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0免赔医疗险全网爆火?我劝你不要轻易买!

0免赔医疗险全网爆火?我劝你不要轻易买!

大家好,我是喵叔。

最近,“0免赔”的保险产品接二连三涌现,在市场掀起热销潮。

比如某宝推出2款“0免赔”产品,被称为“百万医疗的又一次革命”,宣传铺天盖地,上海乘坐地铁都能看到大大的3个字:0免赔!

再比如,拥有5000多万用户的网红百万医疗险——众安尊享e生升级中高端医疗,免赔额可选0元,住院1分钱都能赔。

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很多小伙伴看到之后,瞬间觉得自己手里的百万医疗险“不香”了,0免赔的产品不仅报销大病,小毛小病住院也能赔,报销门槛更低,明显更值得买。且慢!下结论之前,我们不妨先来一起了解一下0免赔。

0免赔医疗险全网爆火?我劝你不要轻易买!

编辑

什么是0免赔?

免赔额,相当于医保的起付线,低于免赔额的损失,保险公司不承担赔偿责任,这部分需要自己来承担。0免赔额,顾名思义,没有免赔额、0元起赔。

很多保险产品都有免赔额,包括常见的医疗险、意外险、学平险、家财险、车险等。

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大家最熟悉的应该就是百万医疗险,保费每年几百元,就能买到上百万保额,它性价比之所以这么高,就是因为:它设有免赔额,通常是1万。

举个例子:张三有一份百万医疗险保单,免赔额1万,他因车祸骨折住院,总医疗花费5万,社保报销2万,自己支付3万。这3万,百万医疗险都能赔吗?

答案:不能!先扣除1万免赔额,剩余的2万,保障范围内百万医疗险才能报。

从案例大家可以看出,免赔额相当于设置了一个理赔门槛,提升了报销的难度。

如果住院花费自付金额低于1万,那百万医疗险将无法报销,留下很不愉快的理赔体验。0免赔的医疗险解决了这个问题,它取消了免赔额的设置,责任内1分钱都能赔。

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0免赔=更值得买吗?

0免赔,报销门槛更低,从这个角度说,对我们保险消费者有利,确实更值得购买。但凡事有利有弊,0免赔的产品也有它的“不足”,主要体现在以下3点:

一、价格更贵

免赔额的设置,将一大波小额理赔挡在门外,降低了保险公司的经营成本和理赔支出,从而降低了投保保费,这就是为什么,保障范围相差不大的情况下,0免赔的医疗险比有免赔的往往更贵。

以众安尊享e生中端医疗为例,我们来看对比图:

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二、健康告知更严格

0免赔产品报销门槛低,保险公司的理赔风险高,往往会设置更高的健康要求,将“带病人群”拦在门外,想买都买不了。

三、普遍不保证续保

目前,市面上有不少百万医疗险保证续保,最长期限20年,中途理赔过或产品停售了,都不会影响续保,稳定性上更有保障。0免赔医疗险基本都是1年期的,不保证续保。

总之,没有最完美的产品,只有最适合的。

选择医疗险时,如果更看重稳定性,首选保证续保的百万医疗险,1万免赔额以内的费用,自己来承担。如果大病小病都想赔,那就投保0免赔产品。也有不差钱的人,“百万医疗+0免赔”一起买,成年人不做选择,两个都要。

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医保报销的钱,能抵扣免赔额吗?

日常看病时,少不了用到医保,那医保报销的钱,能算在医疗险的免赔额里吗?

答案是:除去中高端医疗以外,普通百万医疗险一般不行。

以众安尊享e生为例,来看看条款描述:

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划重点:

通过医保获得的补偿,不能用于抵扣免赔额;

自行承担的费用,可以抵扣免赔额;

医保个人账户支出的金额算自付,可以抵扣免赔额;

其他商业医疗险报销的部分,可以抵扣免赔额;

医疗险报销公式=(医疗总花费-医保报销费用-免赔额)×报销比例

举个例子:

张三除了百万医疗,还买了一份小额住院在医疗,保额1万、0免赔、不限社保、报销比例100%。

他因车祸骨折住院,总医疗花费5万,社保报销2万,自付3万。这3万花费,先找小额医疗险报销1万,并抵扣百万医疗免赔额,剩余的2万,保障范围内百万医疗险都能报,也相当于住院没花1分钱!

如果你手上有多份医疗险,免赔额是可以抵扣的,这样能报销更多的钱,理赔时千万要注意。

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产品好不好,不只看免赔额

从免赔额的角度,越低越好,为0最好,但实际选择产品时,往往还要考虑很多因素,才能选到真正适合自己和家人的产品。

一、保额

买保险就是买保额,保额高才能有效抵御风险,但保额越高,往往价格也越贵。

二、保障范围

国家医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录,医疗费用在目录内,医保才能报销,商业保险保障范围最好“不限医保目录”,这样医保外的自费药也能报销。

三、报销比例

同样条件下,报销比例100%最好。

以某宝新推出的0免赔产品为例,虽然号称“大病能报销,小病也能赔”,但1万以下报销比例30%,1万以上才是100%,实际用到时,1万以下70%的花费需要个人自付,对小病的保障相对有限。

四、医院范围

大多数医疗险医院限制都是二级及以上公立医院普通部,若想拓展特需部、国际部甚至私立医院,保费往往会飙升,此时很多人会选择“有免赔”,让保费降低到预算范围内。

五、保费预算

买保险切记要量力而行,一旦给家庭造成太大经济负担,后续很容易因交不起保费导致中途断保。对普通工薪家庭,保费低、保额高的百万医疗险仍是投保首选,花比较少的钱,就能一次解决大病住院风险,1万免赔的自付风险,由自己来承担。保费预算充足,则可以选择中高端或高端医疗,不仅可选0免赔,保障范围也更广泛。

总之,实际买保险时,并不一定是免赔额越低越好,适合自己和家人的,才是最好的。

不知道如何选择,可以联系喵叔咨询,根据个人收入、健康、职业、家庭情况等综合判断~

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持更新不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢。

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