大家好,我是喵叔。
要说保障型险种里面,哪类产品很重要但又常常容易被人忽视,那一定是定期寿险。这类产品不但容易被消费者忽视,还会被保险公司忽视,所以你会看到,目前市面上在售的产品就那三五款,只有华贵人寿一家公司在坚持对产品升级。
奈何产品形态本就简单,弄来弄去也没个什么新花样,保费也基本上到了底部。最近呢,“擎天柱”系列定期寿险终于迎来了升级,最新版擎天柱8号据说保费再次降到了底价,不过喵叔看完产品后,也发现了一个贴心但有点蠢萌的设计,产品到底如何,今天我们一起来看看。
产品介绍
擎天柱8号由北京人寿承保,条款名“北京人寿京彩年年定期寿险(互联网专属)”,除了基础的身故全残保障以外,带有三个可选责任,分别是猝死关爱金、交通意外额外赔以及家庭关爱金,满足相应条件,可以额外获赔。具体的产品形态详见下图:
先看擎天柱8号的投保规则。投保年龄最大60岁,保障期间最长70岁或者30年,缴费期最长到70岁或者30年,职业类别1-6类,等待期90天,健康告知和免责条款都是3条。这些规则基本上都和市售产品一致,没了短保障期和缴费期。
擎天柱8号最大保额350万,不过仅限一类城市(一类城市涵盖12个一线及准一线城市,二类城市69个省会及中心城市),同时还有年龄、职业和BMI的限制,家庭主妇和成年学生,也有最高100万的保额限制。
除了常规的身故全残保障以外,擎天柱8号带有三个可选责任。
第一个可选责任是近年来比较流行的猝死保障,猝死可以额外赔付30%,不过它限制了在65岁前猝死才赔付,同时最高不超过50万,还限制了急性发病要在24小时内死亡才赔,相对来说限制较多。
第二个可选责任是交通意外,也不是什么新东西,无非就是航空、水陆交通工具、节假日自驾的额外赔,水陆交通工具涵盖了出租车和网约车,不含顺风车,还算比较友好。
第三个可选责任是一个小“创新”,家里有未成年人,父母附加了该项责任,可以额外赔付30%。看上去是不是非常贴心?但为什么喵叔说它有点蠢萌呢,大家不妨看看费率:30岁男性保费提升29.95%,30岁女性保费提升30.07%。
用30%的保费提升,换来30%的额外赔付,除了帮销售创造了稀缺性,有更好的理由做大件均保费,喵叔实在想不到它还有什么额外的作用。
我们再来看看擎天柱8号的保费,最常规的100万保额30年缴费保30年,30岁男性一年保费1075,,30岁女性一年保费582,比华贵大麦旗舰版A和同方臻爱2023又便宜了几个点,性价比凸显。
最后我们聊聊擎天柱8号的免责条款和健康告知,虽然不少产品都喜欢说自己都是3条,但细节略有不同。
免责条款方面,擎天柱8号是目前市面上最精简的3条,没有额外添加。
健康告知方面,擎天柱8号也是相当宽松的,乙肝病毒携带和小三阳直接买,也不问到肺结节、脑炎、甲状腺结节等异常,常见的抑郁症、心脏病、先天性疾病都有机会正常承保。
产品优劣
产品优势
一、最大可买350万,最久保障到70岁;
二、健康告知宽松,免责条款干净;
三、可选责任丰富,保障到位;
四、费率极致,市场地板价。
产品不足
无明显不足,需要注意可选责任猝死额外赔有年龄、额度、身故时间限制,相对较严;此外可选责任家庭关爱金无费率优势,意义不大。
公司背景
北京人寿于2018年2月14日正式开业,注册资本人民币28.6亿元。北京人寿的股东包括韩建集团、顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、华新世纪、乐普医疗等9家,其中国有资本占比高达65%以上。
北京人寿这两年在市场上推出了多款叫好又叫座的产品,涵盖重疾险、定期寿险、分红险等大类,比如多款大黄蜂少儿重疾险、京福宏运分红险等产品,它家也先后推出过多款定期寿险,在市场上的反响都算不错,最新的产品是今天我们聊的擎天柱8号。
北京人寿整体运营相对稳健,毕竟是新公司的原因,最近几年也是持续亏损,不过其偿付能力充足率来看,则是持续保持在健康水平。2024年1季度,其综合偿付能力充足率为183.39%,而核心偿付能力充足率则是96.01%;2023年3季度和4季度,其风险综合评级均为BB,达到监管要求。
喵叔点评
整体看来,擎天柱8号是一款基础责任超便宜,可选责任丰富全面的定期寿险,再次把定期寿险的底价拉低,可以作为目前市场上定期寿险的首选。同时擎天柱8号的健康告知也比较宽松,对于很多同类产品会涉及到的身体异常都有机会正常买上。
当然,如果你的身体情况比较具体,不清楚哪款产品可以买上的,不妨提前联系喵叔,协助你选择最适合你的产品。最后再强调一下,家庭的经济支柱,一定要及时配上定期寿险,同时保额一定要足够,不清楚的地方,随时和我沟通。
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