惠民保
中国的养老问题真是越来越严重了，我看类似的新闻都要看吐了，心理生理都难受。
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给你们看几个指标：
老年人口占比
65岁及以上的老年人，到2030年将会达到24.8%。也就是说，每4个人里，就有一个老年人。
养老替代率
退休时养老金的领取水平与退休前工资的比率。
2017年中国这项数值是42%，国际劳工组织建议，要到55%才是基本安全。
养老保险抚养比
平均下来，几个年轻人抚养一个老年人。
下图是全国的数据，2017年黑龙江的这个数据只有1.3，意味着每1.3个在职职工要养1个退休职工……
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再来看看一般人都是怎么养老的：
绝大部分人靠的是社保里交基本养老金，但现在养老金缺口已经很大了，国家鼓励生二胎也有这个原因。
其次是企业年金，覆盖面很低，我身边很少有人交的。我查数据看，全国只积累了1.29万亿元。
我老公单位就可以交企业年金，自愿参与，我没让他交，有那个钱还不如我自己打理呢。（但他同事有乐呵呵交的，我老公劝他也不听）
再然后，就是自己想办法养老喽，所谓的第三支柱。
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比如风很大的商业养老保险。
商业养老保险是一种年金险，投保人在年轻时定期缴纳保费，一般3年-10年就交完了，等到合同约定的年龄就可以领取养老金。
举个栗子来说。
假设一位30岁的女士，买了平安玺越人生，保额5万，三年缴费，每年缴费328030，那么她就能：
35-36岁，每年领取2.5万，两年就是5万
37-64岁，每年领取1万
65岁到身故，每年领取1.5万
如果期间不幸身故，已交保费和现金价值哪个多拿哪个
每年都有不确定的分红
如果到期没有领取，钱还会进入万能账户，产生利息
这个例子我讲过详细的，可以点这里看，用我在这篇文章里给大家介绍的IRR（内部收益率）算一下，她实际能到手的年化收益率大概在3.5%，都不如随便买个货币基金的收益。
这就是一款典型的商业养老保险的基本情况。
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说白了，就是你把钱给保险公司打理，他们每年给你返还，还会帮你理财，给你分红和利息。
买这种保险的人看中的可能是稳健，能产生持续稳定的现金流，保证有钱拿，让自己的晚年有个保障。
但叠加通货膨胀的因素在里面之后，4%的年化收益真的太少了.
还是那句话，现在的现金理财都这么方便，稍微花点心思，都比买这种保险划算。
反正这种贩卖养老焦虑的保险，打死我都不会买的。
当然，如果你资金量充足，这类保险可以作为保险配置的一部分，但买之前，你要清楚你买的是什么，能得到什么。
话说回来，养老问题到底该怎么办呢？
老实讲，在我没有琢磨出一个好的方案出来之前，我的阶段目标都是增加家庭资产。
我告诉我老公，我们都好好赚钱，等钱多到一定程度了，就不愁养孩子和养老了。
路漫漫啊路漫漫，共勉。
