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大家好，我是喵叔。

大家都知道，目前市面上的重疾险都是不涵盖先天性疾病的，还记得2019年的年初的时候，市场上架了一款可以保先天性疾病的少儿重疾险，叫做“小佩奇”，也是被不少人吹上了天。在那个小佩奇、大黄蜂2号、妈咪保贝、阿童木、慧馨安争奇斗艳的时代，小佩奇正是靠着自己能涵盖先天性疾病这一优势，受到了不少人的关注。

5年后，又一款少儿重疾险再次涵盖先天性疾病，复星保德信上线了大黄蜂13号旗舰版。新出的产品据说相比大黄蜂12号是加量不加价，是否依然值得入手，今天我们再来一起看看。

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产品介绍

大黄蜂13号旗舰版由复星保德信人寿承保，条款名“复星保德信星未来C/D款重大疾病保险（互联网专属）”，是一款重疾单次赔、轻症中症合并最多赔6次、少儿特疾和罕见病额外赔的重疾险产品。此外，大黄蜂13号还自带癌症拓展金、特疾移植金、先天性疾病、严重肥胖手术关爱金等多项保障，可选责任则是涵盖身故、重疾多次、癌症额外赔、疾病关爱金以及投保人豁免。具体产品形态详见下图：

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产品形态上面来说，大黄蜂13号相比前作大黄蜂12号基本上算是“加量不加价”，产品新增了先天性疾病保障、肥胖手术关爱金、癌症关爱金赔更多、重疾赔付后轻中症无间隔期。

投保规则方面，大黄蜂13号和前作区别不大，支持0-17岁投保，最大保额80万，不过限制了区域，除了几个发达地区以外，其他地区最高保额60万；当前支持70岁和终身保障，保30年选项二期上线；等待期条款方面，如果是等待期出险中轻症，中轻症责任终止。

基础保障方面，大黄蜂13号最常规的部分是重疾单次+轻中症合并6次的形态，针对20种特疾和20种罕见病各有最多4次赔付的保障，首年分别60%和100%额外赔，次年起分别130%和210%的额外赔，算是大黄蜂系列产品的常规形态。

除了上面几项少儿重疾险常见保障以外，大黄蜂13号基础保障还带有4项特色责任。

第一个癌症拓展金不算什么新鲜事物，先发生原位癌或者轻度癌症，后面确诊重度癌症，可以再赔100%保额。

第二个特疾移植金，18岁前如果发生特疾并因此做了器官移植或者造血干细胞移植术，那么可以额外赔80%保额，这个就比之前产品的白血病移植金做了升级，涵盖的病种做了扩展，涵盖了白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤等多种疾病。

第三个先天性疾病保障，针对3周岁以前人群，确诊了法洛四联症、先天性脑积水，可以赔付20%的保障，该项责任没有等待期。这个责任怎么说呢，肯定没法和以前纯粹的先天性疾病可保相提并论，可以看成是针对大黄蜂13号少了骨髓移植的补偿吧。

第四个严重肥胖手术关爱金，针对2-17岁儿童，如果是因为治疗严重肥胖特定合并症而接受减重手术，可以赔付20%保额，也算是一个小小的添头。

接着看看可选责任。

大黄蜂13号依然是5个可选责任，没有什么特别大的更新。

身故责任可选，费率和前作区别不大，附加了50万保额基本上就4000往上了。

大黄蜂13号可选重疾额外3次赔，依次赔付120%、140%、160%保额，重疾多次赔和特疾额外赔可以叠加赔，这一块是相比竞品和前作有升级的。多次赔责任价格非常便宜，有预算买终身版的朋友，喵叔建议直接把多次赔也一并附加了。

大黄蜂13号也带有癌症无数次赔，前3次的赔付比例比较厚道，分别为40%、50%和30%，相比前作也有提升。

大黄蜂13号也带有疾病关爱金，60岁前分别享受100%、30%、10%的额外赔，也算是目前的最高比例。

最后是比较常规的投保人豁免责任，相当于给投保人又买了一份定期减额重疾险，也是需要过健康告知的，喵叔建议家长们也要根据身体情况来，别身体有异常还一通乱选，最后发现健康告知没有核对，想豁免却被拒。

保费测算，大黄蜂13号相比大黄蜂12号变化不大，很多情况下是有费率优势的，依旧保持了目前大黄蜂系列产品在市场上的领先地位。

最后是增值服务。别看大黄蜂13号费率不高，该有的增值服务都是带有的。产品还该健康咨询、疾病筛查、日常购药、就医服务等多项保障，年度保费2500以上享受A卡服务，年度保费2500以下享受B卡服务，前面的基础服务有效期三年，后面的大病就医和特色就医则是保单有效期内均有效，非常给力。

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产品优劣

产品优势

一、基础保障全面，特色保障丰富，可选责任形态多样、可灵活附加；

二、少儿特疾、罕见病保障到位，特定疾病导致移植术有额外赔；

三、重疾赔付后轻中症继续赔，限制小；

四、产品费率友好，增值服务优秀。

五、公司背景好。

产品不足

一、28种重疾对应中轻症缺失中度瘫痪；

二、特定少儿重疾多次赔，但白血病等五种少儿重疾分组只能赔一次；

三、轻症隐形分组。

都是些比较细枝末节的不足，整体来说可以接受。

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公司介绍

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复星保德信人寿保险有限公司是由复星与保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为33.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。

复星集团成立于1992年，2007年香港上市，2023年位列全球上市公司589位；保德信金融集团成立超140年，是目前美国最大的人寿保险公司之一。

光看两个股东，还是能印证之前我们说的做保险的没有小公司这样的说法，一个是国内最大的综合类民营企业集团之一，一个是美国最大的人寿保险公司之一。这种背景下诞生的复星保德信，也是一直备受关注和期待的。

2024年3季度，复星保德信的核心偿付能力充足率为158.63%，综合偿付能力充足率为213.2%，综合风险评级方面，复星保德信最近两次均为BB级，达到了监管的要求。

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喵叔点评

整体看来，大黄蜂13号是一款针对大黄蜂12号修修补补的升级，新增先天性疾病和肥胖手术的保障，虽然都算是可有可无的额外保障，但胜在保的更全面，毕竟常规的保障也非常优秀。

大黄蜂13号产品的基础保障非常到位，同时附加责任也都是些实用性很强的保障，丰富的附加责任也让我们有更多的选择，可以更好的根据自己预算和需求灵活安排。

当然，这个产品也有一些小问题，比如常见的轻症隐形分组、部分高发重疾对应的中症缺失之类的，但这些都不影响这款产品可以成为当前第一梯队的少儿重疾险，适合追求优秀保障、保费不能太贵、最好公司背景好一点的人群选择。

此外，少儿重疾险的健康告知问询都相对比较复杂，如果不清楚该怎么选择的朋友，及时联系喵叔协助你处理。

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