大家好,我是喵叔。
最近,很多人的朋友圈,都被这一消息刷了屏。背后指向同一个原因:近日,中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023)(征求意见稿)》。
这意味着,人身险业将迎来第四套生命表,它是保险定价的基石之一,一旦实施,未来的人身险价格将发生巨大变化。
相较第三套生命表,第四套究竟发生了哪些变化?保险价格会如何改变?今天我们来一探究竟。
生命表变化对我们有啥影响?
在介绍生命表之前,先来了解一下影响保险产品定价的3大因素:
预定费用率:预估的运营成本支出,包括经营成本、营销费用等;
预定利率:保险公司预估的投资回报率,去年7月由3.5%下调到了3%;
预定发生率:保险事故未来的发生概率,确定时会参考保险行业的各种概率表,包括意外发生概率、重疾发生概率、死亡发生概率等。
而生命表,又叫“死亡率表”,上面记录着从0岁开始,每个年龄段的死亡人数、死亡率,以及预期寿命等。它对人身险公司的产品定价及法定责任准备金计提有着重要影响。
根据表格数据,保险公司就能大概计算出每一年身故要赔多少钱,再结合预定利率和预定费用率,交多少保费也能计算出。
那生命表发生变化,保险产品的价格自然也会随之改变。
问题来了,正在征求意见的第四套生命表,相较第三套,死亡率发生了哪些变化呢?
其中一个重大改变是:死亡率出现明显下降,平均下降20%左右!
以非养老业务一表为例,平均下来,第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的 78.5%,女性则只有 72.4%,差距颇大。
死亡率下降的同时,预期寿命有所提高。
以CL1(2023)表为例,用于健康险与定期寿险与杠杆寿险定价,男性预期寿命为78.4岁,提高2岁,女性预期寿命为84.5岁,提高2.8岁。
以CL2(2023)表为例,用于增额寿险与非养老年金类型的储蓄险定价,男性预期寿命为82.1岁,提高1.7岁,女性预期寿命为87.9岁,提高2.5岁。
以CL3(2023)表为例,用于长寿风险高的养老年金定价,男性预期寿命为85岁,提高1.9岁,女性预期寿命为90.6岁,提高2.5岁。
这与人口老龄化的整体趋势是相符合的,人均寿命不断提升,大家也越来越长寿。
第四套生命表若实施,保险会涨价吗?
这是每一个人最关心的问题。
我国最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》。此后,为顺应人口死亡率与预期寿命的变化趋势,基本每10年就会修订一次生命表。
目前在使用的是《生命表 2010-2013》,确实也到了该更新的时候。
第一套:中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)
第二套:中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)
第三套:中国人寿保险业经验生命表(2010-2013)
第四套:中国人寿保险业经验生命表(2023)(征求意见稿)
死亡率的大幅下降,目测主要影响的险种有2大类:
一、风险保障类寿险:可能降价
定期寿险、终身寿险等险种提供身故、全残保障,死亡率发生下降,保险公司赔付势必会减少或滞后,在其他因素都不变的情况下,产品价格大概率会出现下降。
二、养老年金险:可能涨价
寿险主要保身故,养老年金险恰好相反,它主要提供生存保障,应对的是长寿风险。以终身型养老年金为例,最早女性55岁、男性60岁开始领钱,活多久、领多久。
死亡率下降带来预期寿命提升,人活得越来越久,未来领到的钱也会越来越多,这代表保险公司未来要给付更多的保险金,那前期就要收取更高的保费。
这就是为什么很多人在说:第四套生命表一旦实施,养老年金可能要涨价了。
以上是大致的影响,但不同保险公司之间可能有所差异。
根据《普通型人身保险精算规定》,保险公司在定价时,除了参考行业公开的经验发生率外,还会参考实际的经验数据。大保险公司一般有丰富充足的死亡率数据,这会对产品价格产生一些影响。
保险价格可能变化,我们该如何应对?
综上所述,第四套生命表若实施,对不同险种的影响是不一样的,那我们也要分开来看。
如果有明确的养老需求
手中正好有长期不用的闲置资金,那不妨早点出手,不仅能长期锁定利率,还能避免未来可能的“涨价”。
而且随着人均寿命不断延长,百岁老人不再是梦想,很可能变成一种现实。有无充足的资金储备,决定着晚年生活质量,更需要提前进行规划。
如果需求是寿险保障
定期寿险对家庭经济支柱是刚需,目前保费已经非常便宜,价格下调的空间不大,也建议尽早上车。举个例子:保额100万、保到60岁、交到60岁,30岁女性596元/年、30岁男性1100元/年。
终身寿险提供终身身故全残保障,作用主要是资产定向传承,用户群体偏向于高净值人群,价格敏感性有限,可根据需求选择配置。
写在最后
目前,第四套生命表已在征求意见阶段,落地只是时间早晚的事情。对保险定价的影响,多多少少会有,但大家不用太过担心。保险要不要买,主要还是看需求。有需求、有预算,则不妨早日出手,保障早日拥有,生活更安心。不清楚的地方,随时咨询喵叔。
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