大家好,我是喵叔。
今天推文发出来的时候,第一梯队的爆款产品已经下架了不少,比如金盈卫、前行无忧、康乾2号·瑞祥人生这些耳熟能详的选手均已悉数下架。
目前还在销售的产品,除了昨天我们聊过的恒大家三款产品,国联人寿家的当家增额寿“康乾1号·益利多”也一定值得我们特地来聊聊。
产品责任
康乾1号·益利多来自国联人寿,条款名“国联人寿鑫运一生终身寿险”,产品马甲非常多,益利多青春版、益利多2.0都是这一款,条款都是统一的。产品的形态和市面上其他增额寿区别不大,承保年龄28天到60岁,最长缴费期10年,提供身故和全残保障,18岁前赔付保费、现价取大;18岁后且缴费期内,赔付不同年龄对应的比例乘以保费再与现金价值取大值;18岁后且缴费期满,赔付年龄对应的比例乘以保费再与保额、现价三者取大。具体形态见下图:
利益测算
接下来我们来看看益利多的回本时间,喵叔以30岁男性为例,做了一下测算:
可以看到,无论什么缴费期,益利多的回本周期均在7-8年,在市场上算是第一梯队的水平。
我们再来看看它的IRR走势情况,依然以30岁男性为例进行测算:
可以看到在IRR达到3.4%的时间上,趸交最慢,13年达到3.40%;5年交最快,第8年即达到3.40%;而10年交的版本,第11年即上升到3.43%,第14年即上升到3.45%,是几个缴费期里面最快的一档,产品的利益优势喵叔也在前几天的《下架背景下,各缴费年限的“激进型”增额终身寿真实利益测算》进行过测算,益利多10年交版本最能打也有得到过验证。
益利多的利益测算情况,喵叔总结一下就是:回本快,冲上IRR高值也非常快。这个特色也和之前已经下架的爱心守护神2.0和弘康金满意足非常像,可惜的是,特色越突出的产品越早挂掉。
产品灵活性
选择一款增额终身寿,除了去比较现金价值,灵活性肯定也是要考虑的一个方面,即如何使用这笔钱。
益利多是市面上为数不多的把加保写入合同的产品:
不过呢,它的加保规则是以保全的形式存在的,现在的规则是70岁前可以无限加保,每次最少100元,每年线上加保最多10万,超过限额需要线下申请,总加保额度最高为原总保费的5倍。
保全规则可能后期存在变化,这一条大家一定记住。
还有就是,加保收益计算,是以加保时被保人的年龄趸交一份产品来算的,回本周期7年,可能会短期降低产品收益,如果这7年内减保,可能会有损失。
最后一点,在规定时间内加保,60天内免息加保,超过需要收利息。建议在保单周年日之后60天内加保,如果在60天后再加,会收取利息。
益利多的减保并没有写入合同,依然是以保全的形式存在:
当前的规则来看,没有时间和额度的限制,有减保后最低保费的限制。当然,没写入合同的保全规则,后期有可能会发生变化,实在担心,可以拆单投保。
益利多支持保单贷款,最多贷出80%现价,当前利率5.8%,相对较高。
此外,益利多还支持隔代投保,要求被保险人满8岁即可。
增值服务
除去产品利益和灵活性以外,一款产品的增值服务如何也是考量的要素。益利多目前可以对接保险金信托业务,不过要求总保费不低于200万。
通过保险金信托的方式,大大降低了信托的门槛,满足我们的各类个性化需求。
公司背景
国联人寿成立于2014年,注册资本20亿,股东背景非常不错,实控人无锡市国资委,可谓“根正苗红”:
写在最后
最后我们再来总结一下益利多的优势所在:回本较快,各个缴费周期都很能打,特别是10年交,在市场上鲜有对手。同时产品利益上升非常快,最快8年IRR即可达到3.4%,中长期优势非常明显。
益利多目前支持加保,限制较小,同时减保灵活,目前基本没有限制,可以直接通过公众号操作;产品各类功能齐全,公司背景强大。
当然这个产品也有一些注意事项需要大家留意:投保地址限制江苏、安徽,目前支持远程双录,需要投保协助的朋友建议尽早联系喵叔。当前承保需要指定到明年1月1日生效。最后是产品的下架时间:12月4日中午12点。
没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加喵叔微信waitmi咨询。
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