缺陷、残疾不保。
而另外三款则是约定生效前已患有且已知晓的有关疾病或症状。这样的描述对于后期的理赔来说，扯皮空间更大。
2.基因疗法、细胞免疫疗法
蓝医保没有写入免责条款，好医保直接全部免责，金医保和长相安，则是部分免责。
之前爆火的CAR-T疗法就是细胞免疫疗法，虽然这类治疗手段现在是比较前沿的，但保证续保的医疗险一买就是20年，十几年后这类疗法完全有可能发挥越来越重要的作用。
这一方面来看，蓝医保综合会更优一些。
3.人工器官
长相安相对最差，只赔付3种人工器官，另外三款则是9种人工器官，不过金医保对于所有有源植入器械也是免责不予赔付的，相对比较严苛一点。
整个免责条款综合下来，蓝医保算是整体最为友好的一款。
保费对比
虽然是20年保证续保的产品，但是他们都算是交1年保1年，费率也是自然费率，每一年的保费都会有所不同，基本上从十几岁往后，价格都是越来越贵的。
同时我们需要注意的是，上面展示的只是首年的费率，因为首年投保有90天等待期的关系，保费都会便宜不少，在次年续保的时候，价格会贵那么一点点。
四款产品综合看来，金医保最便宜，高龄人群蓝医保和长相安相对较高。
如果家庭投保，除了好医保，其他三款均有保费优惠。
长相安和金医保均是2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额；蓝医保则是2人及以上95折，家庭成员共享免赔额。
怎么选
四款产品保障内容看完，到了选择产品的最后一步。
首先建议排除好医保，先不说好医保需要自行投保自行售后，单就产品来说，这款产品因为推出时间较久，在各个方面均没有什么优势，不过这款产品胜在健康告知相对较为宽松，续保条件也比较不错，也是可以纳入部分人群的选项的。
另外三款产品来说，金医保胜在综合保障均衡，重疾0免赔，抗癌特药保障到位，价格便宜，当然其免责了有源植入器械算是小缺点。
长相安则是胜在免赔额可以降低到5000，不过其免责条款对于人工器官约定是这几款最严格的。
蓝医保则是胜在免责条款优秀，对于人工器官约定宽松，也没有除外基因疗法和细胞免疫疗法，当然它也缺失了普通和特疾住院的特殊门诊，高龄费用也比较昂贵。
总体来说，几款产品都没有一款是完美，都有着自身或多或少的问题，最主要的，医疗险告知本就相对较严格，每个人的身体情况也略有不同，能买上的才是最好的，还是不清楚该怎么选择的，联系喵叔给你建议。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
