惠民保
促使喵叔决定，放下重疾险的产品评测，先开启这个话题的原因之一是：
有个读者加了好友，只有三个字“卖保险？”，还没来得及回复，他已经拉黑了。
也不知道他在过去的人生中，是和多少无良的保险销售有过纠葛，最后变得对这两个字，这么充满偏见。
这样的人还有很多。
也有读者留言说，他给家人买了保险，但对方反而觉得他在咒自己。
其实这些，统统可以理解为认知盲区。
我一直觉得这很难纠正，当观念和这个人共生多年，就像难以根治的顽疾，除了多沟通，别无他法。
但很多事情，你关心的人想不到，你就得帮他想到。
保底的钱写的是关于低风险投资、家庭的资产配置（也不排除其他杂七杂八的事情）。
但这当中，保险一定是非常重要的一部分。
1
我知道很多人在买保险的过程中，都有着各种顾虑和纠结，也还没理清一些问题。
那我们就先问自己，为什么要买保险？
保险是消费，是风险管理工具，是一份对赌协议。
这都没错，但最后拿到手的，只有一份保险合同。
但显然，买保险不是我的最终目的。
当我签下这份协议，真正的目标应该是：转移风险，从而提升确定性。
人都喜欢确定的东西。
有了保险，我至少能确定，在遇到风险的时候，原本100%的损失可以降低到50%，甚至更低。
而保险本身，只是一种达到目标的方式。
如果你有其他方式，比如拥有足够多的资产，自身经济能力已经足以对抗风险，那你可能就不用考虑，再用它来对冲风险。
2
知道了目标后，接下来你需要知道：我想用保险解决哪些风险？
正确的回答范例有：
我希望我走了之后，巨额的房贷不要落在妻儿身上；我想把保额做的再高点；我希望女儿今后有钱养老；我想等孩子长大后出国留学。
这些都对，而且越具体越好，但绝不应该是：
我家亲戚推荐买、别人说它好…
你自己的实际情况，只有你自己才最了解。
想清楚了这一点，再决定买什么产品，我们也就不会被保险代理人牵着走了。
结合自身需求，再谈产品分析。
2
每个人的投保理念不同，没有孰优孰劣之分。
就像有人可以专门跑到香港，买带分红的返还型重疾险，保费很高，但人家不介意。
但喵叔也有朋友，坚持只买消费型重疾险，保到5、60岁那种。
倒不是因为差钱，而是他觉得没必要。
“等到了50岁，我投资赚的钱早就够保额了，干嘛还买保险？”
保险是个千人千面的东西，不存在谁好谁坏。
第四条：买保险，可以薅羊毛，但别一心想着占便宜。
很多人都比较排斥消费型险，因为他觉得，只保30年，万一期间没出险，这钱就“打了水漂”。
于是在经济能力并不太好的情况下，他还是买了贵很多的返还型险。
我想起曾经看过的一句话：
资产配置是反人性的，保险尤其是。
这很好理解，保险并没有什么预期收益可期待，它指向的是另一条路。
对于我们大多数普通家庭，还是让投资的归投资，保障的归保障。
等今后家庭的条件越来越好，再做调整都可以。
3
讲保险，没办法回避产品。
我只能说，我是在仔细研究过产品形态、合同条款之后，再找一些靠谱的产品，推荐给大家。
（碰上喵叔想吐槽的，也会拎出来批评）
但你也最好别做伸手党，就像工作、炒股一样，你自己也要思考、分析、做出选择。
因为人生是你自己的。
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