大家好,我是喵叔。
今天是12月7日,也算老生常谈,不少产品下架也开始了倒计时,比如昆仑健康家的几款当红辣子鸡,将在十二月中旬就截止人工核保申请,所以这几天咨询的朋友一下子多了不少。
不少朋友都是属于,身体异常医生说没事,然后找喵叔买保险被我告知:你需要申请人工核保。也有不少朋友,申请核保没有通过,留下了“拒保”记录,如果这个时候再去投保其他产品,可能会有风险,这个时候应该怎么办才好呢?
今天我们不妨来聊聊这个话题。
投保被拒保的主要原因
我们说的“拒保”,简单来说,就是我们的健康状况不符合要求,被保险公司拒绝承保。
一般来说,如果能符合保险公司的要求以“标准体”承保的,保险公司自然是不会拒之门外,那些被拒保的朋友,大多是踩到了“雷区”,被保险公司认为赔付风险过高,所以不敢承保。
比较常见的有两类:职业问题和健康原因。
保险公司会根据不同职业面临的风险等级的不同把职业分成六类,其中第五六类就属于风险等级高一点的,比如采矿工人、消防员、高压电工人、水下作业等等。这类职业因为发生风险的概率会比普通人更高,所以保险公司一般是加费,对于部分高危职业甚至直接拒保,毕竟保险公司也要赚钱,这类风险较难承受,所以拒保也算合情合理。
第二种算是非常常见的,因为健康原因拒保。
我们投保的时候,保险公司会针对我们的年龄、性别、职业、身体状况问询,就是常说的“健康告知”。身体状况不合规定的人群,投保时就会被延期、加费、除外甚至拒保。
毕竟保险公司也担心,万一刚一承保就出险了,对于保险公司来说,肯定是不划算的,同时这样做也可以防范部分骗保的情况。
同时,保险公司也设置了“等待期”,只有过了等待期以后出险,才可以获赔,一方面也是规避骗保,另一方面也算是对投保时的告知做一个简单审查。如果是等待期出险,保险公司一般不予理赔,友好的公司就是该病不赔,保障继续,普通的公司则是解除合同,退还保费。
被拒保了应该怎么办?
先说明一点,这里我们谈论的“拒保”,指的是下了正式函件的拒保,而非什么智能核保、邮件核保等非正式核保申请。
正式核保申请,如果被拒保,依然有机会买上保险。毕竟被拒保并不代表以后没办法买保险,被拒保也分很多种情况,每种情况也有它对应的解决办法。
提供详细资料申请投保
就是字面意思。有的时候保险公司根据目前你提供的资料,没法评估被保人的身体情况是否有承保风险,会让你观察一段时间,等明确具体风险后,再决定是否承保。
这种情况并不意味着无法投保,只是说暂时买不了,等回头身体情况变化或者能有更多资料提供以后,可以再次申请投保。
后续恢复后再申请
如果投保的时候因为现有的健康问题被拒保,马上再申请一次,估计也是被拒保。不妨等到身体恢复以后,指标符合承保要求,提供诊疗资料,再次申请投保,比如妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿黄疸等。
不过呢,对于部分疾病,比如癌症、心脏病、糖尿病、高血压等,因为其复发概率大,需要终身治疗等,控制病情后再申请投保,依然是大概率被拒绝,成功率比较低。
更换产品或多家投保
对于部分疾病,因为健康状况没法改善或者恢复,最多只能控制,因为理赔风险比较高,在投保重疾险和医疗险的时候,往往很难通过,这个时候我们不妨考虑两种思路,一是更换险种,比如把重疾险更换成防癌重疾险,把医疗险更换成防癌医疗险,毕竟有一份保障也是不错的。
另一种则是多家公司同时申请核保,在遇到某些时间节点比如开门红期间,多试试那些核保友好的公司,总是有意外的惊喜的,比如肺结节、甲状腺结节、乳腺结节均有标准体承保的机会。
防止拒保注意几点
如果你现在还没有投保,又比较担心被拒保的话,可以注意几个地方。
优先尝试智能核保和预核保
智能核保不少朋友就很熟悉了,就是咱们在投保的时候直接根据健康问询进行选择,能不能买都会体现出来,同时也不会留下记录,避免了一刀切的情况,核保方式更加灵活、搞笑,体现了线上投保的一大优势。
同时也可以申请部分公司的预核保,简单来说就是把你的资料提交给保险公司的核保老师,他提前给你看看能不能买,一般也不会留下什么记录。
此外,就是提交完整资料申请正式核保了,这个时候不妨再有经验的从业者的指导下,针对自身异常,申请多家对这项异常相对宽松的保险公司的核保,也是有机会通过的。
如实告知
如实告知如实告知如实告知,对的,喵叔反复强调,我们买保险一定要如实告知。不要信什么“两年不可抗辩”的鬼话,什么“保险法有规定,只要撑过两年,那么保险公司无论愿不愿意,都一定会赔钱”都是骗人的,一定一定千万不要信。
你觉得喵叔不让你买是不专业,隔壁张三给你买到了就是专业了吗,亲,我才是最为你考虑的那个人啊。
虽然有些什么规定在前,但是别忘了一句话,如果投保人涉嫌恶意骗保,保险公司有权申请不承担责任,而且,所交保费也不会退还,所以再强调一次,切记要如实告知投保。
医保卡别外借
也是老生常谈的话题了。不少人都存在侥幸心理,觉得保险公司也查不出来,实际上逻辑很简单,咱们外借了医保卡给他人就诊治病,别人的记录可能就成了你实打实的身体异常。
对于这种情况,基本上就很难买上保险了。即使个别公司支持外借核保,但也会根据你外借治疗疾病的类型区别对待。所以说,为了自己投保和理赔不被拒,医保卡千万别随便借人,免得到头来坑了自己。
写在最后
说了这么多,还是要提醒两句,保险真不是想买就能买的,风险时刻存在,买保险也宜早不宜迟,毕竟越早买保障越久,关键是保费还越便宜。
为了不被拒保,一方面自己身体保重好,趁早买保险,另一方面找对人买保险,具体身体异常选择更友好的产品和更友好的险种,选择针对的投保顺序相当重要。不清楚自己身体情况能否买上保险、该如何买保险的朋友,不妨提前联系喵叔咨询。
没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。
关注喵叔,让你的保险更保险!坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!
喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一个保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合的看待您的财富安全需求。